隐瞒病史投保两年内患病索赔难成功-郴州人身保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2025)湘10民终2600号
审理法院：湖南省郴州市中级人民法院
二、案件事实和判决结果
2022年3月20日，投保人李某为其母亲廖某在某保险公司投保，签订合同编号为8808123257271288的《个人保险合同》，合同于2022年3月21日0时生效。合同包含重大疾病保险（保额10万元）、住院费用补偿医疗保险等四项保障。
在投保时的《个人情况告知书》中，投保人李某对"是否拥有其他保险公司的人身保险"、"最近一年是否门诊"、"过去五年是否住院"、"是否患有高血压"等问题均勾选"否"。
但实际情况是：
- 2018年12月至2019年1月，廖某在某医院住院，诊断为脑梗塞、脂肪肝等；
- 2021年4月，廖某因高血压进行门诊治疗；
- 2022年1月和3月，廖某在多家保险公司投保。
2022年8月5日，廖某被确诊为甲状腺乳头状癌和高血压病3级（极高危）。然而廖某直到2024年12月初才向某长沙中心支公司申请理赔。保险公司审查后，以"故意不履行如实告知义务"为由，于2024年12月6日解除合同，不支付保险金，并退还已交保费14,212元。
廖某起诉要求保险公司继续履行合同并支付保险金109,434.66元。一审法院驳回其全部诉讼请求，廖某上诉后，二审法院维持原判，最终判决驳回廖某的上诉请求。
三、关键教训：投保时别隐瞒，出险后快报案
这个案子的核心问题很明确：保险事故发生在投保两年内，且投保时故意隐瞒病史，即使拖到合同满两年后再索赔，保险公司照样可以拒赔。
法院说得非常清楚："两年不可抗辩期"（保险法第16条规定的合同成立满两年后保险公司不得解除合同）不是"免死金牌"。它只保护那些真正没有隐瞒、且保险事故发生在投保两年后的情况。本案中，廖某2022年3月投保，8月就确诊癌症——事故发生时合同才成立5个月，远没到两年。她以为拖到2024年12月再申请理赔就能"钻空子"，但法院明确指出：故意隐瞒病史+两年内出险+拖延理赔，三重错误直接导致败诉。
给普通人的实操建议：
-
问啥答啥，别猜"要不要说"
保险公司问"过去五年住过院吗"，哪怕你觉得自己住的是小毛病，哪怕业务员说"不用填"，也必须如实回答。本案中廖某隐瞒了脑梗塞住院史，虽然和后来的甲状腺癌看似无关，但高血压病史直接影响保险公司风险评估——保险公司有权拒保或加费承保。法官认为："是否住院"是直接影响承保的关键问题，隐瞒就是违约。 -
确诊后10天内必须报案
保险合同白纸黑字写着："知道保险事故发生后10日内要通知保险公司"。本案廖某2022年8月确诊，却拖到2024年12月才申请理赔，远超2年诉讼时效。她辩称"因保险公司业务转让被要求等待"，但拿不出证据。记住：口头承诺靠不住，微信截图、录音都要留好。 -
"两年不可抗辩"不是拖延理赔的借口
很多人误以为"只要拖过两年就能获赔"，这是致命误区！法院强调：两年规则只保护两年后新发生的事故。如果2022年投保，2023年生病却故意不报案，等到2024年再索赔，保险公司发现后仍可拒赔——这本质是钻法律空子，法院不会支持。 -
多处投保更要主动说明
廖某在多家保险公司重复投保近10份保单，却在告知书中勾选"否"。法官直接指出："作为投保人的女儿，对母亲健康状况应为明知"。现在医院数据联网，保险公司调取病历易如反掌。重复投保本身不违法，但刻意隐瞒就是欺诈。
最后划重点：买保险的本质是"诚信交换"——你如实告知健康状况，保险公司按风险定价。想靠隐瞒病史"占便宜"，最后只会失去保障。出险后别犹豫，立即整理病历、诊断书，10天内书面通知保险公司（微信/邮件都算），保留所有沟通记录。真遇到纠纷，带着完整证据找专业律师，比盲目拖延强百倍。
注：本文所述内容仅为个案分析，不构成法律建议。具体问题请咨询专业律师。