房贷逾期不还会导致贷款立即到期并承担罚息责任-常德合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：合同纠纷
案号：(2025)湘0702民初7291号
审理法院：湖南省常德市武陵区人民法院
二、案件事实及判决结果
彭某与彭某琼系夫妻关系，双方于2007年1月12日登记结婚。2011年间，彭某向中国某限公司常德市分行提交《中国建设银行个人住房借款申请书》申请贷款260000元，彭某琼作为申请人配偶签名确认，并声明该笔贷款为夫妻共同债务，同意共同承担还款责任。
2011年3月30日，中国某限公司常德市分行（贷款人）与彭某（借款人、抵押人）、彭某琼（抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同第十六、十七条约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；有权解除与借款人的借贷关系；有权对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；有权行使担保权利；合同第二十八、二十九、三十条约定，借款人借款本金为人民币260000元整，用于购置位于常德市柳叶湖旅游开发区七里桥星语林汀湘湖畔xxxx号房屋，借款期限为180个月，即2011年3月24日至2026年3月24日；合同第三十一条约定，贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上浮12.0000075%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在每年1月1日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入账户名为常德某普房地产开发有限公司的账户中；合同第三十五条约定，担保方式为抵押和最高额保证，本合同项下抵押财产为案涉房屋；中国某限公司常德市分行在该合同贷款人处盖有合同专用章，彭某在合同借款人处签字，彭某、彭某琼在合同抵押人处签字。
2011年4月2日，中国某限公司常德市分行向彭某指定的收款人转账260000元。2013年10月15日，彭某将其名下位于常德市柳叶湖旅游开发区七里桥星语林汀湘湖畔7号楼x栋xx层xxxx号房产为中国某限公司常德市分行办理了不动产抵押登记，抵押登记证号为常房他证他权字第009xx**，约定抵押期限为15年，担保债权数额为260000元。
彭某贷款后，未能如期偿还款项，截至2025年5月12日，彭某尚欠中国某限公司常德市分行贷款本金116428.3元，利息13245.56元，罚息14933.26元。
2025年2月14日，中国某限公司常德市分行（甲方）与湖南某昌律师事务所（乙方）签订《司法催收委托代理协议》，约定乙方受甲方委托，为甲方处理零售信贷类债权等事宜。
法院判决结果很简单明了：
- 彭某和彭某琼要在判决生效后10天内还清银行本金、利息和罚息约14.5万元（计算到2025年5月12日，之后继续按合同计算）；
- 银行对抵押的房子卖掉后的钱有优先拿回的权利；
- 但银行要求的5000元律师费没得到支持，因为银行没证明这笔钱已经实际付出去了；
- 诉讼费3492元由彭某夫妻俩一起承担。
三、遇到房贷纠纷该怎么办？关键提示
这个案子告诉我们几个非常重要的事情，特别是如果你正在还房贷或者打算贷款买房：
第一，逾期还款不是小事，银行真能"翻脸"
合同里白纸黑字写着：只要连续几个月没按时还，银行就有权说"不行，你现在就得把剩下的钱全还清"。彭某从2011年贷款到2025年，本来还剩一年多就还完了，却因为没按时还款，被银行要求马上还清剩余11万多本金加利息罚息。很多人以为"偶尔晚几天没事"，但银行完全有权按合同办事。建议： 如果真遇到困难还不上，千万别躲着，赶紧主动联系银行商量延期或分期，写个书面协议，比等银行起诉强百倍。
第二，配偶签字等于"我愿意一起背债"
彭某琼没借钱却要一起还钱，就是因为她在申请书上写了"这是夫妻共同债务，我愿意一起还"。很多夫妻以为"谁签字谁负责"，但只要配偶在文件上确认是共同债务，法院就会认定两个人都要负责。建议： 作为配偶，签字前一定要问清楚：这是不是共同债务？会不会影响我？别稀里糊涂签了字，事后才后悔。
第三，抵押的房子真可能被卖掉还债
彭某把房子抵押给银行，办了正规登记。结果还不上钱，法院直接判银行对卖房款有优先权——就是说房子卖掉后，银行先拿钱，剩下的才归彭某。提醒： 抵押不是小事！签抵押合同前要想好：如果真还不上，这房子可能就不是你的了。
第四，律师费不是想告就能要
银行告彭某要5000元律师费，但法院没支持，因为银行没拿出付款凭证。很多人以为"合同写了就能要"，但法院只认"实际花了多少钱"的证据。给借款人的提示： 如果被银行起诉，看到对方要律师费，先问"你有付款证明吗？"没有的话，这部分很可能不用你承担。
最后特别提醒：
- 千万别玩"失踪"！彭某夫妻俩没出庭，结果法院直接缺席判决，输得更惨。收到法院传票必须重视，哪怕还不上钱，出庭说明情况也可能争取宽限；
- 保留所有还款记录，微信转账、银行回单都存好，避免银行算错账；
- 合同条款要看懂再签，特别是"什么情况算违约""逾期怎么罚"这些关键内容，不懂就问银行或找个懂行的朋友看看。
房贷是普通人最大的债务，但只要按时还款、遇到困难主动沟通，一般不会出问题。最怕的就是"破罐破摔"不还也不理，结果房子没了还要倒贴钱。记住：银行不是要你的房子，是要回钱；你主动谈，往往有转圜余地。