明知车辆实为机动车仍承保非机动车险，保险公司不得拒赔——松滋机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂1087民初2474号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年11月22日晚上7点多，范某无证驾驶一辆没牌照的插电式混合动力汽车（老年代步车），在万芭线路段撞到正在过马路的张某，导致张某受伤住院23天。交警认定范某全责，张某无责。张某出院后被鉴定为十级伤残，医嘱需休养3个月、加强营养，后续还需手术取内固定。范某给这辆老年代步车买了“骑行保”非机动车责任保险（保单写明：总保额12.2万元，其中伤残最高赔11万，医疗费最高赔1万）。但事故发生后，中国某公司荆州分公司拒绝赔偿，理由是“这车其实是机动车，不属于保险范围”。

法院算了张某的损失：医疗费、护理费、伤残赔偿金等合计15.79万元。最后判决：

1. 中国某公司荆州分公司赔12万元（医疗费1万+伤残赔偿11万）；
2. 范某自己再赔近2万元（已付的1.8万元要扣除）；
3. 驳回张某其他诉求。

三、遇到类似纠纷，普通人该怎么办？
这个案子特别典型！现在很多老人买“老年代步车”，图省事投了“非机动车险”，结果出事后保险公司常耍赖说：“你这车是机动车，不赔！” 但法院这次狠狠打了保险公司的脸——关键不是车到底是不是机动车，而是保险公司明知情况还敢收钱承保，就不能事后翻脸！

重点记住这3点，关键时刻能省大钱：

1. 保险公司“装傻”不成立！
   比如本案，交警早就鉴定这车是“机动车”，但保险公司照样给它保了“非机动车险”。法院说：你收钱时咋不说“这车不能保”？出事就想赖账？没门！只要保单生效了，就得赔。以后遇到拒赔，直接问保险公司：“你卖保险时为啥不提醒我？”

2. 小字“免责条款”可能无效！
   保险公司总在保单角落写“十级伤残只赔10%”（本案中想只赔1.1万），但法院说这是“霸王条款”！为啥？

   • 字体小到看不见，没加粗没标红；
   • 保单根本不是车主本人操作的（本案是村里代买，签名都不是范某写的）。
     所以，签保险时务必做到：
     ✅ 要求业务员指着免责条款念给你听；
     ✅ 拍下签字全过程视频（证明你知情）；
     ✅ 保留所有缴费记录——别像本案车主，钱交给村里就完事，结果说不清谁操作的。

3. 老年代步车风险大，别心存侥幸！
   本案范某为啥自己还要赔2万？因为：

   • 他无证驾驶+车没牌照，违法在先；
   • 保险只够赔12万，超出去的部分得自己掏。
     血泪建议：
     ⚠️ 别买无法上牌、要驾照的老年代步车！真要买，必须投机动车交强险（每年几百块），别贪便宜投“非机动车险”——万一出事，保险公司拒赔，你得赔到倾家荡产！
     ⚠️ 如果已买了“非机动车险”，出事后保险公司拒赔，立即做两件事：
     （1）查保单生成过程（是不是别人代操作？签名是不是假的？）；
     （2）重点揪住“保险公司明知车辆性质还承保”这一点——这是法院判赔的核心！

最后说句大实话： 老年代步车看着方便，但隐患太大！国家已明令禁止销售无法上牌的车。与其赌运气出事后再扯皮，不如花点钱买合规电动车，或者直接坐公交——毕竟，命比省下的保险费金贵多了！

注：本文仅根据公开判决编写，个案细节可能影响结果。遇纠纷请保留证据，及时咨询专业律师。