借款人逾期不还贷，保证人必须连带还款 - 邵阳律师合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：合同纠纷
案号：(2025)湘0511民初1089号
审理法院：湖南省邵阳市北塔区人民法院

二、案件事实和判决结果

2021年7月26日，宁某以备用金为由向邵阳某银行股份有限公司申请借款20万元，并签订《最高额借款合同》，约定借款额度20万元，期限24个月（从2021年7月26日到2023年7月26日）；借款年利率最初为8.64%，后降至6.5%，逾期还款需额外加收30%罚息。同一天，陈某与银行签订《最高额保证合同》，承诺为宁某的债务承担连带保证责任，包括20万元本金、利息及追债费用。银行于2022年7月19日向宁某发放了20万元借款。但宁某从2022年11月20日起停止还款，截至2025年7月7日，共欠本金20万元、利息43688.03元，本息合计243688.03元。

法院判决：宁某必须在判决生效后10天内还清20万元本金和4万多元利息（2025年7月7日后的利息按合同继续计算）；陈某作为保证人，要对这笔债务承担连带还款责任。案件受理费2478元也由两人承担。

三、核心观点与处理建议：借钱不还或当担保人？这些坑千万别踩！

核心观点：借钱必须按时还，当担保人风险极大——借款人跑路，担保人直接背债！
这个案子看似简单，但藏着普通人最容易踩的雷：

• 借款人宁某的教训：借了钱就该守信用。合同白纸黑字写着“按月还本付息”，他停还近3年，结果本金没少，利息滚到4万多，还要额外付罚息。更惨的是，他和陈某没出庭应诉，法院直接按银行说的判，连申辩机会都没了。
• 担保人陈某的悲剧：他以为签个字只是“帮朋友忙”，却不知道“连带保证”意味着——只要借款人不还钱，银行可以跳过借款人，直接找他要全部债务！法院判决他“连带担责”，就是说银行能直接冻结他的工资、存款，他得替宁某还20多万。

遇到类似纠纷，普通人该怎么做？

1. 借钱前想清楚：自己真还不上吗？

   • 银行合同利率、罚息写得明明白白（比如本案年利率6.5%+逾期加30%），签之前一定要算清月供压力。如果收入不稳定，别为面子硬借——宁某借20万只用几个月就停还，结果越拖利息越高，最后多赔4万块！
   • 行动建议：和银行协商分期或延期，哪怕少还点也比彻底不还强。真还不上，赶紧联系银行说明困难（比如失业、生病），签个新协议，避免被直接起诉。

2. 当担保人前问自己：敢为别人背债吗？

   • 本案陈某的“连带保证”是大坑！法律上，“连带”等于你和借款人责任一样重，银行能先找你讨债。很多人以为“只是见证人”，结果自己房子车子都被执行。
   • 行动建议：
     • 拒绝当“人情担保”！如果非要帮朋友，签“一般保证合同”（银行必须先找借款人，不行才能找你），比“连带保证”风险小得多。
     • 签字前查清：借款人信用如何？有没有资产？别等他跑路了，你才傻眼。

3. 被银行告了？千万别躲着不出庭！

   • 宁某和陈某没来法院，结果法院直接支持银行全部诉求。普通人总觉得“我没钱还，去了也没用”，但不出庭等于放弃权利——你没法解释为什么断供（比如被裁员）、没法要求减免利息，甚至可能被强制执行工资！
   • 行动建议：
     • 收到法院传票，24小时内联系银行协商还款计划（比如只还本金、分期付）。
     • 实在没钱还，也要去法院说明情况（带失业证明、病历等），法官可能酌情减少罚息。
     • 实在不懂流程，找社区免费法律咨询（司法局有公益服务），比稀里糊涂背债强！

最后提醒：
这个案子告诉我们——
✅ 借钱是严肃法律行为，别拿“朋友帮忙”当儿戏；
✅ 担保不是签个字就完事，可能让你倾家荡产；
✅ 被起诉后躲着不管？等于把刀递给对方！
普通人遇到债务纠纷，记住三步：先协商、再出庭、最后找帮助。别等法院判决书下来，才后悔没早点行动！

（注：文中人名、公司名已按规范隐去真实信息，案例仅作普法参考，具体问题请咨询当地法律专业人士。）