借款人逾期还款担保公司代偿后有权追偿全部款项-吉安律师保证合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保证合同纠纷
案号：(2025)赣0802民初6466号
审理法院：江西省吉安市吉州区人民法院

二、案件事实及判决结果
2024年3月4日，曾某与某有限公司签订《借款合同》，借款296,000元，年利率16%，期限36个月，采用等额本息方式还款。同日，曾某与平安某（江苏）融资担保有限公司江西分公司签订《委托担保合同》，约定月担保费率为0.658%，年化担保费率为7.896%，同时约定了0.04%/日的违约金率。曾某还在《付款金额确认书》中签字确认，年化综合成本为23.9%。

合同签订后，某有限公司向曾某发放了296,000元贷款。但从2024年11月4日起，曾某开始逾期还款。2025年1月23日，平安某（江苏）融资担保有限公司江西分公司向某有限公司代偿了261,429.65元，并取得《履行保证责任证明书》。此外，自2024年11月4日至2025年1月23日期间，曾某还应支付担保费5,720.98元，扣除已从其账户自动划扣的44.45元，尚欠5,676.53元。

法院判决曾某在十日内向平安某（江苏）融资担保有限公司江西分公司支付：代偿款261,429.65元、担保费5,676.53元，以及以代偿款为基数、按年利率12%计算的违约金（从2025年1月23日起至全部还清之日止）。案件受理费2,781.4元也由曾某承担。

三、核心观点及处理建议
核心观点：担保公司替你还款后，你不仅要还代偿款，还要支付未付担保费和违约金，逃避应诉只会让损失更大！

很多人以为，担保公司替自己还了银行贷款就没事了，其实这是大错特错！这个案例告诉我们：当你找担保公司借钱后逾期不还，担保公司代你还款后，就变成了你的新"债主"，你得把代偿款、拖欠的担保费和违约金全部还上。

遇到类似情况，你应该这样做：

1. 千万别当"鸵鸟"
   曾某就是因为收到法院传票后不去开庭，法院直接按担保公司说的判了。如果你被担保公司起诉，一定要出庭！哪怕还不上钱，也要去说明情况。法官会给你机会解释，可能帮你争取分期还款或减少违约金。

2. 核对金额要仔细
   收到担保公司的追款通知后，先别慌着打钱。要求对方提供详细的计算清单：代偿款怎么算的？担保费为什么这么多？违约金有没有超标？像这个案子中，法院就核对了担保费具体期数（第8-11期），发现只欠5,676.53元而不是5,720.98元。

3. 尽早协商是上策
   最好的时机是在被起诉前。主动联系担保公司说："我现在困难，能不能少收点违约金？或者让我分期还？"很多公司愿意谈，毕竟打官司他们也要花律师费。本案中如果曾某早点协商，可能违约金不用按年利率12%算（虽然这个利率本身合法，但协商可能更低）。

4. 看清合同再签字
   很多人只关注"借了多少钱""月供多少"，却忽略担保合同！这个案子中曾某签的《委托担保合同》藏着关键信息：

   • 逾期80天担保公司就代还（不是等到最后才管）
   • 担保费要算到代偿日（即使你已逾期）
   • 违约金每天0.04%（一年就是14.6%，比银行贷款还高）
     记住：签合同时多花5分钟看条款，能省下几万冤枉钱！

5. 法律有"保护线"
   虽然担保公司能追偿，但法律不是无底洞：

   • 违约金不能超过年利率24%（本案12%是合理的）
   • 担保费必须按实际服务期计算（不能乱收）
     如果对方要的太多，你有权要求法院调低。

最后提醒： 借钱前先问自己——"万一失业/生病还不上怎么办？"担保不是免费午餐，而是"先把钱给你，但以后加倍收利息"。真遇到还款困难，别躲！马上联系担保公司商量，比等法院判决少赔几万块。毕竟，今天的拖延，可能变成明天翻倍的债务！