车辆超高保险公司拒赔？法院：未尽提示义务仍需赔 - 荆州财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)鄂10民终2002号
审理法院：湖北省荆州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实（直接摘自法院认定）：
2024年8月31日16时50分，蒋某驾驶车牌号XXX/鄂HBN**大型汽车，在许广高速白螺收费站入口匝道发生侧翻事故，造成车辆受损、路损。经交警认定，蒋某因载物高度超过规定负全部责任。湖北某公司为此支付施救费14,500元。
该车辆由周某出资购买，登记在湖北某公司名下。双方签订了《车辆挂靠合同》。湖北某公司以该车为保险标的，在中国某公司钟祥支公司投保了保险金额270,480元的机动车损失险，保险期间为2023年10月14日至2024年10月13日。
事故发生后，湖北某公司向保险公司发出《通知》，称已选定评估单位对车辆损失进行评估，要求保险公司在3个工作日内回复。因未收到回复，湖北某公司自行委托评估，支付鉴定费8,966元。后经钟祥市人民法院委托，荆门市某乙有限公司评估认定：车辆损失为145,950元。

判决结果：
一审法院判决中国某公司钟祥支公司向周某支付保险金157,750元（含车辆损失145,950元、施救费11,800元）。
二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、核心观点：保险公司“免责条款”想生效？关键看它是否真的“提醒过你”！

这个案子告诉我们：
保险公司常以“你违章了，不赔！”为由拒赔（比如本案中的“超高载物”）。但法院重点不看“你有没有违章”，而看保险公司是否在你投保时“真真切切提醒过你这条不赔”！

为什么法院判保险公司必须赔？

1. “提醒”必须做在投保前
   法律规定：保险公司要把免责条款（比如“超高不赔”）用加粗字体、显著颜色标出来，并在你签字投保前当面解释清楚。

   • 本案中，保险公司声称已尽提示义务，但提供的《投保人声明》是先盖章后补写提示语，且无法证明手写部分是你本人写的；
   • 微信记录显示，保险条款是在你交完保费之后才发给你的——这等于“饭后才给菜单”，法律不认！

2. “违章”不等于自动免赔
   虽然你确实超高载物（违反《道路交通安全法》），但保险公司不能直接甩锅“这是法律禁止的，不赔”。必须证明：

   • 已明确告诉你“这条法律禁止行为属于免赔范围”；
   • 且在你投保时已对此重点提示（比如指着条款说：“这条加粗的，超高不赔，你看清楚了”）。
     否则，哪怕你违章，保险公司也得赔！

遇到类似纠纷，普通人该怎么做？
✅ 投保时“三要”：

• 要当场看条款：别急着签字！要求业务员出示免责条款页，确认加粗/标红部分是否已当面讲解（比如“超载、超高这些情况我们不赔”）。
• 要保留证据：拍照留存投保单、微信沟通记录（如对方发来的电子条款），重点拍清“免责条款”页面和“你确认已知悉”的签名栏。
• 要核对手写内容：如《投保人声明》中有“本人已知晓免责条款”等手写句，必须自己亲笔书写！若对方代写，立刻要求重做。

⚠️ 出险后“两不要”：

• 不要单方委托鉴定：像本案中湖北某公司直接找评估公司，结果法院没采信报告，8,966元鉴定费白花！
  正确做法：先书面通知保险公司（留快递单号），等对方确认后再共同委托鉴定。
• 不要怕“违章”：即使你确实超载、超高，只要保险公司拿不出“提前提醒过你”的证据，就大胆索赔！

关键提醒：
保险公司常以“你签字即视为知晓”推责，但法院只认“真提醒”。下次签保单时，多问一句“哪些情况不赔？能指着条款给我讲讲吗？”——这句话可能就是你未来索赔的救命稻草！

法律依据小贴士
《保险法》第17条：免责条款必须“作出足以引起投保人注意的提示”，否则无效。
《保险法司法解释二》第10条：即使你违反法律禁止性规定（如超高），保险公司也得先证明“已提示你这条不赔”。