保险公司未明确说明高额免赔额条款无效可索赔 - 济源财产保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)豫96民终1214号
审理法院：河南省济源市中级人民法院
二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2022年4月6日，济源市某物流有限公司为名下的货车在某财产保险有限公司XX分公司营业部投保定期保险（国内运输）保险，保险金额10000100元，保险期间从2022年4月7日00：00：00到2023年4月6日23：59：59。保险单特别约定栏载明：每次事故或损失绝对免赔额120万，其中，人身伤亡每次事故绝对免赔额为119.8万。
2022年8月15日18时10分许，李某驾驶该货车与王某驾驶电动自行车发生交通事故，造成王某、刘某、刘小潼受伤。济源市公安局交通管理支队认定李某承担事故全部责任。
事故发生后，刘某、王某先后三次向法院提起诉讼要求赔偿：
- 2023年6月28日，法院判决某物流公司、杨锦某、XX运输公司共同赔偿刘某133776.48元；
- 2024年12月24日，法院判决某物流公司、杨锦某、XX运输公司共同赔偿刘某178638.26元；
- 2024年12月24日，法院判决某物流公司、杨锦某、XX运输公司共同赔偿王某105191.63元。
某物流公司已实际支付上述赔偿款共计417606.37元，并向保险公司索赔。一审法院驳回了某物流公司的请求，认为赔偿金额未超过免赔额。二审法院改判：撤销一审判决，要求某财险XX分公司营业部赔付某物流公司283829.89元，驳回其他诉讼请求。
三、案例的核心观点及处理建议
关键教训：保险公司不能靠"藏"免赔条款逃避责任！
这个案子特别值得开车跑运输的朋友注意：你花大价钱买的保险，保险公司不能随便用"免赔额"当挡箭牌。法院最终判决保险公司赔钱，核心原因就一条——保险公司没把免赔条款说清楚！
很多人以为"买了保险就万事大吉"，结果出事后保险公司甩出一句"合同里写了免赔100万"，钱就拿不到了。但法律可不是这么玩的！根据《保险法》规定：
- 119.8万这种"天价免赔额"属于"免除保险公司责任的条款"
- 保险公司必须用加粗、加黑等醒目方式提示你
- 还要当面给你解释清楚，不能光塞张保单了事
- 如果拿不出证据证明他们尽到告知义务，免赔条款直接无效！
本案中，保险公司犯了两个致命错误：
1️⃣ 保单上免赔条款没做特殊标记（比如加粗变色），跟普通条款混在一起
2️⃣ 完全拿不出证据证明当初向物流公司解释过119.8万免赔额的事
遇到类似纠纷，这样做才靠谱：
✅ 买保险时"三必查"
- 查保单：重点看"特别约定"栏，凡是提到"免赔额""除外责任"的必须加粗标红
- 查条款：务必要求保险公司提供完整保险条款（很多人交钱后只拿到一张保单）
- 查签字：确认投保单上有你亲笔签名的"已知晓免责条款"声明（没有就不算数！）
✅ 出险后"两注意"
- 注意及时报案：虽然本案没因此败诉，但保险法规定要在48小时内报案，否则可能影响理赔
- 注意保留凭证：像某物流公司这样保存好法院判决书、转账记录、受害人收条，关键时刻就是铁证！
⚠️ 特别提醒诉讼时效
很多人不知道：保险索赔不是从事故发生日起算！
- 责任保险（如车险）的2年时效，从法院判决确定你赔多少钱那天开始算
- 本案中部分赔偿款因超过2年时效没获支持，提醒大家：拿到法院判决后务必1个月内向保险公司索赔
最后说句大实话：保险公司最怕你较真！他们常仗着普通人不懂法，用密密麻麻的合同条款设陷阱。记住这个案子的教训——凡是免赔额超过10万元的条款，必须让保险公司白纸黑字证明他们说清楚了。下次签保单时，不妨指着免赔条款问业务员："这个要赔119万才启动，您确定当初跟我讲明白了吗？"保管对方立刻改口！
（注：为保护隐私，文中当事人及企业名称均已按规范隐去）