交通事故责任认定后，保险公司应全额赔偿合理损失-遂平机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1728民初3844号
审理法院：河南省遂平县人民法院

二、案件事实及判决结果

2024年3月18日13时26分许，刘某驾驶小型普通客车行驶至某交叉口左转弯时，与樊某驾驶的电动三轮车相撞，造成两车不同程度损坏、樊某及三轮电动车乘车人魏某二人受伤的交通事故。交警部门认定刘某应负此事故的全部责任，樊某、魏某无责任。

事故发生当日，二原告被送往医院住院治疗。樊某先后住院33天，诊断为左侧肩锁关节脱位、肋骨骨折、胸骨骨折等多项伤情；魏某也住院33天，诊断为脑挫裂伤、创伤性蛛网膜下腔出血等。经司法鉴定，樊某因左肩关节功能丧失25%以上构成十级伤残，误工期180天，护理期60天，营养期60天；魏某因脑软化灶形成伴记忆力减退构成十级伤残，同样误工期180天，护理期60天，营养期60天。

肇事车辆在保险公司投保有交强险、商业三者险（300万元）及医保外医疗费用责任险（30万元）。

法院最终判决：保险公司赔偿樊某、魏某各项损失共计162328.08元；驳回二原告的其他诉讼请求。

三、核心观点与处理建议

这个案例告诉我们：当您不幸遭遇交通事故并被认定无责任时，如何最大程度保障自身权益？关键在于以下几点：

第一，交通事故责任认定书是"护身符"
本案中，交警出具的责任认定书明确刘某负全责，法院直接采信。这说明事故发生后，一定要及时报警，让交警部门出具正式责任认定书。这是后续索赔最重要的依据！如果您对责任认定有异议，必须在3日内申请复核，否则将成为法院判决的"铁证"。

第二，医疗费"全报销"有讲究
二原告花费数万元医疗费，法院全部支持。但要注意：保险公司常以"非事故用药"为由拒赔。本案中，法院明确指出——举证责任在保险公司！他们若说哪些药不该赔，必须拿出证据证明。所以您住院时：

• 保留所有诊断证明、病历、发票
• 按医嘱购买的支具、药品都要留好发票
• 切勿自行中断治疗，出院医嘱写"建议继续住院"的，千万别提前出院

第三，伤残鉴定别"踩坑"
二原告做了伤残鉴定，但樊某要求按7年计算残疾赔偿金被驳回。因为残疾赔偿金从定残日起算，74岁只能赔6年（20年-74岁+60岁）。提醒您：

• 一定要等治疗终结再做鉴定（内固定未取出可能影响结果）
• 鉴定前咨询专业律师，避免年限计算错误
• 保险公司拒赔鉴定费？本案法院判由保险公司承担！因为《保险法》明确规定：为查明损失支出的必要费用由保险公司承担

第四，保险赔偿"三层防护"要记牢
本案赔偿顺序非常典型：
1️⃣ 交强险先赔（医疗费限额1.8万，伤残限额18万）
2️⃣ 不足部分由商业三者险赔（本案300万额度足够）
3️⃣ 还有医保外附加险兜底（30万）
所以遇到大事故别慌，重点查清对方投保情况！可通过：

• 交警事故档案调取保单信息
• 起诉时将保险公司列为共同被告
• 要求法院一并处理交强险和商业险

最后给伤者的3条救命锦囊
1️⃣ 别私了！ 尤其涉及骨折、脑损伤的，后期可能产生严重后遗症，看似"小伤"可能变成十级伤残
2️⃣ 留证据！ 住院期间每天拍照记录伤情，交通费保留发票，护理人员要有身份证明
3️⃣ 拖不得！ 人身损害诉讼时效仅3年，但伤残鉴定需在治疗终结后6个月内完成，超期可能丧失索赔权

记住：交通事故中，您不是在和司机打官司，而是在和保险公司博弈。他们有一整套"减损"话术，而您需要的是专业、系统的证据链条。遇到十级以上伤残或医疗费超万元的情况，务必在治疗期间就咨询专业交通事故律师，避免因小失大！