借款逾期被担保人代偿，债权转让后仍要还款-德安律师债权转让合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：债权转让合同纠纷
案号：(2025)赣0426民初1824号
审理法院：江西省德安县人民法院
二、介绍案件事实并告知法院判决结果
2024年4月3日，杨某因个人日常消费向某江宁公司借款28,800元，年利率6%，借款期限12期。同日，杨某与海南某公司签订《委托担保合同》，委托海南某公司为其借款提供担保，担保费为借款本金的10.18%，共计2,930.64元，分12期支付，每期244.22元。
杨某收到借款后，仅支付了前两期款项，之后开始逾期。2024年7月6日、8月6日和9月6日，海南某公司分别代杨某向某江宁公司偿还了部分款项，总计24,445.25元。2025年6月5日，海南某公司与南昌某公司签订《债权转让协议》，将对杨某的债权（包括代偿款24,445.25元、未支付的担保费2,442.20元等）转让给南昌某公司，并通过短信通知了杨某。
法院判决结果：
- 杨某向南昌某公司支付代偿款24,445.25元；
- 杨某支付代偿款损失（自2024年9月7日起按年利率13.40%计算至付清之日）；
- 杨某支付担保费2,442.20元；
- 驳回原告其他诉讼请求。
三、简单地论述案例的核心观点
"担保人替我还了钱，这债就跟我没关系了吧？"——这是很多人的误区！
这个真实案例告诉我们：当你找人担保借钱后，如果自己不按时还款，担保人替你还了钱，你仍然要承担责任。更关键的是，担保人可以把这个"追债权"转给其他人，新债主照样能找你要钱！
为什么杨某输了官司？关键三点：
- 担保人代偿后有权追偿：杨某逾期不还钱，海南某公司作为担保人替她还了24,445.25元，法律上就取得了向杨某要钱的权利。
- 债权转让合法有效：海南某公司把"要钱的权利"转给南昌某公司，只要通过合同约定的方式（比如短信）通知了杨某，转让就成立。杨某不能以"我不知道"为由拒绝还钱。
- 逃避诉讼只会更吃亏：杨某收到法院传票却不到庭，法院只能根据南昌某公司提交的证据判决，结果对她非常不利。
遇到类似纠纷，普通人该怎么办？记住这5条保命指南：
✅ 第一条：别等担保人"兜底"
很多人觉得"反正有担保人，晚点还钱没事"，这是大错！本案中杨某不仅要还代偿款，还要额外付2,442元担保费+高额利息（年化13.4%）。真实成本比原借款高3倍！ 正确做法：一发现可能逾期，马上联系贷款方协商分期，千万别拖！
✅ 第二条：签担保合同时瞪大眼睛
重点看这三处：
- 担保范围：本案中连"律师费、催收费"都算进去了；
- 担保费计算：杨某每期还244元，12期共2,930元，相当于多付10%利息；
- 通知方式：合同写明"短信通知有效"，所以法院认可了短信债权转让。
提醒： 银行APP弹出的电子合同也要认真看，别急着点"同意"！
✅ 第三条：收到债权转让通知别装死
本案中南昌某公司只发了条短信，法院就认定转让有效。如果你收到类似通知：
- 立即核实：联系原担保人确认是否真实转让；
- 保留证据：截图保存通知内容；
- 主动协商：如果金额有误，赶紧提供还款记录证明。
✅ 第四条：被起诉必须出庭！
杨某没出庭，结果法院全盘支持原告诉求。正确做法：
- 即使欠钱，也去法院说清原因（比如失业、生病）；
- 如果认为违约金太高（本案原告要13.8%，法院只支持13.4%），当庭提出；
- 带齐还款记录、沟通证据，争取调解分期。
✅ 第五条：特殊情况有法律保护
如果遇到这些情况，可主张减免：
- 担保公司违规收费：比如本案中担保费高达10.18%，远超市场水平；
- 转让程序不合法：未按合同约定方式通知（如合同写明"必须邮寄"却只发短信）；
- 已部分还款：像杨某已付前两期担保费，法院就扣除了这部分。
最后真心话：担保不是"免死金牌"，而是"债务加速器"！
很多人以为担保人会替自己扛债，实际是把小逾期变成大窟窿。本案中杨某原借款才28,800元，最后要还近3万（本金+利息+担保费）。记住：借钱时多看一眼合同，逾期后多打一个电话，能省下几千冤枉钱！
本文由征和律师事务所整理，仅供普法参考。个案情况不同，具体问题请咨询专业律师。