买了贷款保证保险后逾期不还款，保险公司有权追偿但违约金不能超过年利率12%-丰城律师保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣0981民初6428号
审理法院：江西省丰城市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2021年4月19日，夏某与某甲信托公司签订《借款合同》，借款22万元，期限36个月，年利率9.2%，按月等额本息还款。同日，夏某向中国平安某有限公司投保个人借款保证保险，月保险费率0.64%，约定拖欠还款超过80天时，保险公司需向某甲信托公司理赔。2021年4月19日，某甲信托公司向夏某发放22万元借款。夏某正常还款12期后，自2022年5月19日起未再还款。2022年8月8日，因夏某拖欠超过80天，中国平安某有限公司向某甲信托公司理赔126,209.7元，并取得追偿权利。夏某还欠付14、15、16期的保险费共计1,942.5元。

法院判决夏某需向中国平安某有限公司支付理赔款126,209.7元、保险费1,942.5元和违约金43,111.85元（以126,209.7元为基数，按年利率12%自2022年8月8日计算至2025年6月12日；之后的违约金仍按年利率12%计算至还清为止）。

三、简单地论述案例的核心观点
这个案子说清楚了一个重要问题：如果你贷款时买了保险公司的"保证保险"，后来还不上钱，保险公司替你还了之后，确实可以找你要回这笔钱，但不能漫天要价。很多人以为签了保险合同就是"买个安心"，其实里面藏着不少坑，看完这个案例，你就能避开这些陷阱。

重点记住三点：

1. 保险公司代你还钱后，真能找你要钱
   贷款时如果买了"保证保险"（很多网贷、银行贷款都要求买），相当于请保险公司当"担保人"。你还不上，保险公司就得替你还给贷款公司，然后就能直接找你追讨。这个权利是法律明确保护的，不是保险公司乱来。所以千万别觉得"反正有保险兜底，不还也行"，最后债主会从银行变成保险公司，催得更狠。

2. 违约金不是想收多少就收多少
   本案合同里约定每天收0.04%违约金（算下来年利率14.6%），但法院只支持年利率12%。为什么？因为现在法律规定，类似这种"追偿债务"的违约金，最高不能超过一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。现在LPR是3%左右，4倍就是12%。如果你遇到保险公司要收年化15%、20%的违约金，直接告诉对方"超过12%的部分我不认"，法院也不会支持。

3. 躲着不出庭，等于自己认输
   本案中夏某收到法院传票却不出庭，结果法院直接按保险公司说的判了。很多人以为"我不去开庭，这事就不了了之"，大错特错！法律规定，被告不出庭，法院照样能缺席判决，而且因为你没提意见，所有不利后果都得自己扛。就算你暂时没钱，也该去法庭说清楚，比如申请降低违约金、分期还款等。

遇到类似情况该怎么做？

• 第一步：别慌，先核对账单
  收到保险公司催款时，立刻要明细：本金剩多少？利息怎么算的？保险费欠几期？像本案中保险公司理赔时只赔了80%（因为合同约定承保比例80%），很多人根本不知道这个细节，稀里糊涂多还钱。

• 第二步：重点看违约金是否超标
  如果对方要的日息超过0.033%（即年化12%），直接说："根据2025年法院判例，违约金不能超过年利率12%，请重新计算。"记住，这个12%是硬杠杠，不是商量出来的。

• 第三步：必须出庭！必须出庭！
  收到法院传票，哪怕只还得出100元，也要去法庭说："我现在困难，但愿意每月还500元。"法官会考虑实际情况。去年丰城法院就有类似案子，借款人当庭承诺分期还款，最后违约金全免了。

最后提醒：贷款时别光盯着"月供多少"，一定要问清楚"要不要买保险""保险费率多少""违约金怎么算"。很多年轻人为图方便，在手机上一点就签了，结果保险费比利息还高，逾期后又被收天价违约金。真遇到纠纷，保留好合同、还款记录，主动和对方谈，实在谈不拢再上法院——记住，法律既保护保险公司，也保护你这个普通借款人。