交通事故中保险公司不能以非医保用药为由拒赔全部医疗费-获嘉县律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫0724民初1811号
审理法院：河南省获嘉县人民法院
二、案件事实并告知法院的判决结果
案件事实：
2024年10月3日18时许，何某驾驶小型轿车沿231省道由北向南行驶至获嘉县大呈桥时，与张某驾驶二轮电动车由东向西行驶相撞，造成交通事故。交警认定何某负全部责任，张某无责任。
事故发生后，张某被送往获嘉县某医院住院治疗64天，诊断为：左锁骨骨折、多发肋骨骨折、脊椎骨折等19处伤情。经鉴定，张某肋骨骨折构成十级伤残，误工期180天、护理期90天、营养期90天。何某的车辆在中国平安某有限公司某中心支公司投保了交强险、商业三者险（200万元）和附加医保外医疗费用责任险（20万元）。
张某起诉要求赔偿医疗费、残疾赔偿金等各项损失157329.35元。保险公司辩称：要扣除10%的非医保用药费用；张某已到退休年龄不应赔偿误工费；不认可十级伤残鉴定结果。
判决结果：
法院判决中国平安某有限公司某中心支公司支付张某各项损失117527.55元，包括：
- 交强险医疗费用限额内支付5000元
- 商业险内支付医疗相关费用8438.43元
- 交强险伤残赔偿限额内支付103939.12元（含残疾赔偿金、误工费等）
- 交强险财产损失限额内支付拖车费150元
同时驳回张某的其他诉讼请求。案件受理费1723元，张某承担436元，何某承担1287元。
三、核心观点及处理建议
这起交通事故赔偿案看似普通，但藏着三个关键"陷阱"，很多伤者都曾因此吃亏。作为专业处理交通事故的律师，我用大白话告诉你：遇到类似情况该怎么应对。
陷阱一：保险公司说"非医保用药不赔"，其实是忽悠！
本案中，保险公司咬定要扣10%的非医保用药费用，但法院直接驳回了。为什么？
- 医生开什么药你没得选：受伤后用什么药是医生根据病情决定的，伤者自己根本没话语权。
- 保险公司得自证"哪些药不该用"：他们不能光说"要扣10%"，必须具体指出哪些是非医保药、为什么不能用医保药替代，还得算清楚差价。本案中他们一条都做不到。
- 关键救命稻草：何某车买了"附加医保外医疗费用责任险"，这专门就是赔非医保用药的！
✅ 你的正确操作：
1️⃣ 住院时别听信保险公司"这个药不报销"就拒绝治疗，救命要紧！
2️⃣ 保留所有医疗票据、费用清单（哪怕一张3元的挂号单也要留着）。
3️⃣ 如果保险公司扯"非医保用药"，直接问："请列明具体哪些药该扣？替代方案是什么？"——他们通常答不上来。
陷阱二：退休了=没误工费？大错特错！
保险公司辩称"张某已退休，不该赔误工费"，但法院还是判了1万多元误工费。为什么？
- 法律只看"是否实际减少收入"：即使退休，只要能证明你还在果园干活、开小店、打零工（本案张某提供了村委会证明和土地承包证），因事故导致收入减少，就该赔误工费。
- 赔偿标准有讲究：法院按农村居民收入标准算（21330元/年），没采用张某主张的更高标准，因为没提供实际收入证明。
✅ 你的正确操作：
1️⃣ 退休人员要收集能证明"仍在工作"的证据：村委会/居委会证明、银行流水、工作照片等。
2️⃣ 别信保险公司"退休没误工费"的鬼话，但也要实事求是——提供不了收入证明，法院可能按最低标准算。
陷阱三：伤残鉴定被推翻？关键在程序合法！
保险公司不认可十级伤残鉴定，但法院没采纳，因为：
- 鉴定必须由法院委托：本案是法院指定有资质的机构做的，程序合法。
- 推翻鉴定要有硬证据：保险公司光说"不认可"没用，得证明鉴定机构造假或程序违法（他们一条都拿不出）。
✅ 你的正确操作：
1️⃣ 别自己随便找机构做鉴定！必须通过法院委托，否则保险公司轻易就能推翻。
2️⃣ 鉴定时带齐所有病历、影像片，让医生详细记录伤情（比如本案肋骨骨折数量直接影响伤残等级）。
最后划重点：4步搞定交通事故赔偿
- 死守第一现场：立即报警！让交警出责任认定书（本案何某全责是获赔基础）。
- 票据一张别丢：从120发票到拐杖收据，所有花钱的凭证按日期整理好。
- 别急着签协议：保险公司常在你住院时忽悠"先赔3万了事"，但本案光医疗费就2万多，后续还有残疾赔偿——没做完伤残鉴定绝不签和解书！
- 特殊人群要举证：老人要准备劳动证明，自由职业者留收入记录，这些细节决定你能多拿几万赔偿。
记住：法律站在伤者这边，但你得知道怎么用。本案中张某原本要15万，法院支持11.7万，差额就因部分票据关联性不足（比如32.8元的口服液无法证明是治伤）。只要证据扎实，该你的1分都不会少！