借款人逾期未还贷款致保险公司代偿后必须偿还欠款-祁门律师保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)皖1024民初1190号
审理法院：安徽省祁门县人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年6月28日，胡某与中国某信托有限公司签订《借款合同》，约定：借款金额175000元；借款用途为装修房屋；借款期限为36个月，自借款起始日起计算；贷款年化利率9.2%，月利率按年化利率除以12计算；还款方式为等额本息。合同还约定，借款人逾期后，逾期款项自逾期之日起按贷款年化利率的150%按日计收罚息。同日，胡某向平安财保某分公司签署了《平安产险个人借款保证保险（C款）投保单》，平安财保某分公司出具了保险单，载明：投保人胡某，保险人平安财保某分公司，被保险人中国某信托有限公司；保险金额为154000元（借款本金175000元，承保比例80%）；保险期间自贷款发放日起至还清全部借款本息之日止；保费按月缴纳，月保险费率0.64%，计算方式为期初剩余借款本金×承保比例×月保险费率；若胡某拖欠任何一期借款达80天以上，平安财保某分公司需向中国某信托有限公司理赔；理赔后30天内胡某未归还全部款项，则视为违约，需以尚欠理赔金额为基数，按每日0.04%支付违约金。
2021年6月28日，中国某信托有限公司向胡某发放贷款175000元。胡某自2022年7月开始逾期还款。2022年10月17日，平安财保某分公司向中国某信托有限公司支付理赔款100372.65元，中国某信托有限公司确认将相关债权转让给平安财保某分公司。另查，胡某尚欠平安财保某分公司保险费1951.01元。

法院判决结果很简单：胡某必须在30天内向平安财保某分公司支付理赔款100372.65元及违约金（违约金按一年期贷款市场报价利率LPR计算，从2022年10月17日起算到还清之日）、支付保险费1951.01元；但法院没支持平安财保某分公司要求按日0.04%（年化约14.6%）计算违约金的请求，而是把违约金标准调低了。

三、核心观点及处理建议
这个案子的核心就一句话：你借了贷款又买了保证保险，一旦逾期超过80天导致保险公司替你还钱，就必须把钱还给保险公司；但违约金不一定按合同“天价”算，法院可能给你“打折”。
为什么这么说？胡某借了17万多装修房子，买了平安财保某分公司的保证保险（类似“还款担保”）。结果他从2022年7月开始还不上钱，80天后保险公司就替他向信托公司还了10万多。保险公司转头找胡某要钱，胡某说“年纪大了还不起”。法院判了：钱必须还，但违约金不能按合同说的“每天0.04%”（算下来一年14.6%），而是按更合理的LPR（现在一年期LPR约3.45%）来算。法院理由很简单：保险公司实际损失没那么大，再收高额违约金对胡某不公平。

如果你遇到类似纠纷，记住这3点，能少踩坑：

1. 别心存侥幸，逾期要趁早处理：保证保险不是“白买的保险”，它是给贷款加的“还款担保”。一旦你逾期80天以上，保险公司就会替你还钱，然后直接找你追偿（就像讨债一样）。本案中胡某以为“拖着就行”，结果不仅欠本金，还欠保费和违约金。正确做法：如果暂时没钱还贷，第一时间主动联系银行或保险公司，商量分期还款或延期。很多机构愿意协商，避免走到理赔那一步——毕竟保险公司理赔后追偿更狠，你还得多付一笔钱！

2. 被起诉别当“鸵鸟”，出庭能救你：胡某庭审时只说“让子女还”，没争取降低违约金，结果法院虽然调低了违约金标准，但他还是得付10万多。正确做法：如果收到法院传票，千万别躲着不出庭！像本案，胡某可以举证自己“年纪大、收入低”，请求法院大幅降低违约金（比如按LPR算）。法院会看你的实际困难和保险公司真实损失来平衡——保险公司赚了保费，再收高额违约金可能被认定为“暴利”，法院通常会砍掉不合理部分。

3. 看清保险合同“小字条款”，别被数字忽悠：很多人只关注贷款利率，却忽略保证保险的“坑”。本案合同写“每天0.04%违约金”，听着少（0.04%≈年化14.6%），但实际比银行贷款利率高得多。正确做法：签保证保险合同时，重点看3条：①逾期多少天算保险事故（本案是80天）；②保费怎么算（本案是剩余本金×0.64%×80%）；③违约金标准。如果违约金超过LPR的4倍（现在约13.8%），起诉时直接要求法院调低——这是法律给你的“护身符”，法院基本都会支持。

最后提醒：保证保险本质是“花钱买担保”，不是“不用还钱”。真遇到困难，协商比硬扛强。记住，法院判案讲“公平”，不会让保险公司“躺赚”，但也不会纵容老赖。主动沟通+保留困难证据（如病历、低收入证明），往往能谈出好结果。

（注：本文仅基于真实案例解读，不构成法律意见。具体纠纷请咨询专业律师。）