贷款逾期被保险公司代偿后，借款人需还本金、合理保费和LPR违约金-黄山律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)皖1002民初3697号
审理法院：安徽省黄山市屯溪区人民法院
二、案件事实和判决结果
2018年12月3日，金某向中国某公司黄山市分公司投保个人信用贷款保证保险。同日，中国某公司黄山市分公司出具保险单，载明：投保人为金某，被保险人为中国某银行某分理处；保险金额为143154.49元，贷款金额为129000元，每月保险费2184元，保险期间自贷款发放日起至清偿全部贷款本息日止。保险单约定：若金某未按期还款，中国某公司黄山市分公司代偿后，金某需归还全部赔偿款和未付保费；超过30天未还，需按每日千分之一支付违约金。金某在《还款告知书》上确认：贷款银行为农业银行，贷款129000元，分36期还款，每期还6161元（含本金、利息和保费）。
当日，金某（借款人）与农行某支行（贷款人）及中国某公司黄山市分公司（保证人）签订《个人担保贷款合同》，约定贷款129000元用于日常生活消费，期限36个月。2018年12月5日，陈某向中国某公司黄山市分公司出具《连带责任还款承诺书》，承诺为金某的贷款提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、律师费等。
2018年12月6日，农行某支行向金某发放贷款129000元。金某仅归还三期贷款（含本金利息11930.67元、保费6627.63元），之后未再还款。2019年6月25日，中国某公司黄山市分公司向农行某支行代偿121799.49元，农行某支行出具《代偿债务确认书》确认款项已清偿。
法院判决结果：
- 金某需支付中国某公司黄山市分公司代偿款121799.49元及违约金（按一年期LPR标准计算）；
- 金某需支付保险费8296.37元（非原告诉求的7万多元）；
- 金某需支付律师费1000元；
- 陈某对金某的债务承担连带保证责任；
- 驳回中国某公司黄山市分公司的其他诉讼请求（如高额违约金等）。
三、核心观点与实操建议：遇到贷款逾期被代偿，普通人该怎么做？
这个案子的核心很简单：如果你贷款时买了“保证保险”，逾期还不上导致保险公司代你还钱，你不仅要还本金，还得付合理保费、较低标准的违约金，甚至律师费。担保人也得一起担责。 很多人以为“反正保险公司会兜底”，结果稀里糊涂背了更多债。结合这个案例，给遇到类似问题的朋友三条保命建议：
1. 逾期后别装鸵鸟，主动沟通能省大钱
金某服刑后彻底断供，结果被追着还12万多本金+额外费用。现实中，如果你失业、生病或遇到困难还不上贷款：
- 立刻联系银行和保险公司：说明情况，申请延期或分期（比如只还本金、暂缓保费）。
- 千万别等“代偿”发生：一旦保险公司代你还钱，合同里“每日千分之一违约金”（年化36.5%）可能被法院大幅调低，但你仍要按LPR（目前约3.45%）付利息，而且保费、律师费全得自己扛。本案中，原告要7万多保费，法院只支持8千多，就是因为保费只算到代偿日（6个月25天），但如果你早点协商，可能免掉部分费用。
2. 签合同前看清“保费+违约金”陷阱
很多人被“低月供”吸引，却忽略隐藏成本：
- 保费不是一次性付清：本案每月保费2184元，36期共7.8万，比贷款本金还高！签合同时一定要算总成本（本金+利息+保费），别只看月供6161元。
- 违约金可能被砍：合同写“每日千分之一”看似吓人，但法院认为超过实际损失（比如LPR四倍）就不支持。本案原告要11万多违约金，法院直接降到LPR标准（年化约3.45%）。记住：违约金不是按合同死算，法院会保护你！
3. 担保人责任比你想的更重
陈某以为只是“帮忙签字”，结果要连带承担全部债务。如果你给别人担保：
- 先问清“连带责任”多严重：不是“对方还不上你才还”，而是债权人可以直接找你全额索赔（本案陈某下落不明，法院照样判他担责）。
- 签字前留证据：如果对方承诺“不用你真还钱”，必须录音或写补充协议，否则法院只认书面合同。
最后提醒：
- 保留所有还款记录：金某只还3期，但因有凭证，法院扣除了已付保费。如果你还过钱，截图、回单务必存好。
- 收到律师函别慌：先核对代偿金额（本案银行确认121799.49元）、保费计算是否合理（只到代偿日），超高费用可要求法院调整。
- 担保人优先协商：陈某如果及时出庭，或许能和解少赔钱，但他失联导致败诉。
贷款逾期不可怕，可怕的是逃避。主动沟通、看清合同、保留证据，90%的纠纷都能低成本解决。真走到诉讼，法院也会平衡双方利益——就像本案，没让借款人背高利贷式违约金。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，但也不会让老实人吃亏。