担保公司代偿后可向借款人及债务加入人追偿全部款项-合肥蜀山律师追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖0104民初10974号
审理法院：安徽省合肥市蜀山区人民法院
二、案件事实及判决结果
2021年12月3日，中国某公司安徽省分行与安徽某公司签订《业务合作互信及担保协议》，约定安徽某公司为贷款客户提供80%的保证担保。2022年6月28日，安徽某公司向中国某公司出具担保通知书，同意为陈某科提供最高50万元的保证担保。
2022年6月30日，中国某公司宁国市支行与陈某科、柴某玲签订《小额贷款额度借款合同》及补充协议，约定陈某科向银行借款45万元用于生产经营。合同约定：年利率4.8%，逾期利率在合同利率基础上加收30%（即6.24%）；如借款人未按期还款，担保公司代偿后有权向借款人追偿全部代偿款项及资金占用费、律师费等实现债权的费用。
同日，陈某、柴某玲分别向银行和安徽某公司出具《债务加入承诺函》，自愿加入陈某科的债务，承诺与借款人共同承担还款责任。
2023年6月29日，银行向陈某科发放45万元贷款，借款期限12个月。贷款到期后，陈某科、柴某玲、陈某均未按约定还款。2024年12月31日，安徽某公司按照合同约定向银行代偿贷款本息共计318625.64元。安徽某公司因追偿产生律师费3600元，遂向法院起诉要求三被告共同偿还代偿款及费用。
法院判决：三被告陈某科、柴某玲、陈某于判决生效后十日内共同向安徽某公司支付代偿款318625.64元及资金占用费（以318625.64元为基数，自2024年12月31日起按年利率6.24%计算至付清之日止），并支付律师费3600元。
三、核心观点及处理建议
核心观点：担保人代偿后，不仅可向借款人追偿，还能向出具"债务加入承诺"的人追偿全部款项！
这个案子给我们普通人一个重要提醒：不要随便在"债务加入承诺函"上签字！ 很多人以为只是帮亲戚朋友签个字，没想到会让自己背上几十万的债务。
对借款人的提醒：
- 按时还款是底线：陈某科借了45万不还，结果连本带利要还31万多，还搭上律师费。银行贷款到期前至少提前一个月规划还款，实在还不上要主动联系银行协商，别等担保公司代偿后才着急。
- 看清合同再签字：陈某科签的《补充协议》里明确规定，担保公司代偿后可以按6.24%收"资金占用费"，这比正常贷款利率还高。签合同时一定要问清楚：如果还不上钱，担保公司代偿后会收多少钱？
对"帮忙签字"人的血泪教训：
- "债务加入"不是担保，是直接当借款人：柴某玲、陈某以为只是"证明一下"，实际上他们签的《债务加入承诺函》让他们变成了"共同借款人"，和陈某科承担一样的还款责任。法律上这叫"债务加入"，比普通担保责任更重！
- 签字前必须搞清三件事：
- 这笔钱实际借了多少？（本案是45万）
- 逾期要多付多少钱？（本案逾期利率6.24%）
- 担保公司代偿后能追你要哪些费用？（本案包括本金、利息、6.24%资金占用费、律师费）
遇到类似纠纷怎么办？
- 作为借款人：如果被担保公司起诉，先核对代偿金额是否准确（让银行提供还款明细），再看合同约定的"资金占用费"是否过高（超过LPR4倍可能不被支持）。本案年利率6.24%是合同明确约定且未超过法定上限，所以法院支持了。
- 作为"帮忙签字"人：如果你被担保公司追偿，立即做两件事：
- 找出你签的《债务加入承诺函》，看清楚承诺范围（本案承诺了"全部债务"）
- 收集证据证明你被欺骗签字（如录音、微信记录），否则法院很可能判你和借款人一起还钱
- 作为担保公司：代偿后要及时保存三样东西：
- 银行出具的《代偿证明》（证明你确实还了钱）
- 代偿款项的银行回单（证明还了多少钱）
- 律师费发票和合同（否则法院不会支持你追要律师费）
最后提醒： 现实中很多人以为"债务加入"就是普通担保，其实差别很大！普通担保有期限限制（一般主债务到期后6个月），而债务加入人要一直还到钱清偿为止。下次如果亲戚让你在金融文件上签字，记住这句话："签字如借债，白纸黑字跑不掉"，务必先看清楚再落笔！