贷款逾期80天被保险公司代偿后必须全额偿还-周口保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫1602民初15175号
审理法院：河南省周口市川汇区人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2024年6月11日，苏某在原告中国某有限公司周口市分公司投保个人信用贷款保证保险，申请贷款13万元，还款方式为等额本息，分36期还清，贷款用于日常消费。2024年6月13日，保险公司出具保单，约定贷款金额13万元，被保险人为中国某有限公司郑州淮河路支行，保险期从贷款发放日起至还清全部本息日止。保单特别约定：如果苏某拖欠还款超过80天，保险公司代偿后，苏某必须归还全部代偿款和未付保费。

2024年6月14日，苏某与中国某有限公司郑州淮河路支行签订贷款合同，约定贷款13万元，期限36个月，年利率4.3%，按月等额还款。当天银行向苏某发放了13万元贷款。因苏某未按时还款，保险公司于2024年12月3日代苏某向银行垫付本息123,607.27元，银行向保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。

此外，苏某还拖欠保险公司保费4,495.52元。周某于2024年6月14日向保险公司出具《保证人承诺书》，自愿为苏某的债务承担连带保证责任。

判决结果：
法院判决苏某向保险公司支付代偿款123,607.27元、拖欠保费4,495.52元及违约金（以代偿款为基数，从2024年12月3日起按一年期LPR利率计算至还清日）；周某对苏某的全部债务承担连带还款责任；案件受理费1,431元由两人共同负担。

三、核心观点与处理建议：三句话说清关键问题

核心观点：贷款买"保险"不是免死金牌，逾期80天不还，保险公司代偿后你得连本带利全掏出来！

本案最值得普通人警惕的是：保证保险本质是"还款担保"，不是普通保险。很多人以为买了这个保险就能高枕无忧，实际上它恰恰是给银行的"还款保证"——一旦你断供超过80天，保险公司立刻替你还给银行，然后转身就能拿着合同找你全额追讨，连你欠的保费都要算上！更麻烦的是，如果有人给你担保（像周某这样签了《保证人承诺书》），人家也得替你兜底，可能亲戚朋友都跟着遭殃。

遇到类似纠纷，普通人这样做才不吃亏：

1. 别把"保险"当借口拖延还款
   许多人误以为买了保证保险就不用操心还款，结果逾期后傻眼。记住：这个保险是保银行的，不是保你的！ 只要你断供超过80天，保险公司必然代偿并起诉你。一旦被起诉，像本案苏某这样躲着不出庭，法院直接按保险公司说的判，连申辩机会都没有。正确做法： 一发现还款困难，立刻联系银行和保险公司协商延期或分期，保留沟通记录，千万别当"鸵鸟"。

2. 担保人签字前必须看懂"连带责任"
   周某只因为签了份《保证人承诺书》，就要替苏某背12万多债务。普通人常以为"只是帮亲戚签个字"，却不知"连带责任"意味着：银行或保险公司可以直接找你讨债，不用先追借款人！ 正确做法：

   • 凡是签字担保，必须确认合同写明"一般保证"（需先执行借款人财产）还是"连带保证"（可直接追讨担保人）；
   • 拒绝替不熟悉的债务人担保，尤其警惕"走个形式""签个字就行"的话术。

3. 收到法院传票必须出庭，能省几万块
   本案两被告缺席，法院直接支持了保险公司全部诉求。如果你出庭，至少可以：

   • 核对金额是否准确（如代偿款是否包含不合理罚息）；
   • 申请降低违约金（法院通常会调低过高利息）；
   • 举证还款困难（比如突发疾病、失业），争取分期还款。记住：不出庭=自动认输，法院不会替你说话！

最后提醒： 保证保险常见于"低门槛贷款"，但羊毛出在羊身上——你既要付贷款利息，又要交高额保费（本案36期保费近4.5万元）。真正省心的做法：量力而贷，别让"方便"变"负担"。 遇到纠纷第一时间查清合同条款，必要时咨询专业律师，别等法院判决书下来才后悔！