交通事故赔偿超保险限额？肇事者个人需全额赔偿剩余损失 - 濮阳机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫0902民初14910号
审理法院：河南省濮阳市华龙区人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年12月22日18时50分许，邢某驾驶小型普通客车沿濮阳市岳村线由东向西行驶至大集古镇门口西200米处时将行人刘某撞倒，造成车辆受损及刘某受伤的道路交通事故。事故发生后，濮阳市公安局交通管理支队认定邢某负事故的全部责任，刘某无责任。
事故发生时，邢某的车辆在中国某保险公司濮阳分公司投保有交强险和商业三者险（商业三者险限额100万元）。刘某多次在濮阳某医院住院治疗，共住院244天，长期医嘱显示需2人陪护225天。此前，刘某已两次起诉，法院处理了2022年8月22日前的医疗费。2024年7月23日，刘某、邢某与中国某保险公司濮阳分公司在濮阳市保险诉调对接中心达成调解：保险公司向刘某赔付伤残赔偿金393122.93元（保险限额已使用完毕），刘某与邢某的纠纷另行处理。
2022年8月23日，刘某前往郑州市某医院住院治疗48天，花费医疗费108226.35元。经鉴定，刘某构成一级伤残，误工期、护理期、营养期均计算至定残前一日（共554天），需完全护理依赖，并花费鉴定费3300元及辅助器具费8038.5元。

法院判决：邢某需赔偿刘某医疗费、误工费、护理费等各项损失共计736681.16元（总损失1129804.09元扣除保险公司已赔的393122.93元），于判决生效后十日内付清；驳回刘某其他诉讼请求。

三、核心观点：遇到类似纠纷，记住这3点关键处理技巧
这个案子说白了就是：保险公司赔完钱，如果还不够覆盖你的损失，肇事司机必须自己掏腰包补上差额！ 很多人以为“保险公司赔了就没事了”，但现实中像刘某这样伤情严重的情况，损失动辄上百万元，保险限额（本案中交强险+商业险共112万元左右）很容易不够用。法院明确：肇事司机全责时，保险赔完剩下的，一分都不能少，必须个人承担。

给你的实操建议：

1. 别急着签“全了结”协议，先算清总损失！
   本案中，刘某在保险公司赔了39万后，发现医疗费、护理费等还没赔完，立刻起诉了肇事司机。很多人在调解时被忽悠“保险公司赔完就两清了”，结果自己垫了几十万医药费却没人管。记住：签任何赔偿协议前，一定要让医生或律师估算总损失（包括后续5年护理费、辅助器具费等）。如果损失可能超过100万（商业三者险常见限额），千万别急着签字，保留“另行处理”的权利（像本案调解书第二条那样）。

2. 证据要像集邮一样攒齐，重点盯住3样东西：

   • 事故认定书：这是“定罪书”，必须拿到手（本案邢某全责，刘某赢了一半）。
   • 医疗记录和票据：住院多久、需几人陪护、花了多少钱，医院记录说了算（本案法院直接按医嘱判了2人陪护225天）。
   • 伤残鉴定报告：别拖！出院后马上申请鉴定（本案因刘某延迟鉴定，法院只支持了合理期限内的误工费）。鉴定项目要写全：伤残等级、误工期、护理期、是否需长期护理——少一项都可能少赔钱。

3. 起诉时“双管齐下”，别漏告肇事司机！
   本案刘某聪明在：第一次起诉只告保险公司（赔交强险和商业险），发现不够赔后，第二次直接起诉肇事司机个人。如果你也遇到类似情况：

   • 先通过保险公司拿基础赔偿（交强险18万+商业险100万）；
   • 如果还有医疗费、护理费等缺口，10天内拿着新证据（比如新住院票据、鉴定书）单独起诉肇事司机，要求个人赔偿剩余部分。
   • 特别提醒：像本案这样“多次住院”的，每次出院都要保留票据，法院会累计计算总损失！

最后划重点： 交通事故不是“保险公司买单”就完事。全责方司机才是最终责任人！如果保险公司赔完你还是亏钱，别忍气吞声——赶紧收集证据，1年内起诉肇事司机，法院会像本案一样，把该赔的钱一分不少判回来。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，行动越快，拿回赔偿越稳！

本文依据真实判例改编，核心法律依据：《民法典》第1184条（损失赔偿计算）、第1213条（保险赔付顺序）。遇到纠纷请第一时间报警取证，莫因“怕麻烦”耽误维权黄金期。