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逾期不还款保险公司代偿后可全额追偿-安阳保证保险合同纠纷案例解读

征和律师 发布于 阅读：0 安阳律师

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0505民初6272号
审理法院：河南省安阳市殷都区人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2021年1月23日，李某向某有限公司借款24万元，约定分36个月还清，年利率9.2%。同日，李某为这笔借款向中国平安某公司投保了“个人借款保证保险”，约定：

李某起初正常还款，但从2022年11月起停止还款。截至2023年2月13日：

判决结果：
法院支持平安某公司全部诉求，判决李某：

  1. 还清代偿款100256.96元，并按国家公布的贷款利率（LPR）支付2023年2月13日起的违约金；
  2. 补交欠缴保费2103.24元。

三、核心观点提示：遇到类似纠纷怎么办？

关键教训：保证保险不是“普通保险”，本质是“还款担保”！
很多人误以为买了“借款保证保险”就能高枕无忧，其实恰恰相反——这份保险是银行/平台用来转移风险的工具，最终还款责任仍落在你身上！ 本案揭示三个必须警惕的真相：

✅ 真相1：逾期80天，保险公司立刻替你还钱，但债主立刻变成保险公司！

就像本案李某，逾期后平安某公司直接向出借平台支付了10万元，法律上这笔债就“转移”给李某了。保险公司不是“慈善家”，代偿后会拿着合同上门追债，比原债主更狠！
→ 你的应对：

  • 如果还款困难，立刻联系出借平台协商分期（不要等保险公司介入）；
  • 绝对不要“失联”！法院传票拒收=自动败诉（本案李某缺席判决，全盘皆输）。

✅ 真相2：除了本金，你还要倒贴“保费+违约金”，雪球越滚越大！

本案李某欠10万元本金，但还需额外支付：

  • 2100元欠缴保费（保险合同里藏着的“隐形债务”）；
  • 违约金（按国家利率计算，拖1年多可能多还5000+）。
    → 你的应对：
  • 签任何“借款+保险”合同前，重点看“保费怎么算”“代偿后怎么追偿”；
  • 一旦逾期，优先补缴保费（本案中2100元小钱，却成了败诉关键证据）。

✅ 真相3：合同里“每日0.04%违约金”看似很低，但法院可能判得更高！

本案合同约定违约金是日0.04%（年化约14.6%），但平安某公司主动要求按国家贷款利率（LPR）计算（当前约3.45%），法院反而支持了！为什么？
因为LPR比合同约定更低，法院认为“对借款人更公平”。如果合同约定违约金过高（比如年化24%），法院会调低；但约定过低时，债权人有权要求按实际损失补足！
→ 你的应对：

  • 不要幻想“合同违约金低就拖着”，拖得越久，按LPR累计的利息可能反超合同约定；
  • 被追偿后，30天内协商还款（合同约定宽限期），能省下大笔违约金。

💡 给借款人的终极建议：

  1. 别碰“强制搭售保险”的借款！正规银行贷款通常无需买保证保险，遇到“不买保险不放款”的平台要警惕；
  2. 算清总成本：除了利息，把保费、手续费全加起来算年化利率（本案综合成本超15%）；
  3. 逾期后黄金72小时：立即联系出借方说明困难，书面申请延期（保留证据），避免触发保险公司代偿。

记住：保险公司代偿不是“债务清零”，而是“债主更专业、追债更狠”！ 借款前量力而行，逾期后主动沟通，才是唯一出路。

（注：为保护隐私，文中公司名称已按规则处理：如“中国平安某有限公司河南分公司”简写为“中国平安某公司”，“某有限公司”指代实际出借平台）