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逾期还贷保险公司代偿后可追偿但保费计算需合理-平顶山保证保险合同纠纷案例解读

征和律师 发布于 阅读：0 平顶山律师

一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0411民初4956号
审理法院：河南省平顶山市湛河区人民法院

二、案件事实和判决结果
先直接说清楚发生了什么（法院认定的事实）：

  1. 投保人：谷某。
  2. 保险人：某保险公司。
  3. 被保险人：某银行。
  4. 投保日期：2024年5月15日。
  5. 保险金额：233479.78元。
  6. 保险费率：11.0000%（年）。
  7. 赔偿等待期：80天（意思是逾期80天后保险公司才会代偿）。
  8. 借款银行：某银行。
  9. 借款金额及期限：谷某向某银行借了221000元，分3年还（2024年5月16日到2027年5月15日）。
  10. 借款利率：年利率3.25%（只算本金利息，不算复利）。
  11. 逾期时间：谷某从2025年4月16日开始没还钱。
  12. 代偿情况：2025年7月8日，某保险公司替谷某向某银行还了162123.73元（包括本金160630.33元、利息1360.05元、罚息123.68元、复利9.67元）。
  13. 权益转让：2025年8月7日，某银行给某保险公司开了证明，说这笔代偿款的追偿权转给保险公司了，以后谷某欠的钱该还给保险公司。

法院最后怎么判的？

三、核心观点及处理建议：遇到类似纠纷怎么办？
这个案子说白了就是：你贷款逾期不还，保险公司替你垫钱后，有权找你追债，但钱要算得合理；合同没写的“滞纳金”，法院不支持。 为什么这么说？我们来拆解：

  1. 保险公司代偿后，追偿权是合法的，但别想“狮子大开口”

    • 法院认定了合同有效：谷某和保险公司签的保证保险合同是自愿的、合法的。谷某逾期80天以上，保险公司按合同替他还了银行钱，这就取得了“追偿权”——简单说，谷某欠银行的钱，现在变成欠保险公司了。
    • 关键提醒：如果你也买了这类保险（比如贷款时被要求买的“信用保证险”），逾期后保险公司代偿，你躲不掉这笔债。但法院会严格算账：
      • 案例中保险公司要7847.55元保险费，法院只支持了5449.16元。为啥？因为保险费不是按“逾期天数”随便算，得按实际代偿的本金比例来（162123.73元 × 年费率11% ÷ 365天 × 110天）。
      • 你该怎么做：收到追偿通知时，立刻核对：
        ✓ 代偿金额是否和银行账单一致？
        ✓ 保险费是否按合同约定计算？（重点看“赔偿等待期”后、代偿前的天数）
        ✓ 如果对方算高了（比如按全额贷款算保费），别慌！收集合同和还款记录，法庭上能申请调整。

  2. “滞纳金”不是想收就能收，合同没写=白搭

    • 保险公司还想要额外利息（按银行贷款利率算的滞纳金），但法院直接驳回了。理由就两点：
      • 合同里根本没提“滞纳金”三个字；
      • 保险公司也没证明自己实际损失了多少钱（比如催收费用）。
    • 关键提醒：很多公司会用“滞纳金”“违约金”吓唬你，但法律只认白纸黑字。
      • 你该怎么做：
        ✓ 第一时间翻出你和保险公司签的合同，重点看“违约责任”“追偿范围”条款。
        ✓ 如果合同没写滞纳金，或者写得模糊（比如只说“按法律规定”），直接拒绝支付！对方起诉了，你也理直气壮——没约定=没依据。
        ✓ 即使合同写了，也得看是否合理（比如超过实际损失30%可能被砍）。

  3. 最要命的教训：别当“老赖”，更别当“消失人口”

    • 谷某全程没出庭、没答辩，结果全盘被动：法院直接按保险公司说的判（除了保险费算高了被调）。如果他出庭，可能争取分期还，或证明自己失业无力偿还。
    • 关键提醒：
      • 逾期后如果收到法院传票，务必出庭！ 即使没钱，也能协商分期（比如判每月还2000元）。缺席等于放弃权利，法院只能按原告说的判。
      • 主动和保险公司谈：很多公司愿意和解（比如少收点保费），但你得先联系他们，别等上法庭。

总结一句话：贷款要还，但被追偿时别认栽——先看合同、再核金额，没写的费用大胆拒！
类似纠纷中，普通人最容易栽在“不懂合同细节”和“不敢应诉”。记住：