交强险赔偿限额内损失无需动用商业险赔付-天长律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖1181民初5942号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2025年3月6日10时24分，缪某驾驶重型特殊结构货车沿天长市山深线由北向南行驶，在1230公里900米路段向左变道时，与左侧车道直行的殷某驾驶的小型轿车相撞，造成两车受损、殷某受伤。交警认定缪某负主要责任，殷某负次要责任。肇事车辆在某保险公司某分公司投保了交强险和200万元商业三者险，事故发生在保险期内。保险公司已垫付1万元。经司法鉴定，殷某构成十级伤残，需误工120天、护理60天、营养60天。

殷某的损失核定如下：

1. 医疗费：6,448.96元
2. 住院伙食补助费：480元（30元/天×16天）
3. 营养费：1,800元（30元/天×60天）
4. 护理费：9,354元（155.9元/天×60天）
5. 误工费：22,920元（191元/天×120天，法院认可其务农兼打零工收入）
6. 交通费：160元
7. 精神抚慰金：5,000元（十级伤残支持）
8. 残疾赔偿金：99,078元
9. 鉴定费：1,800元
   合计损失：147,040.96元

判决结果：
法院判决某保险公司某分公司在交强险限额内赔付殷某 137,040.96元（总损失147,040.96元扣除已垫付1万元），驳回其他诉求。

三、核心观点及纠纷处理指南

核心观点：
只要事故损失总额未超过交强险限额（目前为20万元），保险公司必须在交强险内全额赔付，无需动用商业三者险！ 本案中殷某损失14.7万元，虽投保了200万商业险，但因未超交强险限额，保险公司直接用交强险"兜底"，商业险根本没用上。

遇到类似事故，普通人这样做才不吃亏：

1. 紧盯"交强险限额"这个关键线

   • 交强险是国家强制保险，目前总赔偿限额约20万元（含医疗费1.8万、伤残赔偿18万等）。
   • 重点记牢： 损失＜20万 → 交强险全额赔；损失＞20万 → 超出部分才用商业险按责任比例赔。
   • 本案启示： 殷某损失14.7万＜20万，保险公司直接从交强险出钱，连商业险保单都不用翻！

2. 误工费、精神赔偿这样主张才有效

   • 务农也能赔误工费！ 殷某靠种地+打零工生活，法院凭村委会证明+网约车记录支持了误工费。
     → 你的行动： 保留土地承包证、临时工作记录（如微信转账、工友证言），别因"没固定工作"放弃索赔。
   • 十级伤残精神抚慰金5000元合理
     → 你的行动： 轻微伤可主张2000-3000元，十级伤残一般支持5000元，别被保险公司压到3000元。

3. 关键证据缺一不可

   • 责任认定书是"命根子"：必须让交警现场出认定书，明确主次责（本案缪某主责，殷某次责）。
   • 医疗票据一张别丢：住院记录、发票、用药清单全留好，少一张可能少赔几百元。
   • 鉴定要主动申请：伤情较重（如骨折、脑震荡）立即做"三期鉴定"，别等保险公司催——本案殷某自己垫付1800元鉴定费，法院判保险公司承担。

4. 别被保险公司话术忽悠

   • 话术1： "你负次责，只能赔70%！"
     → 真相： 交强险内不看责任比例！医疗费、伤残赔偿等分项限额内，保险公司必须100%赔付（本案殷某次责仍获全额赔偿）。
   • 话术2： "商业险才管精神赔偿！"
     → 真相： 交强险明确包含精神抚慰金，本案直接从交强险出5000元。

最后提醒：

• 3年内必须起诉：事故结束起算3年时效，别因"等等看"错过维权期。
• 垫付款要盯紧：保险公司垫付的1万元，法院会在总赔偿款中直接扣除（如本案14.7万-1万=13.7万），记得核对银行流水。
• 别信"私了更划算"：轻微擦碰可协商，但涉及伤残、住院的，务必走正规流程——殷某若私了可能拿不到9.9万残疾赔偿金！

总结一句话：交强险是"保命钱"，损失20万内坚决不碰商业险！ 遇到纠纷先算清总损失，再对照交强险限额，该主张的赔偿一分不能少。如对赔偿有疑问，及时找当地交通事故专业律师把关，避免因不懂规则吃大亏。