担保人代偿后可向债务人全额追讨欠款-抚州律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)赣1002民初6032号
审理法院：江西省抚州市临川区人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年5月6日，郑某通过手机银行向中国建设银行抚州市分行申请“裕农快贷”业务，签订借款合同，借款额度15万元，期限一年（2022年5月6日至2023年5月6日），年利率4.25%。郑某向抚州某有限公司出具《同意函》，同意该公司为其贷款提供担保，并承诺：如发生代偿，需自代偿日起按借款合同约定的利率和罚息标准（即年利率4.25%上浮50%）向担保公司支付代偿款占用成本。贷款到期后，郑某未还款。2023年7月3日，抚州某有限公司作为担保人，向银行代偿了借款本金12万元和利息5091.79元，合计125091.79元。此后，郑某一直未偿还代偿款，抚州某有限公司遂起诉要求郑某支付代偿款及利息。

法院判决：郑某需在判决生效后十日内，向抚州某有限公司支付代偿款125091.79元及利息（以该金额为基数，自2023年7月3日起按年利率6.38%计算至实际还清之日）。

三、遇到类似纠纷，普通人该怎么做？
这个案子的核心很简单：你给别人担保借钱，如果对方不还，你帮他还了，法律绝对支持你去全额讨回来！ 别被“法条”吓住，记住三点，就能少踩坑：

1. 担保前：一定要看清“同意函”写啥
   郑某的《同意函》里白纸黑字写明：“代偿后要按合同利率付利息”。结果法院就按这个判了利息（6.38%）。现实中，很多人糊里糊涂点“同意”，结果代偿后才发现只能追回本金，利息一分没有。建议： 签担保文件前，用手机拍下全文，重点看“代偿后怎么办”这句——必须明确写清能追回本金+利息+罚息，否则别签字！

2. 代偿后：立刻行动，拖越久越被动
   抚州某公司一发现郑某逾期，马上在90天内完成代偿（银行扣款当天就算数），这才保住追偿权。如果拖过90天，法院可能不认！普通人操作：

   • 作为担保人：银行一扣你款，马上留凭证（截图、回单），3天内发微信/短信给借钱人：“我已代你还XX元，按约定要收利息，3天内还清否则起诉”。
   • 作为债务人（欠钱方）：哪怕暂时没钱，也要主动联系担保人商量分期，否则对方一告一个准，你还要倒贴诉讼费+加倍利息！

3. 被起诉了别躲，躲了等于自动输
   郑某全程不露面、不答辩，结果法院直接按原告说的判。现实中，总有人觉得“不接传票就没事”，大错特错！关键提醒：

   • 收到法院传票，哪怕欠钱是真的，也要去开庭说一句“我最近困难，能不能缓两个月？”——法官可能调解分期，但躲着不开庭，100%败诉还多付30%费用！
   • 如果真还不上，立刻收集失业证明、病历等困难证据，开庭时交给法官，至少能争取少算点利息。

最后划重点： 担保不是“帮朋友”，是“签责任”。下次有人找你担保，先问他：“银行合同第X条写了代偿后要算罚息，你认不认？”对方敢拍胸脯说“认”，你再考虑帮；要是支支吾吾，赶紧摆手走人！记住：法律永远站理直气壮的那一方，但前提是——你得留好证据、及时行动。