贷款不还保险公司能追回本金但利息主张需有合同依据 -大冶律师保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2025)鄂0281民初7412号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果
（以下事实直接摘自判决书，已按要求改写人名和公司名称：马某森改为马某，中国某某股份有限公司改为中国某保股份有限公司，某某保险有限公司湖北分公司改为某保保险有限公司湖北分公司）

2021年9月14日，马某与中国某保股份有限公司黄石分行签订《中国某保股份有限公司个人网络循环贷款合同》，向其贷款83000元，贷款额度有效期12个月，起始日期为2021年9月14日，终止日期为2022年9月14日。同日，中国某保股份有限公司黄石分行向马某账户发放80000元贷款。2022年2月25日，中国某保股份有限公司湖北省分行向某保保险有限公司湖北分公司投保金融机构贷款信用保险，保险期间为12个月，自2022年2月26日零时起至2023年2月25日二十四时止。2022年9月14日，中国某保股份有限公司黄石分行向某保保险有限公司湖北分公司报险。截至2023年6月8日，马某下欠中国某保股份有限公司黄石分行贷款本金80000元，逾期利息8622.35元。2023年6月27日，某保保险有限公司湖北分公司对中国某保股份有限公司黄石分行包括马某在内的10人贷款保险进行了理赔，其中马某个人贷款业务理赔款为88622.35元。2023年6月8日，中国某保股份有限公司黄石分行出具《权益转让书》，同意将对第三者追偿的权利在保险赔偿金额范围内转让给某保保险有限公司湖北分公司。因马某未偿还保险公司理赔款，故此成讼。

判决结果：法院判决马某在判决生效后15天内支付某保保险有限公司湖北分公司理赔款88622.35元，但驳回了保险公司关于利息的请求（即马某不用额外支付利息）。

三、核心观点与纠纷处理提示
这个案子说清楚了一件事：如果你借了银行的钱没还，保险公司替你赔给银行后，可以直接找你“讨债”，但只能追回本金和合理利息，不能随便加算高额利息。

• 为什么保险公司能追债？
  就像你找朋友借钱，朋友没还，债主可以把债权转给第三方一样。银行给马某放贷后，马某不还钱，银行就向保险公司买了“贷款信用保险”。保险公司赔钱给银行后，自动获得“代替银行追债”的权利（法律叫“代位求偿”）。所以法院支持保险公司要回88622.35元本金和已产生的利息。
• 为什么利息请求被驳回？
  保险公司想按原贷款合同算利息（9.5%年利率再加罚息），但法院认为：保险追偿时，利息必须有明确合同依据，不能直接套用原贷款条款。本案中，保险公司和马某之间没有单独约定利息计算方式，所以多要的16123.19元利息没被支持。

遇到类似纠纷，普通人该怎么办？

1. 别当“老赖”，按时还款最省心：
   贷款时看清合同——逾期不还，银行可能找保险公司赔钱，之后保险公司会拿着“权益转让书”直接找你追债，本金、利息一分不少，还可能让你多付诉讼费（本案马某承担了1018元）。

2. 如果被保险公司起诉，重点检查三件事：

   • 理赔金额对不对：核对银行给的欠款清单（如本金、已产生的利息），看保险公司赔的钱是否和实际欠款一致（本案88622.35元=8万本金+8622.35元利息，法院认了）。
   • 利息主张合不合法：保险公司如果要你付额外利息，必须拿出你和它签的合同依据。没有依据？直接拒绝（像本案，法院直接驳回了利息请求）。
   • 证据是否齐全：保险公司得证明它已赔钱给银行（比如付款回单、权益转让书），否则法院不会支持。

3. 收到传票别躲，主动应对：
   本案马某没出庭，结果全输。如果你被起诉：

   • 立即整理贷款合同、还款记录；
   • 对不合理诉求（如天价利息），书面提出异议；
   • 必要时找专业律师看材料——很多地方法院有免费法律援助站，别因小失大。

一句话总结：贷款要守信用，欠债必被追；保险公司能讨债，但利息得合法。遇到纠纷别慌，查清金额、核对合同、积极应诉，才能守住自己的钱袋子！