保险事故后医疗票据是获赔关键-孝感律师人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0902民初6979号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2023年11月25日，沈某为K91132号小型面包车在亚太某产保险股份有限公司武汉市蔡甸支公司投保《家乘无忧（进阶版）》，险种包括意外伤害身故保险金每人250000元、附加司乘人员意外伤害医疗保险每人30000元（每人每次事故绝对免赔100元后按照90%比例给付）、意外伤害住院津贴每人9000元（每次免赔3天，最高90天），意外伤害救护车费用1000元，保险期限自2023年12月25日起至2024年12月24日止。

2024年6月10日，熊某驾驶K91132号小型面包车载乘汪某沿天孝线由南往北行驶至孝感市境内7KM+645M处时，因疏忽大意操作不当，导致车辆与道路东侧行道树发生碰撞，造成熊某、汪某不同程度受伤的单方道路交通事故，熊某负事故全部责任。事故发生后汪某在湖北某医院治疗2天，花去医疗费52369.6元，后经抢救无效于2024年6月12日死亡。熊某在湖北某医院住院治疗3天，花去医疗费6476.27元。熊某系汪某丈夫、汪某系汪某父亲、熊某乙系汪某女儿。

法院判决结果很简单：某保险公司要赔给汪某的家人（熊某、汪某、熊某乙）28万元（包括身故保险金25万元和医疗费3万元）；另外赔给熊某5738.64元医疗费；但住院津贴和救护车费用这两项没支持，因为汪某只住院2天（不够保险要求的3天免赔后天数），且没提供救护车费用的付款凭证。

三、核心观点：遇到保险纠纷，这样处理最稳妥
这个案子看着普通，却藏着普通人最容易踩的坑——保险公司不是“自动”赔钱，关键在你自己留没留好证据！法院为啥支持了28万元赔偿，却驳回了其他请求？说白了就两点：医疗票据齐全的，一分不少；证据不足的，一分不给。

• 为啥能拿到28万？
  汪某的家人提供了5万多元的医疗费发票和死亡证明，保险公司条款里白纸黑字写着“身故赔25万、医疗费赔3万”，法院自然照单全付。这说明：只要证据硬，保险公司不敢赖账。

• 为啥住院津贴和救护车费没拿到？
  保险合同写得明明白白：“住院津贴要住满3天才开始算”（汪某只住2天，不够免赔天数）；“救护车费要提供付款凭证”（但原告没交任何收据）。法院不是不想帮，是没证据就等于没发生过。

给普通人的实操建议：

1. 出事后第一件事——收好所有“小纸片”
   别小看一张挂号单、一张缴费发票！像汪某的5万多医疗费，全靠发票说话。建议：

   • 抢救时让医院开“明细清单”，写清项目、金额、日期；
   • 现金支付的保留收据，扫码支付的截图别删；
   • 出院时主动要“诊断证明”和“住院记录”（哪怕只住1天）。

2. 买保险时——别光听业务员说，自己看条款
   很多人以为“买了保险就高枕无忧”，结果出事才发现：

   • “免赔额100元”（比如熊某的医疗费要先扣100元）；
   • “住院免赔3天”（住不满3天，津贴一分没有）；
   • “救护车费需凭证”（没票不赔）。
     记住：条款是“法律语言”，签字前务必逐条确认！

3. 理赔被拒时——别慌，三步走

   • 第一步：要求保险公司书面说明拒赔理由（口头说的不算数）；
   • 第二步：核对理由是否符合合同条款（如本案中“住院2天不赔津贴”是合法的）；
   • 第三步：证据齐全却仍被拒，直接起诉。重点来了：法院只认“证据链”，比如要赔医疗费，必须同时有病历+发票+付款记录，少一样就可能败诉。

最后提醒一句：保险是“事后补偿”，不是“事前救命”。平时花10分钟读懂条款，出事时能省10万块麻烦。别等官司打输了才后悔——那张被你随手扔掉的缴费单，可能就是你救命的钱！

（注：文中当事人姓名、企业名称均已按规范匿名化处理，案例细节源自公开裁判文书。）