贷款逾期80天未还，保险公司代偿后借款人必须全额偿还-宁陵律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫1423民初5577号
审理法院：河南省宁陵县人民法院
二、案件事实与判决结果
2022年2月23日，乔某向中国农业银行某支行贷款181000元，同时向中国某保险公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款发放日起至清偿全部贷款本息日止。2022年8月，乔某开始拖欠还款。2023年4月13日，中国某保险公司代乔某向银行清偿了贷款本金、利息、罚息等共计116092.2元。乔某签订的《特别约定清单》中明确约定：每期保险费1654.08元；若拖欠还款达80天以上，保险公司代偿后有权向乔某追偿全部理赔款和未付保费。保险公司代偿后多次催款无果，便向法院起诉要求乔某支付代偿款116092.2元及80天未付保费4410.88元（按每月1654.08元计算）。
法院判决：乔某需在判决生效后15日内向中国某保险公司支付代偿款116092.2元及未付保费4410.88元，合计120503.08元；案件受理费1355元由乔某承担。
三、核心观点与实用提示：遇到类似纠纷怎么办？
这个案子说透了一个简单道理：您贷款时如果买了“保证保险”，一旦逾期还款超过80天，保险公司替您还了银行的钱，您就欠保险公司两笔钱——代偿的贷款本息+未付的保费，法院一定会判您全额还清。 为什么？因为保险合同白纸黑字写清楚了规则，您签字时就等于答应了这些条款。法院认为，合同是双方自愿签的，合法有效，谁违约谁就得担责。
如果您是借款人（像乔某这样）：
- 千万别心存侥幸拖延还款！ 很多人觉得“暂时没钱，拖几天没事”，但本案中乔某只逾期80天，保险公司就直接代偿并起诉，最后他不仅要还11万多贷款，还得额外付4千多保费——这4千多是合同里算死的（每月保费÷30天×80天），一分都逃不掉。更麻烦的是，如果他再拖着不还判决钱，还会被加倍收利息（比如拖1年可能多付上万元）。
- 正确做法：
- 收到银行或保险公司的催款通知，立刻联系协商。 比如主动提出分期还款，或说明临时困难（保留证据），往往能避免走到代偿这一步。
- 仔细看保险合同条款！ 尤其是“特别约定”部分，它会写清楚“逾期多少天保险公司就代偿”“代偿后你要还哪些钱”。本案中乔某如果早看清“逾期80天就要赔保费”，可能就不会拖到2022年8月才逾期。
- 被保险公司起诉后，千万别当“失踪人口”。 乔某没出庭也没答辩，法院直接缺席判决——如果您能出庭说明情况（比如收入骤降），法院或许会调解减少部分费用；但您躲着，只会让判决对您更不利。
如果您是保险公司（或类似机构）：
- 代偿后要快速行动。 本案中保险公司2023年4月代偿，2025年11月就起诉，全程保留了贷款合同、代偿凭证、催款记录，证据链完整，所以法院全盘支持。
- 重点保留三样东西： ①您和借款人签的保险合同（尤其“特别约定”条款）；②代偿给银行的转账凭证；③向借款人催款的记录（短信、邮件等）。缺一样都可能败诉。
最后提醒： 保证保险不是“免死金牌”，而是“双刃剑”——它帮您快速拿到银行贷款，但也让您多了一层还款责任。借钱前务必算清：月供+月保费是否在承受范围内？别像乔某，18万贷款看似轻松，逾期后反而多掏4千多保费。记住，守约是底线，逾期80天是“生死线”，跨过去就得承担全额追偿！遇到纠纷别硬扛，及时找专业律师梳理合同条款，往往能少赔几万块。