电子投保时保险公司没主动提示免责条款就不能拒赔-含山律师意外伤害保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2025)皖0522民初5108号
审理法院：安徽省含山县人民法院
二、案件事实与判决结果
童某在2025年2月21日向中国某公司某鞍山分公司投保了一份“途顺家安”保险，约定意外身故赔偿5万元；又在3月20日投保了一份意外伤害保险，约定意外身故赔偿20万元。3月30日，童某驾驶轮式拖拉机在农田干活时，拖拉机侧翻导致其经抢救无效死亡。童某的妻子王某、父亲童某甲、母亲郭某等7名亲属向保险公司申请理赔，但保险公司以“童某驾驶拖拉机时没有拖拉机驾驶证，属于免责情形”为由拒绝赔付。
经查，童某持有C1M驾驶证（能开小汽车），但没有拖拉机驾驶证。保险公司提供的电子保单中虽有“无有效驾驶证不赔”的免责条款，但投保过程仅显示“您可登录官网查询条款”，未主动向童某展示具体免责内容。
法院判决结果：中国某公司某鞍山分公司需向王某等7人支付25万元保险金。
三、遇到类似保险拒赔，普通人该怎么做？
这个案子很典型——农民兄弟买了意外险，干活时出事身亡，保险公司却以“没拖拉机驾照”拒赔。最后法院判保险公司必须赔钱！关键原因就一条：电子投保时，保险公司没把“不赔的条款”主动摆到你眼前。
为什么保险公司输得这么冤？
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“免责声明”不能藏猫猫
很多人以为手机上勾选“已阅读条款”就算完事。但法院说：电子投保时，保险公司必须把“不赔的情形”（比如无证驾驶）用加粗字、弹窗、红字等明显方式主动提示你。
→ 本案教训：童某投保时，保险公司只写“条款可上网查”，却没直接告诉他“开拖拉机没证不赔”。这等于把免责条款藏在角落，法院自然不认账！ -
无证驾驶≠一定不赔
拖拉机确实算机动车，没证驾驶违法。但法律同时规定：保险公司如果没尽到提示义务，就算你违法，它也得赔！
→ 通俗理解：就像你去饭店吃饭，菜单小字写着“米饭收费100元”，但服务员没提醒你。结账时你才发现被坑——这钱不该你付！
普通人遇保险拒赔，三步自救指南
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第一时间保存“投保过程”证据
- 如果是手机投保：马上录屏整个操作流程（重点拍“免责条款”是否弹窗、字体是否醒目）；
- 如果是纸质保单：检查条款是否用特殊颜色/符号标注“不赔的情形”。
→ 本案关键：原告拿不出保险公司主动提示的证据，而法院认定“仅写‘可上网查’不算有效提示”。
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重点查“保险公司是否主动提醒”
遇到拒赔时，直接问保险公司：- “投保时有没有用弹窗、红字明确告诉我‘没拖拉机驾照不赔’？”
- “能不能出示当时提示我的截图或录音？”
→ 法律底线：只要它说“你自己上网查就行”，基本算没尽到义务！
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别被“你违法了所以不赔”吓退
保险公司常拿“无证驾驶违法”当挡箭牌。但记住：- 如果它没提前说清“这种违法不赔”，法院照样判它赔钱（本案就是例子）；
- 万一它坚持拒赔，直接起诉！诉讼费通常由败诉方承担（本案保险公司还倒贴2525元）。
给农民朋友的特别提醒
干农活开拖拉机、收割机，很多人以为“村里没人管驾照”。但买意外险时，一定要主动问清楚“开农机出事赔不赔”。如果业务员含糊其辞，最好录音或要求写进合同。毕竟，保险的本质是“花钱买安心”，不是“花钱买一堆不赔的理由”。
一句话总结：电子投保时，保险公司不把“不赔的条款”摆到你眼前，就算你没证开车，它也得赔！下次签保险，别光顾着点“同意”，多看两眼红色加粗字——那是你未来救命的钱袋子。