借款逾期不还将承担本金、利息、罚息及复利，担保人需负连带责任-兴国县律师金融借款合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)赣0732民初5336号
审理法院：江西省兴国县人民法院
二、案件事实并告知法院判决结果
2023年7月24日，被告陈某向原告某银行出具《不可撤销的担保函》，约定陈某为李某与某银行之间自2023年7月26日起至2024年7月26日期间在最高债权余额20万元提供连带责任保证担保，保证范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年。2023年7月26日，某银行与被告李某签订一份《个人借款合同》，约定：借款用途为经营周转；借款金额为贰拾万元；借款期限自借款发放之日起至2024年7月26日；借款年执行利率5.5%；还款方式为按月付息，到期还本；本合同项下借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
2023年7月26日，某银行向被告李某发放贷款200000元。此后，被告陆续偿还部分款项。截至2025年10月20日，被告李某尚欠某银行借款本金200000元、利息2371.51元、罚息20395.84元、复利255.64元。被告陈某未履行担保责任。
法院判决结果：
- 李某需偿还某银行所有欠款本金20万元、已产生的利息2371.51元、罚息20395.84元、复利255.64元，以及从2025年10月21日起按合同约定计算的后续利息、罚息和复利（直到还清为止）；
- 陈某作为担保人，要对李某的全部借款和利息承担连带偿还责任，银行可以直接要求陈某还款；
- 案件受理费2302元由李某和陈某共同承担。
三、遇到类似纠纷该如何处理？这几点必须知道！
这个案子看似简单，但背后藏着很多普通人容易踩的"坑"。作为经常处理这类案件的律师，我用大白话告诉你关键点：
第一，"按月付息到期还本"不是拖延还款的借口！
很多借款人以为每月只还利息就行，等到最后一次性还本金。但一旦到期还不上，第二天就开始计算"罚息"（利率上浮50%）和"复利"（利息再生利息）。就像本案中，20万本金逾期一年多，罚息就滚到了2万多！提醒： 如果生意周转困难、眼看要还不上钱，千万别躲着银行。应该提前一个月主动联系银行，说明情况，争取延期或分期还款。银行通常愿意协商，但绝不会等你躲到被起诉才帮忙。
第二，担保人签字=背上了"连坐"责任！
陈某以为只是帮朋友签个字，没想到要自己掏20多万。法律规定：连带责任担保人和借款人承担同样责任，银行可以跳过借款人直接找你。更麻烦的是，担保期长达3年（从借款到期日起算），期间你名下所有财产都可能被查封。提醒： 亲朋好友让你担保前，务必做到三点：（1）看清担保函里写的"最高担保金额"和"担保期限"；（2）确认借款人有还款能力；（3）要求借款人提供反担保（比如用他的房子或车子做抵押）。别因抹不开面子害了全家。
第三，被银行起诉后别"玩消失"！
本案中李某和陈某收到法院传票还不出庭，结果法院直接按银行说的判了。实际上，即使欠钱，你也有权当庭提出异议：比如罚息算高了、复利重复计算等。根据法律规定，罚息和复利总和不能超过年化24%，超过部分法院不会支持。提醒： 收到法院传票后：（1）立即去法院复印全部材料；（2）仔细核对银行计算的利息是否合理（可找专业会计帮忙）；（3）如果确实困难，当庭申请减免罚息。记住：不出庭=自动认输！
最后给所有人的忠告：
借钱前算清"最坏情况"——假设生意失败，你能否承受罚息+复利的叠加压力？担保前问自己"这人真还不上时，我愿意替他还钱吗？" 现实中，太多人因为不好意思拒绝亲戚，最后卖房替人还债。记住：银行只认合同不认人情，签字那一刻，法律就把你和债务绑在一起了。真遇到纠纷，别等银行上门才慌，早点咨询专业律师，往往能少赔几万块！