四车连环撞事故中责任比例如何确定及保险赔付顺序详解-大余县律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)赣0723民初781号
审理法院：江西省大余县人民法院
二、案件事实并告知法院的判决结果
2024年1月27日8时55分许，原告某甲驾驶粤xx小型轿车由西往东行驶至南韶高速459公里73米处时，与被告某唐驾驶的鲁x/鲁x号重型低平板半挂车发生刮碰，随后被后方同车道被告某乙驾驶的鲁xx重型特殊结构货车碰撞，导致粤xx小型轿车又与被告刘某驾驶的皖xx/苏x重型集装箱半挂车发生碰撞，造成某甲及同车乘车人蓝某、肖某甲受伤，车辆不同程度受损。
某甲被送入大余县某医院住院治疗42天，行肺动脉造影+置管溶栓术、右肾切除术，于2024年3月9日出院，出院诊断：1.急性肺栓塞；2.I型呼吸衰竭；3.创伤性肾破裂；4.肝挫伤；5.多发肋骨骨折；6.横突骨折；7.肺炎；8.肺不张；9.胸腔积液；10.腹腔积液。此次住院治疗产生医疗费93853元。
2024年2月6日，江西省某大队作出道路交通事故认定书，认定某甲承担本起事故同等责任，某乙承担本起事故同等责任，某唐承担本起事故次要责任，刘某无责任，乘车人蓝某、肖某甲无责任。
2024年6月20日，某甲经鉴定伤残等级为一个七级伤残和一个十级伤残，误工期120日、护理期60日、营养期90日。
另查明，某甲驾驶的粤xx轿车所有人为李某已，在某财险云浮分公司投保了车上人员责任保险；某乙驾驶的鲁xx特殊结构货车所有人系姜某，登记在某甲公司名下，在某财险德州市分公司投保了交强险和商业第三者责任险；某唐驾驶的鲁x/鲁x半挂牵引车所有人为史某，登记在曹县某公司名下，在某财险菏泽支公司投保了交强险和商业第三者责任险；刘某驾驶的皖xx半挂牵引车所有人为蚌埠某公司，在某财险深圳分公司投保了交强险和商业第三者责任险。
判决结果：
法院认定某甲总损失为52万余元，判决：
- 某财险德州市分公司在交强险和商业险范围内共赔偿约20.7万元；
- 某财险菏泽支公司在交强险和商业险范围内共赔偿约13.7万元；
- 某财险云浮分公司在车上人员责任险范围内赔偿2万元；
- 某财险深圳分公司在交强险无责限额内赔偿5940元；
- 史某个人赔偿1650元，曹县某公司承担连带责任；
- 驳回某甲的其他诉讼请求。
三、案例的核心观点及处理建议
这起四车连环撞事故的判决揭示了交通事故责任纠纷中几个关键要点，对遇到类似情况的普通民众有重要参考价值：
1. 交警责任认定不等于最终赔偿比例
虽然交警认定某甲和某乙承担同等责任（各50%）、某唐承担次要责任（约30%），但法院根据实际情况重新划分了责任比例：某甲40%、某乙40%、某唐20%。这是因为法院会综合考虑事故发生的细节，比如某甲与某唐车辆先发生刮碰，然后才被某乙追尾等因素。提示： 如果您对交警的责任认定有异议，可以在诉讼中提供证据争取更合理的责任划分，不要认为交警认定就是最终结果。
2. 多车事故的赔偿有严格顺序，无责车也要赔
法院明确赔偿顺序：先由所有车辆的交强险赔付（包括无责车辆），超出部分再按责任比例由商业险赔付。本案中，虽然刘某驾驶的车辆无责，但其投保的某财险深圳分公司仍需在交强险无责限额内（医疗费1800元+伤残18000元）赔偿某甲5940元。提示： 发生多车事故时，务必保留所有涉事车辆的保险信息，即使是"无责方"的保险公司也要纳入索赔范围，否则可能少拿赔偿。
3. 非医保用药扣除有讲究，协议可避免个人承担
法院认可了保险公司对非医保用药扣除10%的主张，但因某乙与某甲亲属签订了《事故损害赔偿协议》，约定"某乙及车主不需要支付保险以外的任何费用"，故某乙无需承担这10%的非医保费用。提示： 事故后协商时，可考虑签订类似协议明确"保险外费用由谁承担"，避免日后产生额外支出。但请注意，这种协议不能违反法律规定，且需各方自愿签订。
4. 挂靠车辆的责任由实际车主和挂靠公司共同承担
本案中，某唐驾驶的车辆登记在曹县某公司名下，但实际所有人为史某。法院判决史某个人承担医保外费用，曹县某公司承担连带责任。提示： 如果您是挂靠车辆的实际车主，务必了解挂靠协议内容，明确事故责任分担；如果是挂靠公司，要审核车辆保险是否充足，避免因他人事故牵连自己。
5. 车上人员与第三者赔偿区别巨大
某甲作为自己车辆的驾驶员，不能按"第三者"索赔，只能通过车上人员责任险（本案限额2万元）获得赔偿，而如果他是对方车辆的乘客，则可按第三者索赔（限额更高）。提示： 务必了解自己车辆投保的险种，车上人员责任险额度通常较低（本案仅2万元），如有需要可考虑额外购买驾乘险提高保障。
6. 伤残鉴定要选正规机构，保留完整证据链
法院采纳了某甲单方委托的鉴定意见，是因为鉴定机构资质合格且鉴定程序规范。但某财险深圳分公司曾质疑"单方委托无效"，差点不被采纳。提示： 伤残鉴定尽量选择双方认可的机构，保留所有医疗记录、费用凭证，工资收入要提供个税缴纳证明等官方材料，否则法院可能不认可您的误工损失。
给普通人的实用建议：
- 事故发生后立即报警并保留现场照片、行车记录仪视频；
- 治疗期间保留所有医疗票据、诊断证明，不要擅自购买未经医生建议的药品；
- 签署任何赔偿协议前务必咨询专业律师，避免"自愿放弃权利"后无法追偿；
- 多车事故中，及时向所有涉事车辆的保险公司报案，不要遗漏无责方；
- 如果伤情较重，建议在出院后3-6个月内再做伤残鉴定，避免因恢复期影响评级；
- 车辆挂靠经营要签订详细协议，明确事故责任承担方式。
记住，交通事故赔偿不是"谁闹得凶就赔得多"，而是严格依据法律规定和证据材料。遇到纠纷时保持冷静，收集好证据，必要时寻求专业法律帮助，才能最大限度维护自身权益。