保险公司不能随意以 笔误 为由拒赔账面原值-通山律师财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2025)鄂1224民初2748号
审理法院：湖北省通山县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2024年11月21日，被告向原告签发《财产综合险（2009版）保险单（电子保单）》，载明：原告将其位于湖北省咸宁市通山县经济开发区的财产向被告投保"财产综合险"；保险标的"机器设备"保险金额为11970000元，保险价值确定方式为"出险时的账面原值"；保险标的"厂房"保险金额为23100000元，保险价值确定方式为"出险时的重置价值"；保险标的"流动资产（存货）"保险金额为9280000元，保险价值确定方式为"出险时的账面余额"；保险期限从2024年11月28日零时起至2025年11月27日二十四时止；出险时保险免赔额为1000元或者财产损失的10%，以高者为据；保险费22175元。

上述保险单签订后，原告按时足额缴纳了保险费22175元，并向被告提交了所投保财产的财产项目清单。

2025年4月26日22时42分许，原告的锅炉房发生火灾，火灾车间西南角锅炉电源控制柜处有明显过火痕迹。原告报案后，被告派出勘查人员进行了现场勘查，并制作了财产损失清单。财产损失含有主体工程（铁皮瓦）、电线电缆、锅炉辅机（4吨生物质锅炉控制台）、锅炉辅机（4吨生物质锅炉动力柜）、锅炉辅机（控制室）、锅炉辅机（实验台）、美的2匹大挂空调、叉车、办公椅、生物质颗粒4吨、锅炉辅机（运输、调试、安装）共11项损失。2025年6月16日，被告的工作人员陈某在该损失清单中载明："电线电缆及锅炉辅机（运输、调试、安装）费用除开，其余损失已确认，金额再议。"

2025年7月8日下午因暴风天气，造成原告厂房外4吨生物质锅炉的烟囱损毁。原告当即电话向被告报案。当天，被告派人到事故现场进行查勘清点。2025年7月23日被告向原告作出了《保险财产损失确认书》，载明："出险原因暴风，损坏财产名烟囱（4吨生物质锅炉），损失金额全损。"

原告在保险事故发生后，未向被告提出书面理赔申请。被告在原告保险报案后，未向原告发出需要补充提交理赔材料的意见，亦未向原告发出拒绝理赔通知书，但告知原告，财产损失的计算标准只能按投保时的账面原值计算，原告不同意，因此发生诉争。

经核定，涉案二次保险事故造成原告的财产损失为：主体工程损失10379元+生物质颗粒4吨损失4042.52元+电线电缆损失10294元+锅炉辅机的电控柜、控制室安装损失32000元+锅炉辅机4吨生物质锅炉上料机部分4500元+烟风道损失7000元+室内烟囱损失5364元+安装费的分摊损失5364元+室外烟囱（风灾）损失43000元+锅炉辅机实验台7000.55元+美的2匹大挂空调4300元+叉车损失50854.70元=184106.77元。

原告在庭审后，向法院书面提出，无论调解还是判决，从解决矛盾出发，能够接受120000元保险赔款了结本案纠纷。

法院判决被告中国某财保险股份有限公司咸宁市分公司于判决生效后十五日内向原告湖北某鹰生物科技有限公司给付财产保险理赔款120000元，驳回原告的其他诉讼请求。

三、简单地论述案例的核心观点

这个案子告诉我们一个非常重要的道理：保险公司白纸黑字写在保险单上的承诺，不能随口一句"笔误"就想反悔！

在本案中，湖北某鹰生物科技有限公司（以下简称"某鹰公司"）给自己的厂房、机器设备和存货买了保险。保险单上清清楚楚写着：机器设备出险时按"账面原值"来赔。结果真出事了（先是锅炉房着火，后是烟囱被大风刮倒），保险公司却说"账面原值"是"笔误"，想按设备的"净值"（也就是折旧后的价值）来赔，这样赔的钱就少多了。

法院最后是怎么判的呢？法院说：保险公司你说是"笔误"，证据呢？拿不出来？那对不起，保险单上怎么写的就怎么赔！最终判保险公司按保险单约定赔了12万元。

遇到类似保险纠纷，你应该怎么做？

1. 死死盯住保险单内容
   买保险时，一定要把保险单从头看到尾，特别是"保险价值确定方式"、"免赔额"这些关键地方。本案中，某鹰公司就是因为保险单上明确写了"按账面原值"，才赢了官司。如果你发现保险单有模糊不清的地方，一定要在签字前问清楚，让保险公司书面说明。

2. 别被"笔误"忽悠了
   保险公司经常说"这个是笔误"、"我们系统错了"，想少赔钱。记住：他们说"笔误"，必须拿出证据！就像本案，保险公司说"账面原值"是笔误，但拿不出任何证据，法院就不信他们。如果保险公司说"笔误"，你可以直接问："证据呢？合同白纸黑字写的，你拿什么证明是笔误？"

3. 损失评估是保险公司的活儿
   很多人以为出险后要自己先去评估损失，大错特错！《保险法》明确规定：保险公司收到报案后，必须主动核定损失。本案中，保险公司让某鹰公司自己评估损失，法院说这不符合法律规定。所以，出险后你只需要：

   • 立即打电话报案
   • 配合保险公司现场勘查
   • 保留好现场照片和损失清单
   • 等保险公司给你正式理赔意见

4. "净值"vs"原值"，一字千金
   本案核心就是"净值"和"原值"的区别：

   • "原值"=当初买设备花的钱（不考虑折旧）
   • "净值"=原值-折旧=现在设备值多少钱

   保险单写"按原值"，保险公司就必须按原值赔！哪怕设备是十年前买的，只要保险单这么写了，他们就得认。本案中，某鹰公司的锅炉是2016年买的，但法院还是按保险单约定的"原值"来计算赔偿。

5. 口头承诺不算数，必须写进合同
   某鹰公司之所以赢，关键就是保险单上白纸黑字写了"按账面原值"。如果你投保时业务员口头说"什么都赔"，但保险单没写，出了事保险公司完全可以不认。所以记住：

   • 业务员说什么不重要
   • 保险单上写什么才重要
   • 一定要拿到正式保险单再交钱

6. 别急着接受"打折"赔偿
   本案中，保险公司一开始想按"净值"赔，可能只赔几千块。但某鹰公司坚持按合同主张权利，最终拿到12万元。如果你觉得保险公司赔得太少：

   • 先看保险单怎么约定的
   • 再核对他们的计算方式对不对
   • 如果不合理，可以要求他们书面说明理由
   • 协商不成，可以向保险行业协会投诉（12378热线）

最后提醒： 保险是"一纸合同定乾坤"。买的时候觉得"反正不会出事"，懒得看条款；真出事了才发现"怎么不赔这么多"。花10分钟看懂保险单，可能为你省下几万、几十万损失。如果对条款有疑问，别不好意思问，这是你的权利！毕竟，保险买的是安心，不是日后扯皮的麻烦。