交通事故中承运人责任险公司只按责任比例赔偿，不承担全部损失-荆州市律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂10民终2826号
审理法院：湖北省荆州市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2024年8月5日11时58分许，饶某甲持C1驾驶证驾驶号牌为XXX的中型普通客车（载杨某、刘某乙、陈某乙）沿湖北省监利市由南往北行驶，行驶至（台小线1216公里250米）桥市镇G351国道1216公里+250米路段路时，与对向柳某驾驶号牌为XXX的轻型厢式货车发生碰撞，造成饶某甲、杨某、刘某乙、陈某乙受伤、两车受损的道路交通事故。饶某甲当即被送往医院治疗，合计住院13天，诊断为急性颅脑损伤（中型）蛛网膜下腔出血、头皮撕脱伤、胸外伤T3、4、6椎体压缩性骨折、全身多处软组织损伤等，出院医嘱有加强营养、注意休息等。交警部门认定，饶某甲驾驶与驾驶证载明不相符的机动车上道路行驶，未靠右行驶是造成此事故的主要原因；柳某驾驶机动车上道路行驶，未确保安全、未按规定载货是造成此事故的次要原因；饶某甲承担此事故的主要责任，柳某承担此事故的次要责任，陈某乙、杨某、刘某乙不承担此次事故的责任。2025年2月28日，监利捷诚法医司法鉴定所出具鉴定意见，饶某甲的伤残等级评为九级；后续诊疗项目为颅脑损伤合并精神症状者需临床相关治疗，脊柱胸椎骨折可行康复训练；误工期为150日、护理期为60日、营养期为60日。另查明，饶某乙（公民身份号码XXX）与瞿某（公民身份号码XXX）系饶某甲的父母，共生育有三个子女。同时查明，XXX轻型厢式货车在某武汉分公司投保了交强险；XXX中型普通客车实际车主系饶某甲，挂靠在监利市某公司名下，该车在某湖北分公司投保了道路客运承运人责任保险附加驾驶员意外伤亡责任保险，每座赔偿限额40万元，每次事故绝对免赔额1万元或每次事故绝对免赔率为损失金额的30%，二者以高者为准。事故发生在保险期间内。2024年8月10日，饶某甲在为杨某垫付医疗费2715.49元后，与其签订交通事故和解协议赔偿杨某其他损失5000元；同月12日，饶某甲为陈某乙垫付医疗费3785.80元后，与其签订交通事故和解协议赔偿陈某乙其他损失4000元。

一审判决中国某有限公司武汉市分公司赔偿饶某甲各项经济损失79960元，某有限公司湖北分公司赔偿194594.98元。二审改判为：中国某有限公司武汉市分公司赔偿79960元，某有限公司湖北省分公司赔偿136672.49元，柳某赔偿57922.49元。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示遇到类似纠纷的当事人该如何处理的效果

核心问题：买了"承运人责任险"，保险公司是不是要为全部损失买单？

这个案子中，饶某甲作为司机买了"道路客运承运人责任保险"，发生事故后认为保险公司应该全额赔偿。但法院认为，这个保险的性质是"责任保险"，保险公司只承担司机应当承担的责任比例部分，而不是全部损失。

通俗来说，就像你请了个"责任担保人"，这个担保人只担保你该负的责任部分，不是替你背全部黑锅。本案中，交警认定饶某甲要负70%的主要责任，柳某负30%的次要责任，所以保险公司只应在70%的责任范围内赔偿，而不是把100%的损失都赔了。

遇到类似情况，你应该这样处理：

1. 弄清楚自己买的到底是什么保险
   很多司机以为买了"承运人责任险"就等于买了"全险"，可以高枕无忧。但其实这类保险是保障你（作为承运人）对乘客或其他人造成伤害时应当承担的赔偿责任。如果事故中你只负30%责任，保险公司就只赔30%；如果你负100%全责，它才赔100%。

2. 事故责任认定书很重要，千万别忽视
   本案中，交警认定饶某甲负主要责任（70%），柳某负次要责任（30%）。这个比例直接决定了谁该赔多少钱。如果你对责任认定不服，一定要在3天内申请复核，否则法院会直接采用这个认定结果。柳某就是因为没申请复核，法院不采纳他的异议。

3. 准驾不符可能影响理赔，但保险公司要证明已明确告知
   饶某甲持C1证开中型普通客车属于"准驾不符"，保险公司想以此拒赔。但法院认为，保险公司必须证明已明确告知"准驾不符不赔"这一条款，否则不能免责。所以买车险时，一定要仔细看保险条款，特别是加粗或加黑的部分，这些都是重要免责条款。

4. 鉴定费不用自己掏，应由保险公司承担
   很多人以为做伤残鉴定要自己付钱。但法院明确说了，鉴定费是确定损失必须花的钱，属于保险赔偿范围，由保险公司按比例承担。本案中，两家保险公司共承担了2280元鉴定费。

5. 垫付他人医疗费记得留证据
   饶某甲为其他伤者垫付了医疗费，还签了和解协议，法院认可这部分费用可以找保险公司报销。所以，如果你在事故中为别人垫了钱，一定要保留好付款凭证和书面协议，否则保险公司可能不认。

给司机朋友的特别提醒：

• 开车要"持证上岗"！C1证不能开中型客车，本案中饶某甲就是因为这个"准驾不符"直接被认定负主要责任。不同车型需要不同驾驶证，别图省事。

• 交强险是基础，商业险是补充。发生事故后，先由对方交强险赔付，超出部分再按责任比例由商业险或自己承担。别以为买了高额商业险就可以"随便撞"，自己该负的责任跑不掉。

• 保险合同不是"免死金牌"。承运人责任险保的是你对第三方的责任，不是保你自己所有损失。如果事故中你自己受伤，还要看是否投保了"车上人员责任险"或"驾乘意外险"。

总之，发生交通事故后，不要急着和保险公司争论"该不该赔"，先弄清三点：事故责任比例是多少？你买的保险保什么？保险条款有没有明确免责情形。把这些理清楚了，才能知道保险公司到底该赔多少。如果对赔偿有争议，建议及时咨询专业交通事故律师，避免因不懂规则而少拿赔偿。