借款人逾期还款后保险公司代偿可追偿，但违约金过高法院会调低 - 新蔡县律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫1729民初5242号
审理法院：河南省新蔡县人民法院
二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
案件事实：
2021年4月30日，被告孙某与某银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定孙某向某银行厦门分行借款300000元，借款年利率为7.8%，借款期限36个月，用途为生产经营，还款方式为等额本息。同日，孙某向中国平安某公司河南分公司投保个人借款保证保险，以某银行厦门分行为被保险人，签署保单号为BDOD2104300008501919的保险单，保险金额297000元，承保比例90.0%，月保险费率0.64%。保险单约定：若孙某拖欠还款达80天以上，保险公司需向银行理赔；理赔后，孙某需归还全部理赔款和未付保费；若超过30天未还，则按每日0.04%支付违约金。合同签订当天，某银行厦门分行向孙某发放贷款300000元。孙某从2021年5月26日起还款，至2022年4月26日共归还本金92333.71元、利息19885.41元。2022年8月15日，因孙某逾期，中国平安某公司河南分公司按承保比例90%向某银行厦门分行理赔本息合计191532.49元（含本金186899.66元、罚息405.77元、利息4227.06元）。之后孙某仅归还本金13021元，剩余未还本息为178511.49元。
判决结果：
法院判决孙某在十日内偿还中国平安某公司河南分公司代偿款178511.49元及违约金（以178511.49元为基数，从2022年9月14日起按一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿日），同时驳回了原告要求按LPR四倍计算违约金的请求。
三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示遇到类似纠纷的当事人该如何处理的效果
这个案子说透了一件事：你借银行钱买了保险，逾期不还，保险公司替你还了，确实能找你要钱，但合同里那些“天价违约金”法院可能不认账！
为啥这么说？
- 保险公司有权追偿，但不能漫天要价：就像孙某这样，逾期80天以上，保险公司按合同替她还了银行19万多，之后向她追讨代偿款17万多，法院支持了这部分。但合同里写的“违约金按日0.04%（相当于年化14.6%）”或原告主张的“按LPR四倍（现在年化约13.8%）”，法院认为太高，直接调低到按LPR标准（当前年化约3.45%）。为啥？因为法律保护的是合理损失，不是让保险公司靠违约金赚钱。
- 躲着不管最吃亏：孙某收到法院传票没出庭，结果法院直接按原告说的判。如果她出庭争辩一下违约金太高，说不定能省更多钱。
如果你遇到类似情况，千万别慌，记住这几点：
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还款千万别拖：
保险不是“免死金牌”！逾期超过80天，保险公司就会替你还钱，然后转头找你追偿。你以为拖着银行就行？其实保险公司更狠——他们手握合同，追偿时连罚息、违约金全算上，欠30万可能滚到35万。建议：手头紧也要先还最低额，哪怕和银行商量分期，也比等保险公司介入强。 -
签合同时瞪大眼睛：
重点看“违约金条款”！像本案中“日0.04%”表面不起眼，但一年算下来比银行贷款利率高3倍。记住：- 法律允许的违约金上限一般是LPR的4倍（目前年化约13.8%），超过部分法院可调低。
- 一旦被追偿，立刻查合同——如果违约金超过LPR的1.5倍（年化约5%以上），就大概率能申请法院调低。
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收到追偿通知别装死：
- 第一步：核对金额。要求保险公司提供明细：代偿款是否真按承保比例算？有没有多扣保费？像孙某，保险公司理赔19万多，她还了1.3万，剩下17万多是合理的。
- 第二步：争违约金。如果对方要LPR四倍，直接说“太高了，我要求按LPR算”。法院一般会支持合理标准（参考本案从13.8%砍到3.45%）。
- 第三步：主动协商。别等起诉！联系保险公司说“我现在困难，能不能分期还，违约金少点？”。他们往往愿意谈，毕竟打官司也费时间。
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被起诉了必须出庭：
本案孙某没出庭，法院直接判全额。如果你收到传票：- 立刻复印所有材料（借款合同、保险单、还款记录）；
- 重点找“违约金是否过高”的证据（比如当前LPR是多少，自己收入证明）；
- 哪怕没钱请律师，也去法院申请调解——新蔡县这类小县城，法院常组织双方谈分期方案。
最后说句大实话：
保证保险本是帮你增信的“帮手”，但用不好就成了“债务放大器”。借钱前算清总成本（本金+利息+保费+可能违约金），别光看月供低就签字。真出问题也别跑，主动沟通能省一半钱，躲着不管只会欠更多。遇到纠纷，抓紧找当地律师看合同——专业的事交给专业的人，比自己硬扛强百倍！