借名投保雇主责任险突发疾病死亡保险公司必须理赔-新蔡县律师保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)豫17民终3226号
审理法院：河南省驻马店市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

万某甲、柏某系万某的父母，丁某与万某生育有万某乙、万某丙、万某丁三个子女。万某生前是正阳县某甲店的经营者，该店招牌为中国电信，主要代办电信业务、销售维修手机电脑等。2024年12月25日，中国某乙有限公司驻马店分公司（以下简称某乙驻马店分公司）与正阳县某甲店签订合作协议，约定万某负责正阳县岳城乡35个村庄的电信网络维护和安装，合作期从2025年1月1日到12月31日。

某甲（正阳县某甲）和正阳县某甲店都是某乙驻马店分公司的合作商。2025年1月23日，某甲替万某等五人在中国某甲有限公司驻马店市分公司（以下简称某甲驻马店分公司）投保了雇主责任险，保险费3400元，保期一年。保单写明每人伤亡责任限额40万元，工种为“电信电力装置维护修理工”。某甲说：某乙驻马店分公司要求合作商必须买雇主责任险，但个人不能单独投保，必须三人以上，所以万某等五人借用了某甲的名义投保。某甲驻马店分公司承认投保时只收了身份证，没要劳动合同等材料，认为“既然交了材料就推定真实”。

2025年2月26日，万某和朋友李某去新蔡县物流园取工作用的光缆（用于电信网络维护），路上突然晕倒，送医后因“先天性心脏病”抢救无效死亡。丁某等人在48小时内向保险公司报了案。

法院判决结果：
一审新蔡县法院判某甲驻马店分公司赔40万元保险金；二审驻马店中院驳回保险公司上诉，维持原判——保险公司必须赔钱！

三、遇到类似纠纷，普通人该怎么办？

这个案子特别典型！很多小店主、个体户被公司要求“必须买雇主责任险”，但自己又不是正规雇员，只能找人“借名投保”。结果出事后保险公司耍赖说“你俩没劳动关系，不赔！”——法院明确告诉你：这种借口不成立！

核心观点一句话：

保险公司收钱时不查材料，出事后不能反悔！借名投保在特定情况下照样有效，职工工作途中突发疾病死亡，保险公司必须按约定赔钱。

为什么普通人要记住这3点？

1. 保险公司有“审查义务”，不能当“睁眼瞎”
   保险公司收保费前，必须认真核对投保材料。本案中，某甲驻马店分公司只要了身份证，连劳动合同都没要，就敢收钱出保单。法院说得很清楚：“保险公司为了拉业务，明知合作商用借名方式投保却不管，事后又拿‘材料不实’当借口，这叫不诚信！”
   → 你该怎么办？
   投保时保留好沟通记录（比如微信说“必须三人一起投”），如果保险公司只收身份证就出单，这就是你的“护身符”！万一拒赔，直接甩出这条：它自己没尽审查责任，活该赔钱。

2. “工作途中突发疾病死亡”也算工伤，保险公司必须赔
   万某取光缆是为电信网络维护干活，属于本职工作。虽然他在路上发病（不是在维修现场），但法院认为：“去取工作必需的器材，就是工作的一部分！” 再加上他在48小时内死亡，完全符合《工伤保险条例》中“视同工伤”的情形。
   → 你该怎么办？
   如果家人在工作相关活动中突发疾病死亡（比如取材料、跑客户途中），立即做三件事：

   • 保留所有工作关联证据（采购单、聊天记录、合作协议）；
   • 48小时内向保险公司报案（超时可能拒赔！）；
   • 别管“有没有劳动合同”，重点证明“这事是为工作干的”。

3. “借名投保”不是坑，可能是救命稻草
   保险公司总说“你和雇主没劳动关系，保单无效”。但法院一针见血：“某乙驻马店分公司硬性要求合作商买雇主险，个人又不能投，你们（保险公司）还配合收钱——现在翻脸不认账？没门！” 关键看保险公司是否默许这种操作（比如常年这么办都没问题）。
   → 你该怎么办？
   如果被公司要求“挂靠”买雇主险：

   • 先确认是不是行业普遍做法（问其他合作商）；
   • 投保时录音/留微信记录，证明是“公司强制要求”；
   • 别怕保险公司扯皮——它明知真相还收钱，法庭上绝对站不住脚！

最后提醒

很多老板忽悠员工：“不买雇主险出了事公司不担责”。但本案证明：保险公司不敢赖账！ 遇到类似纠纷：
✅ 立刻收集工作关联证据（别等抢救完再找）；
✅ 48小时内必须报案（保单白纸黑字写明的硬规矩）；
✅ 直接告保险公司——它比公司更怕打官司（成本高、败诉影响信誉）。

记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，但更不纵容保险公司“收钱时笑嘻嘻，出事时翻白眼”！该争的钱，一分都不能少。