机动车非法改装出事故保险公司不能一概免责-内乡律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1325民初4726号
审理法院：河南省内乡县人民法院
二、案件事实及判决结果
2025年3月29日10时50分许，李某驾驶小型普通客车（搭乘张某、张某某），由北向南行驶至内乡东瓦线乍曲镇迎宾大道与永青路交叉口时，与由东向西行驶杜某驾驶的重型自卸货车发生碰撞，造成李某死亡、张某及张某某受伤、车辆有损的交通事故。经内乡县公安局交警大队认定，李某、杜某负此事故的同等责任。事故发生后，李某被送往医院救治无效死亡，支付医药费1210.10元；张某受伤住院治疗9天，支付医疗费3651.55元；张某某受伤住院治疗5天，支付医疗费1850.09元。经鉴定，重型自卸货车前部加装的拖车钩属于非法改装。李某的父亲李某、长子张某、次子张某某为被扶养人。杜某系别某雇佣的司机，别某系货车实际车主。货车在重庆某公司投保交强险和商业三者险（100万）。事故发生后，别某垫支费用4万元。
法院判决：重庆某公司赔偿张某医疗费等5440.12元、张某某医疗费等2843.74元、李某等因李某死亡损失596216.81元、张某乙车损5500元，并支付别某垫付款40000元。
三、遇到类似纠纷，普通人该怎么处理？
这个案子的核心是：车子非法改装出了事故，保险公司不能随便说“不赔”。很多老百姓以为“改装车出事保险公司肯定不赔”，但法院明确告诉咱们——没那么简单！下面用大白话解释关键点，帮你避坑：
1. 改装车出事，责任划分要看“改装是否真加重了伤害”
本案中，货车加装了拖车钩（非法改装），导致碰撞时撞击力直接传到驾驶室，加重了李某的致命伤。交警认定司机杜某和李某各负50%责任，法院也支持了这个比例。
→ 你该怎么做？
- 事故发生后，第一时间报警并保存现场照片，特别是车辆改装部位（比如加装的钩子、改过的零件）。
- 如果对方车有改装，要求交警在事故认定书里写明改装事实（像本案一样）。别嫌麻烦！这是后续索赔的关键证据。
- 别被“同等责任=各赔一半”忽悠：如果改装直接导致更严重伤亡（比如本案改装钩子加重了撞击），法院可能按原责任比例判，但必须证明改装和伤害有直接关系。普通小改装（比如换个音响）通常不影响责任划分。
2. 保险公司说“改装不赔”？先看它有没有“说清楚”
重庆某公司辩称：“货车非法改装，商业险不赔！”但法院没支持，因为：
- 保险公司虽然保单上写了“改装不赔”，但没证明自己真给车主讲明白了（比如电子投保时没设置强制阅读页面，也没保存操作记录）。
- 法律规定：保险公司必须用加粗字体提示免责条款，更要确保车主看懂、记住（比如让车主签字确认或视频讲解）。本案中，保险公司光有“加粗字”，却拿不出“车主确实看懂”的证据，所以商业险照样要赔！
→ 你该怎么做？ - 买车险时，别光点“同意”就完事！务必：
- 要求销售逐条解释免责条款（特别是“改装”“超载”等关键词），录音或保存聊天记录。
- 如果线上投保，截图保存整个流程（比如强制阅读页面、确认弹窗）。
- 出事后保险公司拒赔，直接问它：“你有证据证明我签收时知道这条吗？” 如果它拿不出，就能告到法院——像本案一样，大概率能赢！
3. 普通人索赔的3个保命建议
- 人伤赔偿要算细：
本案中，李某死亡后的赔偿包括：死亡赔偿金（按城镇标准×20年）、被扶养人生活费（老人、孩子分摊）、丧葬费、精神抚慰金（法院酌定3万）。特别注意：多个被扶养人时，每年赔偿总额不能超过当地平均消费支出（本案法院核减了重复部分）。
→ 你该做：用“河南交通事故赔偿计算器”查最新标准（搜“河南2025赔偿标准”），别被对方忽悠少算！ - 垫付款要留凭证：
别某垫付4万元，法院直接判保险公司返还给他。但如果你是伤者，对方私下给钱时，必须打收条写清“垫付医疗费”，否则可能被当“私了”影响后续索赔。 - 车损鉴定别偷懒：
张某乙的车被撞报废，通过法院委托鉴定才拿到全损赔偿（1.1万-残值2000元=9000元）。千万别自己和对方私了修车！先报警定责，再找法院认可的机构鉴定（费用由败诉方担）。
最后提醒：
改装车出事故，别慌！记住三句话：
- 责任看交警认定书，改装是否加重伤害是关键；
- 保险公司拒赔？问它“有没有证据证明你讲清楚了”；
- 所有赔偿项目，死死盯住“最新官方标准”。
遇到扯皮，保存好医疗单据、事故照片、保险合同，直接找专业律师（别信“私了最省事”）。本案就是因车主坚持走法律程序，多拿回40多万赔偿！
（注：文中姓名、公司名已按司法实践匿名化处理，核心法律观点源自内乡县人民法院生效判决）