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贷款逾期后保险公司代偿，借款人必须偿还代偿款和未付保费-濮阳县律师保证保险合同纠纷案例解读

征和律师 发布于 阅读：0 濮阳县律师

一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0928民初7960号
审理法院：河南省濮阳县人民法院

二、案件事实和判决结果
被告刘某申请贷款，于2022年1月16日向中国某保险公司投保个人借款保证保险，当日，中国某保险公司出具了平安某个人借款保证保险（C款）保险单（保单号：BDOD2201160011135171）一份。该保单约定，投保人为被告刘某，被保险人为某信托有限公司，借款本金为400,000元，承保比例：80%，保险金额为352,000元，月保险费率为0.7%，月保险费为期初剩余借款本金×承保比例×月保险费率。保险期间自借款发放日起至清偿全部借款本息日止，最长不超过五年。保险责任：投保人拖欠任何一期借款达到80天及以上，保险人需向被保险人理赔。违约责任：保险人理赔后，投保人需归还全部理赔款项和未付保险费，并以尚欠理赔金额为基数，按每日0.04%支付违约金。同日，被告还签署了付款金额确认书，载明还款总额为553,941.27元，包括本息、保险费、担保费等。
同日，被告通过线上操作与某信托有限公司签订了借款合同，约定借款400,000元用于经营性支出，借款期限36个月，年利率9.2%，还款方式为等额本息。合同签订当日，某信托有限公司向被告建行账户（尾号1457）发放了借款。借款后，被告正常还款11期，逾期还款2期，共还款13期至2023年2月16日，之后未再还款或支付保费。截至2023年6月5日，未归还本金268,062.61元，利息7,867.2元。2023年6月5日，某信托有限公司向中国某保险公司发出履行保险责任通知书，要求理赔。同日，中国某保险公司按80%比例支付代偿款220,743.85元（含本金214,450.09元、利息6,293.76元），并获得保险理赔确认书。被告自2023年2月16日起至代偿日2023年6月5日，共有3期零20天的保费未缴纳，合计5,203.18元。

法院判决：被告刘某于判决生效后十日内支付中国某保险公司代偿款220,743.85元、保险费5,203.18元，总计225,947.03元。

三、核心观点及处理建议
这个案子的核心其实很简单：当你贷款时买了“保证保险”，如果逾期超过80天不还款，保险公司会替你把钱还给银行（或信托公司），但之后你就必须把这笔钱连同欠的保费一起还给保险公司。 法院支持保险公司的追偿权，不是因为“保险公司厉害”，而是因为当初签合同时白纸黑字写清楚了——你逾期，他们代偿；代偿后，你必须还钱，否则还要加收违约金。

如果你遇到类似纠纷，记住这几点关键操作：

  1. 别以为逾期“拖一拖”就能解决：
    本案中，刘某只逾期了3个多月（从2023年2月到6月），保险公司就立刻启动代偿。很多借款人误以为“暂时没钱，晚点还就行”，但合同规定逾期80天以上保险公司就必须理赔。一旦代偿发生，你欠的就不仅是本金利息，还要加上保费和可能的违约金，债务反而越滚越大。建议： 如果真遇到困难，提前主动联系贷款机构协商延期，千万别等保险公司出手。

  2. 签合同时必须看懂“保证保险”条款：
    刘某在APP上签借款合同时，同时签了保险单和付款确认书，里面写了清楚：保费怎么算、代偿后要还多少钱、违约金怎么收。但很多人只关注“能借到多少钱”，忽略这些细节。建议：

    • 重点看“保险责任”和“违约责任”部分，尤其是“逾期多少天算违约”“代偿后要还哪些钱”；
    • 如果APP弹出条款，别直接点“同意”，花5分钟读完关键内容（比如本案中的“拖欠80天以上需理赔”“理赔后要还代偿款+保费+0.04%/天违约金”）；
    • 保留所有电子凭证（如付款确认书），以后万一有纠纷，这是你的证据。

  3. 保险公司代偿后，别“装失联”：
    刘某在法庭上说“没钱还，只能慢慢挣”，但法院不会因此免掉债务。保险公司代偿后，会正式发通知追款（如本案2023年6月5日的通知），这时：

    • 正确做法： 主动联系保险公司，说明困难，尝试分期还款（比如每月还1000元），大多数机构愿意协商；
    • 错误做法： 不接电话、换号码躲避——这只会让对方直接起诉，你还得多付诉讼费、利息，甚至影响征信。

  4. 特别提醒：保费也会“找上门”：
    很多人以为只欠贷款本金，但本案中刘某还欠了5203.18元保费（因为代偿前3个多月没交）。保证保险不是“一次性买断”，而是按月扣费，逾期后保费照样计算。记住： 从你还清最后一期贷款前，保费一天没停，你就得一直交。

最后划重点： 保证保险本质是“给贷款加一层担保”，对你有好处（容易批贷），但责任也更重。遇到还款困难时，早沟通、别逃避、保留凭证，比等法院传票强一万倍。如果已被保险公司起诉，别硬扛，尽快找专业律师分析合同细节——比如本案中保险公司按80%比例代偿是否合理、违约金0.04%/天是否过高（法律允许调整），这些都可能帮你减掉部分债务。

（注：本文仅基于公开判决解读，不构成法律意见。具体案件请咨询执业律师。）