贷款逾期被担保公司代偿后，违约金可能高达年化13.8%——台前县律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0927民初4024号
审理法院：河南省台前县人民法院

二、案件事实和判决结果

案件事实（直接引用法院认定内容，已按规则改写人名/公司名）：
2023年6月14日，中国某有限公司河南省分行与河南省某有限责任公司签订《业务合作协议》，约定由该公司为银行贷款提供80%的连带责任担保。2024年6月27日，被告张某向中国某有限公司范县支行借款30万元，约定贷款期限12个月，用途为经营，还款方式为按月付息、到期还本。同日，张某和赵某与河南省某有限责任公司签订《委托保证合同》，委托该公司为这笔贷款担保，并约定：若该公司代偿后，张某和赵某需偿还全部代偿款，并以代偿金额为基数，按合同成立时一年期LPR利率的四倍（年化13.8%）支付违约金，同时承担律师费等实现债权的费用。
2024年6月28日，银行向张某发放30万元贷款。后张某未按时还款，2025年9月25日，银行向河南省某有限责任公司发出《履行担保责任通知书》，该公司当日代张某偿还贷款本息共计218341.25元。同日，银行出具代偿证明。此外，该公司为追偿债权，与河南尊严律师事务所签订协议，支付律师费3000元。

判决结果：
法院判决张某和赵某：

1. 偿还河南省某有限责任公司代偿款218341.25元，并按年利率13.8%支付自2025年9月25日起至还清日的违约金；
2. 支付律师费3000元；
3. 承担案件受理费2310元。

三、核心观点：遇到贷款担保纠纷，记住这3点能少踩坑！

为什么这个案子值得你警惕？
张某只是没按时还30万经营贷款，结果被担保公司一告，不仅要还21万多本金，还得额外付年化13.8%的违约金（比普通房贷利率高近一倍），连3000元律师费都得自己扛。关键原因就一条：签担保合同时没看清“代偿追偿”条款！

遇到类似纠纷，普通人该怎么做？

1. 签担保合同前，死盯“违约金”和“费用”条款

   • 本案中，张某和赵某签的《委托保证合同》白纸黑字写了：代偿后违约金按“一年期LPR四倍”算（当前LPR约3.45%，四倍就是13.8%）。现实中很多人稀里糊涂签字，结果违约金滚得比本金还吓人。
   • 你的行动：拿到合同后，用手机查实时LPR利率（搜“中国人民银行LPR”），算算四倍是多少。如果超过10%，赶紧找银行或律师商量能不能调低——法院一般支持合理范围内的违约金，但超过24%可能不被认可（本案13.8%刚好在合理区间）。

2. 贷款逾期后，别等担保公司代偿才行动

   • 张某欠款后，银行给了30天宽限期让担保公司催收，但他一直拖着不还，导致担保公司被迫代偿。一旦担保公司垫钱，你就从“欠银行”变成“欠担保公司”，对方能直接告你，且费用更高（银行通常只收罚息，但担保公司会加收违约金+律师费）。
   • 你的行动：
     • 收到银行催款短信/电话，立刻联系银行协商延期（比如分12期还），比被担保公司追偿划算得多；
     • 如果已被担保公司代偿，7天内书面要求对方提供代偿凭证（像本案的《代偿证明》），核实金额是否真实——很多人糊里糊涂多还了冤枉钱！

3. 被起诉后，千万别“不到庭”

   • 本案中赵某没出庭，结果法院直接按原告说的判。而张某当庭承认欠款，法官才给他“一个月还清”的机会（但违约金一分没少）。
   • 你的行动：
     • 收到法院传票，哪怕钱不够也必须出庭！当面说清困难（比如“最近生意差，能否分期还”），法官可能调解降违约金；
     • 如果实在不懂法律，去县司法局免费领《法律援助申请表》（65岁以上或低保户100%通过），别信网上“包赢”的假律师。

最后提醒：
担保不是“走过场”！很多人以为“有担保人兜底就能随便贷”，其实你才是最终责任人。贷款前自问：

✓ 我的生意/工作能稳稳覆盖月供吗？
✓ 担保合同里违约金写的是“LPR几倍”？
✓ 万一还不上，担保公司会收多少额外费用？

记住：法院永远按合同判，不按“我以为”判。花半小时看清条款，能省下几万冤枉钱！（案例来源：河南省台前县人民法院判决书）