贷款逾期后保险公司代偿可追偿借款人和担保人-鹤壁市淇滨区律师保证保险合同纠纷案例解读

大家好！我是征和律师事务所的律师。最近总有人问我：“贷款逾期了，保险公司替我还了钱，是不是就没事了？”或者“朋友让我当贷款担保人，会不会惹上麻烦？”今天我就用一个真实案例来给大家讲明白。这个案子特别典型，很多普通人都可能遇到类似情况。别担心，我会用大白话解读，保证您看完就知道该怎么处理！

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0611民初8083号
审理法院：河南省鹤壁市淇滨区人民法院

二、案件事实和判决结果

2025年1月16日，夏某就其向某银行淮河路支行的贷款在中国某保险公司鹤壁市分公司投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为某银行淮河路支行，贷款金额为111000元，保险金额为117091.11元，每月保险费为1069.44元，赔偿等待期为80天。
2025年1月17日，裴某向中国某保险公司鹤壁市分公司出具保证人承诺书，自愿为夏某与保险公司的保险合同提供连带责任保证担保，保证范围包括应付未付的保险费、赔偿款项等费用。
同日，夏某与某银行淮河路支行签订《个人贷款合同》，借款111000元，期限36个月。
后来，夏某逾期未向某银行淮河路支行还款，2025年8月6日，中国某保险公司鹤壁市分公司按照保险合同约定向某银行淮河路支行代偿了102276.42元。某银行淮河路支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认债权转让给保险公司。
截至2025年8月6日，夏某尚欠中国某保险公司鹤壁市分公司保费3208.32元。

判决结果很简单：法院判夏某10天内向保险公司还清代偿款102276.42元和欠的保费3208.32元；裴某作为担保人，要对这笔钱承担连带责任（就是说如果夏某不还，裴某得替他还）。

三、核心观点和处理建议

核心就一句话：您贷款时如果买了“保证保险”，又找了人担保，一旦逾期不还，保险公司垫钱后，不仅能找您要回垫的钱，还能连本带利（包括欠的保费）一起追偿；担保人也得跟着一起还钱！

为什么这么说？因为保证保险本质是“保险公司给银行做担保”。您向银行借钱时，保险公司帮您作保；但如果您还不上，保险公司就得先替您还给银行，然后再回头找您和担保人要钱。法院这次判得明明白白：夏某逾期，保险公司垫了10万多，就有权要回来；裴某签了担保承诺书，就得“兜底”。

如果您遇到类似纠纷，记住这3点，避免踩坑：

1. 作为借款人（贷款人）：

   • 别拖！ 逾期一天，利息、保费、违约金就像滚雪球。夏某只逾期几个月，就欠了10万多（原本贷款11.1万），就是因为保险公司垫钱后还要加收保费。
   • 真有困难？赶紧沟通！ 如果生意周转不灵或失业，别等银行或保险公司找上门，主动联系他们协商延期。很多人以为“不接电话就没事”，结果像本案被告一样缺席开庭，法院直接判输。

2. 作为担保人：

   • 签字前想三遍！裴某就是吃了亏：他以为只是帮朋友“签个字”，结果要连带还10万多。担保不是人情，是真金白银的责任！签保证承诺书前，务必问清：
     • 借款人信用如何？（夏某连3个月都还不了，风险太高）
     • 担保范围包括哪些？（本案连催收费、律师费都算进去了）
   • 被起诉了别躲！本案裴某没出庭，法院直接判他担责。收到传票后，马上整理证据：比如证明借款人有钱不还，或您受骗签字，法院可能减轻责任。

3. 通用避坑指南：

   • 看清合同再签字：保证保险的“保费”不是小钱！夏某每月保费1069元，欠3个月就3200多。贷款前算清总成本（本金+利息+保费），别被“低月供”忽悠。
   • 收到律师函/传票，1天内行动：本案从立案到判决只用了11天（2025年10月10日立案，21日判），因为被告没答辩。就算暂时没钱，也要去法院说明情况，争取分期还。
   • 别信“摆平”谣言：有人忽悠“保险公司私下和解能打折”，但本案权益已转让给保险公司，私下和解可能无效。唯一靠谱的是通过法院调解（比如本案若夏某出庭，或许能谈少还点）。

最后提醒一句：保证保险纠纷里，80%的败诉方都是因为“不出现、不答辩”。记住，法律不保护躺在权利上睡觉的人！遇到问题别慌，保留好合同、还款记录，及时找专业律师分析——咱们普通人的小疏忽，可能变成别人的“大证据”。

（本文仅针对案例分析，不构成法律意见。个案细节不同，处理方式需具体咨询律师。）