借款人逾期不还款，保险公司代偿后可全额追偿理赔款及违约金 - 奉新保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣0921民初2532号
审理法院：江西省奉新县人民法院
二、案件事实与判决结果
案件事实：
2022年12月27日，被告邱某为申请贷款在手机APP上向原告中国平安某公司投保了平安产险个人借款保证保险，并在投保单上签字确认。借款本金为500000元，保险金额为440000元，月保险费率为0.97%。合同约定：如果邱某拖欠借款达到80天及以上，中国平安某公司需向被保险人（某公司天津某区分行）理赔；理赔后，邱某必须归还全部理赔款和未付保费，并从理赔日起按每日0.04%支付违约金。
2023年1月1日，邱某与某公司天津某区分行签订《借款合同》，贷款500000元，期限60个月，年利率6.5%。银行按约发放了贷款。同日，邱某在付款金额确认书上签字，确认还款总额752870.69元（含本息586984.55元、保险费124615.31元等）。
2024年12月1日起，邱某未再还款。截至2025年3月24日，他尚欠银行借款本金327207.94元、利息6453.22元及罚息407.38元，合计334068.54元。中国平安某公司经过80天理赔等待期后，于2025年3月24日向银行理赔了80%（即267254.83元），剩余20%由担保公司支付。邱某同时欠逾期保费9220.58元。银行出具《保险理赔确认书》，确认收到理赔款，并同意中国平安某公司享有对邱某的追偿权利。
判决结果：
法院全部支持原告的诉讼请求，判决邱某向中国平安某公司支付：
- 理赔款267254.83元；
- 逾期保费9220.58元；
- 违约金（以理赔款为基数，按年利率12.4%计算，截至2025年8月6日为12243元，之后继续计算至还清之日）。
此外，案件受理费和保全费3035元由邱某承担。
三、核心观点与处理建议
这个案子的核心就一句话：你贷款时如果买了保证保险，逾期不还款，保险公司替你还钱后，有权把你“连本带利”全追回来！ 很多人以为逾期只是银行的事，但保证保险合同一签，保险公司就“接手”了你的债务。本案中，邱某逾期3个多月，保险公司代偿26万多元后，法院不仅判他还本金，还要额外支付近万元保费和上万元违约金——总代价比原贷款多出近30%。
为什么这个判决对普通人特别重要？
现在贷款APP满天飞，很多人随手点个“同意”就签了保险合同，根本没注意条款。但法律上，这些合同都是有效的！一旦你逾期：
- 保险公司会按合同代你还款（比如本案代偿80%）；
- 代偿后，你欠银行的债就“转移”给了保险公司；
- 保险公司能追讨理赔款+未付保费+高额违约金（本案年利率12.4%，远超普通贷款）。
如果你遇到类似纠纷，记住这5点救命建议：
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别等逾期才着急——还款日前三天设个闹钟！
很多人因忘记还款日被扣款失败，拖到80天就触发保险理赔。手机日历标记还款日，开通银行短信提醒，比事后补救省心百倍。 -
签合同时“划重点”——这3条必须看懂：
- 理赔条件：比如“拖欠80天就代偿”，别以为拖几个月没事；
- 追偿范围：除了本金，是否含保费、违约金（本案中邱某多付了1.8万元）；
- 违约金算法：本案按日0.04%（年化14.6%），但原告主动降到12.4%法院才支持。签前算算：50万贷款逾期1年，可能多还6万多！
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逾期后第一时间“自救”——打两个电话胜过躲债：
- 先联系银行：说明困难（如失业、生病），申请延期或分期。很多银行有“宽限期”，补上就能避免触发保险；
- 再联系保险公司：如果已代偿，协商分期还款。本案中邱某全程不回应，结果法院直接判全额支付。
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收到追偿通知别慌——三步核对防冤枉：
保险公司发催款函时：- 查金额：理赔款是否等于银行实际损失（本案中267254.83元有银行确认书）；
- 算违约金：是否超过LPR4倍（目前约15.4%），超了可要求调低；
- 要明细：让对方提供保费、违约金的计算过程，糊里糊涂认账可能多付钱。
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被起诉千万别“装死”——缺席=自动输：
本案邱某没出庭也没答辩，法院直接按原告说的判。收到法院传票：- 7天内联系当地法律援助中心（12348热线免费）；
- 或去法院填写《答辩状》，哪怕只写“我暂时困难，请求分期”，也比不理会强。
最后提醒： 贷款不是“白拿钱”，保险合同更是“隐形债务炸弹”。真遇到困难，积极沟通是唯一出路——拖得越久，代价越高。守住信用，就是守住钱包！
（注：案例中公司名称及个人信息已按规范匿名处理，内容仅作普法参考，不构成具体法律意见。）