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冒用配偶名义贷款后银行追讨谁该还款——桃江不当得利案例解读

征和律师 发布于 阅读：1 桃江律师

一、案例检索信息

案由：不当得利纠纷
案号：（2025）湘0922民初3126号
审理法院：湖南省桃江县人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实（直接摘自判决书认定内容）：
湖南桃江某有限公司（以下简称桃江农商银行）承接了某信用社的全部权利义务。2008年11月26日，薛某冒用其妻子谌某的名义向该信用社申请借款，并以谌某名义签署借款借据（编号NO30014070）。2009年3月18日，薛某再次冒用谌某名义签署另一份借款借据（编号NO10055659），约定借款10万元、月息10.5‰，并在借款人处签谌某名字、保证人处签自己名字。银行随后向账号XXX的账户发放了10万元贷款。薛某在2009年3月19日至31日期间，通过网点和ATM分24笔将10万元全部取现，用于其个人经营的砂石厂资金周转。
因贷款逾期，银行将谌某的征信记录上报至中国人民银行。谌某发现后，于2024年起诉银行要求消除不良征信。桃江县人民法院在（2024）湘0922民初2421号判决中认定：两份借款借据均非谌某本人签署，借款合同不成立，银行需消除谌某的不良征信记录并赔偿7400元损失。该判决已生效。
2024年10月，银行工作人员向谌某出具催款通知书，声称“薛某已承诺承担债务”，薛某在通知书上签字。随后银行起诉谌某和薛某，要求二人返还10万元贷款本金及92518元利息。

判决结果：
法院判决薛某返还桃江农商银行10万元本金及77175元利息（合计177175元），驳回银行对谌某的全部诉求。

三、核心观点与行动指南：遇到被冒名贷款怎么办？

关键结论：钱是谁实际用了，谁就得还；不知情的配偶不用背锅！
本案看似复杂，但法院抓住了一个朴素的道理：谁占了便宜，谁就该还钱。银行错把10万元打给谌某的账户，但实际取钱、花钱的是薛某（用于个人砂石厂），而谌某既没签字也没用钱，还因此背上征信污点。法院认为：

  1. 冒名贷款≠夫妻共同债务
    虽然贷款发生在薛某和谌某婚姻存续期间，但10万元直接进了砂石厂（生意周转），没用于家庭日常开销（比如买菜、孩子学费、看病等）。谌某全程不知情，事后也拒绝承认这笔债。法院明确说：这种钱，配偶不用替“坑人”的另一半还！

    ✨ 普通人行动提示：
    如果你发现自己“被贷款”背上债务：

    • 第一步：立即查征信（中国人民银行官网或线下网点免费查）；
    • 第二步：固定证据（保存银行流水、聊天记录等，证明钱没进你口袋）；
    • 第三步：坚决起诉银行（像谌某一样，要求确认合同无效+消除征信污点）。

  2. 银行自己“没看人”也要担责，利息可能打折扣
    银行作为专业机构，发贷款时连借款人是不是本人都没核实清楚（薛某冒签竟顺利过关！）。法院认定银行有重大过错，因此只支持按原合同利率（年息12.6%）算利息，不支持上浮30%的罚息。结果：银行少要了约1.5万元利息！

    ✨ 普通人行动提示：
    如果银行告你“不当得利”，别慌着认账！重点质疑：

    • 银行有没有核对你的身份证、现场签字？（本案中银行连基础审查都没做）；
    • 钱到底是谁花的？（像谌某这样证明“钱没进自己腰包”是翻盘关键）。

  3. “签字承诺还款”可能坑了自己
    薛某在催款通知书上签字，承认“愿意还债”，法院直接认定这是他自愿担责。但谌某全程没签字、没追认，银行后来找来的“新证据”（比如所谓“贷款说明”）因超过举证期限且证人反水，法院根本不采信！

    ✨ 普通人行动提示：
    银行催款时：

    • 千万别随便签字！尤其别写“本人确认债务”之类的话；
    • 超过3年没催款？可主张“过期不还”（法律叫“诉讼时效”）。本案虽发生于2009年，但因谌某2024年才起诉维权，法院认为时效从她知道权利受损时起算，没超期！

最后划重点：