保证保险代偿后投保人必须偿还理赔款及高额违约金-湘乡保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)湘0381民初3914号
审理法院：湖南省湘乡市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2022年5月20日，王某向平安某公司投保单号为TB0D22052000015971881的中国平安某有限公司平安产险个人借款保证保险（C款），约定被保险人为资金出借主体；保险金额为348,480元；月保险费率为0.78%，缴费日期与每月还款日一致；如王某拖欠还款达80天以上，平安某公司需向被保险人理赔。同日，平安某公司向王某出具保险单，明确保险费缴纳方式为月缴，保险期间自贷款发放日起至清偿全部本息止。
2022年5月23日，王某与某甲公司签订《借款合同》，约定借款金额396,000元，借款期限36个月，年利率9.2%，还款方式为等额本息。某甲公司于当日向王某发放贷款396,000元。王某还款情况如下：2022年6月23日归还本金9,593.59元及利罚息3,036元；2022年7月23日归还本金9,667.14元及利罚息2,962.45元；2022年8月24日归还本金9,741.26元及利罚息2,888.33元；2022年9月23日归还本金9,815.94元及利罚息2,813.65元；2022年10月23日归还本金9,891.19元及利罚息2,738.40元；2022年11月25日归还本金9,967.03元及利罚息2,662.56元。以上共偿还本金58,676.15元，利息17,101.39元。
因王某未能继续还款，2023年3月13日，平安某公司向某甲公司转账277,583.45元（代偿本金269,859.08元、利罚息7,724.37元），履行了保险代偿责任。同日，某甲公司向平安某公司出具《保险理赔确认书》，确认收到理赔款并同意将追偿权转移给平安某公司。平安某公司称，王某自保险合同签订后仅缴纳保险费至2022年11月25日，截至理赔日2023年3月13日，欠缴保险费7,275.48元。平安某公司通过电话、短信告知王某代偿事实，但王某未偿还任何款项。

法院判决结果：王某需在判决生效后十日内向平安某公司支付保险理赔款277,583.45元及违约金（以理赔款为基数，自2023年3月13日起按年利率14.4%计算至付清之日止）、欠缴保险费7,275.48元；但驳回了平安某公司关于律师费2,000元的请求。

三、核心观点及处理建议：遇到类似纠纷怎么办？
这个案子的核心就一句话：你借了钱又买保险，逾期不还导致保险公司垫付后，必须老老实实还清所有钱，否则每天要多交“罚款”（违约金），越拖越贵！ 为啥这么说？因为王某只还了半年贷款就断供，平安某公司替他还了27万多，法院不仅判王某还本金，还要求他按年利率14.4%（相当于每天0.04%）交违约金——这比普通银行贷款利息高多了（2023年市场利率才3.65%的4倍）！

如果你遇到类似情况，千万别犯傻，记住这3点：

1. 签合同前瞪大眼睛看条款！
   特别是“保险费怎么算”“逾期多久算违约”“违约金多高”。本案中王某可能没注意：保险费是按月交的（每月约3,000元），逾期80天以上保险公司就直接替你还钱；更坑的是，保险公司垫付后，你如果30天内不还，每天要多交0.04%的“罚款”（年化14.4%）。算笔账：27万欠款拖一年，光违约金就多近4万！所以，签字前一定问清楚：保险费率多少？违约金上限在哪？别等被追债才喊冤。

2. 一旦逾期，赶紧和保险公司商量！
   像王某这样“玩失踪”最危险——法院传票都不接，结果败诉还背上千元诉讼费。正确做法：发现还不上贷款时，立刻主动联系保险公司，说明困难（比如失业、生病），看能不能分期还或减免部分费用。本案中如果王某早点协商，说不定能谈低违约金；但逃避只会让债务像雪球越滚越大（本金+保险费+每天0.04%的利滚利）。

3. 被追偿时别信“拖着就没事”
   保险公司告你不是吓唬人！他们会拿着合同、转账记录直接上法院，证据齐全基本稳赢。本案中王某没出庭，结果连律师费都没省下（法院虽没支持，但诉讼费还得他掏2775元）。记住：欠钱不还，电话可以不接，但法院传票必须重视——收到后赶紧找人帮忙（比如社区法律援助），争取调解还款计划，别等到强制执行扣工资、冻银行卡才后悔。

最后提醒： 保证保险不是“护身符”，而是“双刃剑”。它能帮你贷到款，但逾期代价比普通贷款高得多。真遇到困难，优先和银行/贷款公司沟通，其次才是保险公司。平时养成习惯：手机存好合同照片，还款日设提醒，别让一时疏忽变成“百万债务”！