意外摔倒引发心梗死亡属于保险意外事故应获理赔-沅江律师人身保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2025)湘0981民初2800号
审理法院：湖南省沅江市人民法院
二、案件事实及判决结果
2024年8月24日，彭某、唐某、唐某的亲属唐某作为被保险人在中国某公司汕尾支公司购买了《中国某公司人身意外伤害保险（特定场景B）》，保险期限从2024年8月27日零时起至2025年8月26日二十四时止，保险金额为10万元。2025年5月5日上午10点多，唐某在自家田地平整土地后回家途中，因避让车辆靠边行走，不慎踢到石头摔倒在地。路人急忙叫来医生并拨打120，沅江市某医院于10时42分赶至现场急救，后转至医院急诊科。唐某经抢救无效，于当天12时07分被宣告临床死亡，医院出具的死亡证明载明死亡原因为急性心肌梗死。彭某等人向保险公司申请理赔10万元，但保险公司以“死亡是疾病导致，不属于意外”为由拒赔。唐某生前于2025年4月22日做过健康体检，报告显示无严重基础疾病或心脑血管疾病。
判决结果：法院判决中国某公司汕尾支公司向彭某、唐某、唐某支付保险金10万元。
三、核心观点及实用建议
这个案子告诉我们：摔倒引发心梗死亡，如果死者生前身体正常，保险公司必须赔！ 很多人以为“心梗是病，不算意外”，但法院说：不一定！关键要看摔倒和死亡的因果关系。下面用大白话讲清楚，遇到类似纠纷该怎么办：
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什么是“意外事故”？别被保险公司忽悠了！
法律上，“意外”必须同时满足四个条件：- 外来的（比如被石头绊倒，不是自己故意）；
- 突发的（突然发生，不是慢性病慢慢恶化）；
- 非本意的（不是自己想摔跤）；
- 非疾病的（直接原因不是病）。
本案中，唐某因为避车踢到石头摔倒——这明显是“外来的、突发的、非本意的”。虽然医院写死亡原因是心梗，但摔倒才是“导火索”！唐某13天前体检一切正常，保险公司又拿不出证据证明他有心脏病，所以法院认定：摔倒导致心梗死亡，属于意外事故。
✅ 你该怎么做： - 立即保存摔倒现场照片、路人证言、120记录等证据；
- 如果死者近期做过体检（3个月内最好），务必复印保留，这是“身体正常”的铁证！保险公司说“是病死的”，得让他们自己举证，你不用自证清白。
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保险公司拒赔时，重点盯死“免责条款”！
保险公司总说“合同里写了心梗不赔”，但法院发现：唐某买的保险单上根本没有他本人签字确认免责条款！保险公司只拿出了格式条款文本，却证明不了当初给唐某讲清楚了“心梗不算意外”。根据法律规定，这种“偷偷免责”的条款无效——保险公司没尽到提醒义务，就不能用它来拒赔。
✅ 你该怎么做：- 买保险时，一定要求业务员把免责条款（比如“哪些情况不赔”）用大字写在合同上，并让你亲笔签字；
- 如果只有电子保单，马上截图保存，重点看有没有弹窗提示“您已阅读免责条款”；
- 理赔被拒后，直接问保险公司：“您能证明当初给我讲明白不赔的情形了吗？”拿不出证据，他们就得赔！
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特别提醒：别等出事才后悔！
很多人觉得“买保险很简单”，随手点个链接就付款。但本案中，如果唐某没做那个4月的体检，或者保险公司能证明他有心脏病史，结果可能就完全不同。保险理赔不是看医院怎么写死因，而是看摔倒和死亡的逻辑链是否成立。
总结一句话：意外摔倒后突发疾病死亡，只要能证明死者身体原本健康，且摔倒与死亡有直接关联，保险公司就不能耍赖！记住三件事：第一时间留证据、查近期体检报告、揪住免责条款不放。遇到拒赔别慌，法院会站在讲道理的一方——就像本案，摔倒13天前的体检报告，成了胜诉的关键武器！
（注：为保护隐私，文中姓名及公司名称均按规范隐去，如“唐某丙”简化为“唐某”，“中国某有限公司汕尾中心支公司”简化为“中国某公司汕尾支公司”。）