交通事故中受害者有严重基础病，商业险赔偿可按参与度计算-太康机动车交通事故责任纠纷案例解读

征和律师发布于 2026-2-19 19:27 阅读：2 太康律师

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1627民初2397号
审理法院：河南省太康县人民法院

2024年10月17日17时许，在太康县迎宾路与淮河路交叉口处，时某丙驾驶电动三轮车由北向南行驶，因未按交通信号灯通行，与由南向北左转弯的孙某驾驶豫P***号小型轿车发生碰撞，造成时某丙受伤及两车损坏。太康县交警大队认定时某丙负事故主要责任、孙某负次要责任。时某丙先后三次住院：

2024年10月17日至19日，在太康县人民医院住院2天，花医疗费7445.38元，诊断为头部损伤、左侧下肢损伤、2型糖尿病、肝硬化等；
2024年10月19日至11月11日，在周口市中心医院住院23天，花医疗费38723.58元，诊断为肝硬化伴胃底静脉曲张破裂出血等；
2024年12月2日至23日，在周口市中心医院住院21天，花医疗费73088.31元，诊断为肝硬化失代偿期、肝恶性肿瘤等。
出院后，时某丙于2025年1月19日去世。经司法鉴定：时某丙直接死亡原因是食管胃底静脉曲张破裂出血导致失血性休克；根本死亡原因是肝硬化失代偿期；交通事故是死亡诱因，原因力为次要作用（建议30%）。
孙某车辆在某财险周口公司投保交强险和200万元商业三者险。叶某（配偶）、时某1（女儿）、时某2（儿子）作为时某丙继承人，起诉要求赔偿485437.34元。

法院判决结果：
某财险周口公司赔偿三原告共计275551.44元，其中：

很多人以为：如果交通事故中死者本身有重病（比如本案的肝硬化），保险公司就能全拒赔。但法院明确说：交强险必须全额赔！ 为什么？

交强险是"保命钱"：国家强制买的保险，目的就是保障事故受害者。哪怕对方全责、死者有严重基础病，保险公司都得在交强险限额内（目前20万）全额赔，绝不因"疾病参与度"扣钱。
商业险才"算细账"：超过交强险的部分走商业险时，保险公司有权要求"打折"。比如本案：
- 事故责任划分：死者主责（60%）、司机次责（40%）→ 先按40%算；
- 疾病影响鉴定：交通事故仅是死亡的"次要原因"（30%作用）→ 再打3折；
- 最终商业险只赔（总损失-交强险）×40%×30% = 77051.44元。

别信保险公司"不赔"的恐吓
- 如果对方说"死者本身有病，我们不赔"，直接怼回去：
  "交强险必须赔！商业险打折也得先鉴定！"
- 重点：立即要求做因果关系鉴定（像本案鉴定"交通事故原因力30%"），这是索赔关键证据！没鉴定就谈赔偿比例，全是坑。

证据要"锁死"三环节	证据类型	您必须收集的材料
事故责任	交警出具的《事故认定书》	决定司机赔多少比例（本案次责赔40%）
损伤与疾病的关联	医院全程病历+司法鉴定意见书	证明事故是否加重病情（本案30%）
实际损失	医疗费发票、火化证明、亲属关系证明	避免保险公司"按医保扣钱"

特别注意：死者出院后短期内死亡（本案出院20天后去世），一定要主动申请尸检！否则像本案"无法明确死因"，可能影响赔偿。

算清"两笔账"再签字
- 交强险账：死亡伤残限额20万、医疗费1.8万、财产损失0.2万 → 这部分绝不打折！
- 商业险账：
  (总损失 - 交强险已赔) × 事故责任比例 × 事故原因力比例
  （本案：(84万-19.85万)×40%×30% = 7.7万）
- 警惕陷阱：保险公司常把"医保报销部分"从医疗费中扣除（本案原告医保已报5.4万），但法院支持的是"实际自付金额"，记得核对清楚！

一句话提醒您：
交通事故中如果家人本身有重病，交强险必须全赔，商业险打折也要有科学鉴定！
别因一句"和事故无关"就放弃索赔，立即做三件事：锁证据、做鉴定、算两笔账。
（注：具体比例需结合当地标准，本案按河南2024年赔偿数据计算）

本文案例源自真实判决，为保护隐私隐去当事人全名。法律具有时效性，本文仅针对2025年河南地区同类案件，新法规出台后请以最新规定为准。