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借款保证保险理赔后违约金不能按合同约定高息计算-金溪律师保证保险合同纠纷案例解读

征和律师 发布于 阅读：2 金溪律师

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣1027民初1695号
审理法院：江西省金溪县人民法院

二、案件事实及判决结果

王某与北京某股公司签署《借款合同》，向北京某股公司借款200000元，借款期限36个月，年利率6.2%，还款方式为等额本息还款。同日，王某就该笔借款向中国某财保险江西分公司投保个人借款保证保险，签署《平安个人借款保证保险保险单》。保险合同约定："投保人拖欠任何一期贷款达到80天及以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.04%，向保险人缴纳违约金"。

2022年10月8日，北京某股公司向王某发放200000元贷款，但自2023年2月8日起，王某再未履行还款义务。中国某财保险江西分公司于2023年5月4日向北京某股公司理赔144006.76元。王某已缴纳三期保费，仍拖欠保费6828.94元。

法院判决结果：王某需向中国某财保险江西分公司支付理赔款144006.76元及利息（以144006.76元为基数，自2023年5月5日起，按LPR的1.5倍计算至实际清偿之日止）；支付拖欠保费6828.94元；驳回保险公司要求按LPR 4倍计算违约金的诉讼请求。

三、核心观点及处理建议

为什么违约金不能按合同约定高息计算？

很多人以为签了保险合同就要按合同约定的高额违约金来还钱，其实这是个大误区！这个案子的核心在于：保险公司理赔后向你追钱，不是按你们私下签的保险合同来算违约金，而是按法律规定来算。

简单来说，当你通过保险公司借款后还不上钱，保险公司替你还给银行后，它来找你要钱时：

法院说得很明白：保险公司代你还钱后向你追偿，这是法律给它的权利（叫"代位求偿权"），不是保险合同给它的权利。法律规定的"代位求偿权"范围很窄，只能要回它实际赔出去的钱，外加一点点合理的资金占用损失。

如果你遇到类似情况，应该这样做：

  1. 不要失联，主动沟通
    很多人一还不上钱就躲起来，结果像王某一样被缺席判决。其实只要你出庭，就能争取把违约金从每天0.04%降到LPR 1.5倍。这个案子中，如果王某出庭，违约金就能从原告主张的37083.52元降到现在的约1万多（按LPR 1.5倍计算），能省下一大笔钱！

  2. 重点反驳违约金计算方式
    如果保险公司起诉你，一定要在答辩中明确说："违约金计算标准过高，请求法院调减"。法律明确规定，代位求偿权的违约金不能超过LPR 4倍，实践中法院通常只支持LPR 1.5倍左右。记住：保险公司合同里写的"每天0.04%"对你不生效！

  3. 核实理赔金额是否准确
    保险公司理赔时可能把不该算的钱也加进去了。你要仔细核对：它赔给银行的钱是不是真的？有没有超过你实际欠银行的本金和利息？这个案子中法院就确认了"赔付金额未超过保险金额和保险合同约定的范围"，所以支持了理赔款。如果你发现金额不对，一定要提出异议。

  4. 不要忽视拖欠保费问题
    很多人只关注借款，忘了还要交保险费。这个案子中王某还被要求支付6828.94元保费。如果你通过保险公司借款，除了还银行钱，还得按时交保险费，否则保险公司也会找你要。

给借款人的特别提醒：

现在很多人通过"互联网平台+保险公司"的方式借钱，以为只是和平台签合同，其实背后还有保险合同在约束你。签合同前一定要看清楚：

一旦还不上钱，别等保险公司起诉你才着急。第一时间联系保险公司协商还款计划，往往能避免高额违约金。实在谈不拢，也要准时出庭应诉——缺席判决对你一点好处都没有，就像这个案子的王某，白白多付了违约金。

记住：法律保护的是合理权益，不是暴利。保险公司替你还钱是它的义务，但它不能借机收高利贷。遇到类似纠纷，只要抓住"违约金计算标准过高"这一点，就能大幅减轻你的还款负担。