反担保人仅对约定风险比例部分担责，超额代偿款法院不支持-上饶律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)赣1102民初7539号
审理法院：江西省上饶市信州区人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年5月23日，上饶市某公司（原告）与案外人广丰某有限公司签订《委托担保合同》，约定：广丰某有限公司向江西某广丰支行申请690万元贷款，上饶市某公司为其提供担保，但只承担60%风险比例的连带保证责任（即如果贷款还不上，上饶市某公司最多赔60%的钱）。合同还约定，如果上饶市某公司垫付了钱，从垫付日起，可以按一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍收利息。
同日，上饶市某公司与被告俞某、徐某甲、潘某、叶某、彭某、徐某乙（六名个人）签订《反担保保证合同》，约定：这六人作为反担保人，为上饶市某公司的60%风险担保提供连带责任反担保。简单说，就是如果上饶市某公司赔了钱，这六个人要帮上饶市某公司把赔出去的钱（最多60%部分）再要回来。反担保范围包括本金、利息（按LPR四倍计算），以及追债产生的费用。
2023年5月23日，江西某广丰支行向广丰某有限公司发放了690万元贷款。但广丰某有限公司没按时还钱，2024年11月19日，银行发通知要求上饶市某公司代偿欠款本息的80%，即5,291,400元（本金5,241,600元+利息49,800元）。2024年12月24日，上饶市某公司向银行支付了这笔5,291,400元。之后，上饶市某公司起诉六名被告，要求他们还5,291,400元、利息（按年利率12.4%计算），以及68,000元律师费。
被告徐某乙答辩说：这笔钱是公司用的，反担保是银行强制流程，他和部分被告（如俞某、潘某）根本不知道签了什么；广丰某有限公司已破产，上饶市某公司也申报了债权；大家现在没钱还。其他被告没出庭也没答辩。

法院判决结果：

1. 六名被告（俞某、徐某甲、潘某、叶某、彭某、徐某乙）只需对3,968,550元（相当于5,291,400元的60%）及相应利息承担连带还款责任，利息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR的两倍计算（从2024年12月24日起算）。
2. 驳回上饶市某公司其他请求——不支持全额5,291,400元、不支持12.4%高利息、不支持68,000元律师费。
3. 案件受理费49,316元，由六名被告共同负担36,518元，上饶市某公司自己承担12,798元。

三、核心观点及处理建议：签反担保前看清“比例”，代偿别超约定范围
这个案子的核心教训很简单：反担保人只对合同里白纸黑字写明的风险比例部分负责，银行或担保公司代偿时如果“多赔了”，法院不会让反担保人兜底！

• 为什么只判60%？
  原告上饶市某公司和六名被告签的《反担保保证合同》明确写了：反担保只覆盖“60%风险责任”。但实际代偿时，银行要求原告赔80%（5,291,400元），这超出了合同约定的60%。法院认为，反担保是“有界限的”，不能因为银行一句话就让老百姓多背债。所以只支持60%部分（3,968,550元），多出的20%原告得自己扛。
• 其他关键点提醒你：
  1. 利息可能被砍半：原告主张12.4%年利率（太高了，接近高利贷），但法院直接调低到LPR两倍（现在LPR约3.45%，两倍才6.9%）。因为担保公司已经收过担保费，再收高额利息不合理。
  2. 律师费别想当然：原告要68,000元律师费，但合同里没写“反担保人要付律师费”，法院直接不认。想让对方赔律师费，必须在合同里写清楚！
  3. 破产不是挡箭牌：被告说“公司破产了，我没钱还”，但法院没采纳——破产不影响反担保责任，你签了字就得负责（只是范围限于约定比例）。

遇到类似纠纷，普通人该怎么做？

• 第一步：签反担保合同前，死磕“风险比例”
  银行或担保公司让你签字时，别光听业务员忽悠。一定要看清合同里写的是“100%担保”还是“部分比例”（比如本案的60%）。如果写“部分比例”，就问清：“我最多赔多少？超出部分和我无关？” 把这句话写进合同附件，避免日后扯皮。
• 第二步：代偿发生后，立刻核对“实际赔了多少钱”
  担保公司如果替别人还了钱，马上要求他们出示《代偿通知书》和付款凭证。重点看：银行要求赔的比例 vs. 你合同约定的比例。如果银行要求赔80%，但你合同只保60%，赶紧书面提醒担保公司：“别超比例代偿，超的部分我可不认！” 保存好证据（比如微信、邮件）。
• 第三步：被起诉后，重点抗辩“比例超限”和“费用无依据”
  像本案被告徐某乙，答辩时提到“反担保是银行流程，我不知情”效果很弱（法院没采纳），但如果说“代偿金额超合同约定60%”，法院一定会支持！同时，如果对方要高额利息或律师费，直接说：“合同没写，我不该付。”
• 特别注意：
  • 反担保不是“免费担保”！签字=你可能要真金白银赔钱，千万别当“人情签字”。
  • 公司破产了？不影响你的责任，但你可以要求担保公司先去破产管理人那里申报债权（本案原告已申报），减少你的损失。

总之，担保有风险，签字需谨慎。记住：合同约定的风险比例是你的“安全线”，超出部分法院不保护。 遇到纠纷别慌，抓住“比例超限”这个核心点，普通人也能打赢官司！（本文案例由上饶地区真实判决改编，细节已脱敏处理）