担保人代偿汽车贷款后有权追偿但利息不能超LPR4倍-宁乡律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)湘0182民初9923号
审理法院：湖南省宁乡市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

法院认定事实：
2022年11月11日，彭某与娄底某有限公司签订《某乙汽车购销合同》，购车款共计134000元，彭某支付首付款4000元，余款13万元由金融机构贷款支付。同日，该公司向彭某出具增值税发票，价税合计13万元。某乙公司于2022年11月12日向娄底某有限公司支付13万元。2022年11月28日，彭某所购车辆登记车牌号XXX，登记所有人彭某。
2022年11月12日，湖北某有限公司向某乙公司出具《担保确认函》，自愿为彭某的债务提供连带责任担保。2024年9月14日，某乙公司向湖北某有限公司发出《汽车融资租赁担保代偿通知书》，载明彭某已连续逾期3次，累计逾期5次，尚欠租赁本金95133.53元，利息2331.24元，要求代偿。同日，某乙公司出具保证人代偿证明，确认湖北某有限公司偿还全部债务97464.77元。
彭某陈述只在4S店签订了购车合同，否认融资租赁合同上的签名是其本人所签，但认可办理了贷款手续并还款至2024年6月15日。2024年9月14日，湖北某有限公司与某乙公司签订《债权转让协议》，某乙公司将债权转让给湖北某有限公司。

判决结果：

1. 彭某10日内偿还湖北某有限公司代偿款97464.77元；
2. 按一年期LPR（贷款市场报价利率）4倍支付自2024年9月14日起的利息；
3. 湖北某有限公司对抵押车辆有优先受偿权；
4. 驳回湖北某有限公司其他诉讼请求（主要是高利息主张）。

三、核心观点与处理建议

关键教训：电子签约不能抵赖，代偿追偿也有"价格天花板"

很多人以为"4S店办的贷款不关我事"，或者"电子合同没我签字不算数"，这个案子就是典型反例。彭某死不承认签过融资租赁合同，但法院根据e签宝的人脸识别记录，直接认定合同有效——现在刷脸签约和纸质签字法律效力完全一样！更扎心的是利息计算：原告公司主张按24%年利率收逾期利息，但法院只支持LPR4倍（当前约13.8%），相当于本金9.5万的利息直接砍掉近1万！

遇到类似纠纷怎么办？

1. 先验三证，别被吓住

   • 合同真伪：收到追偿通知，马上要对方提供电子签约的认证记录（如人脸识别截图、短信验证码记录）。本案中e签宝的人脸比对通过，抵赖无效。
   • 还款明细：重点查"累计逾期次数"是否准确。彭某实际还到2024年6月，但系统显示"累计逾期5次"，必须让对方出示每期还款记录。
   • 抵押登记：确认车辆是否真的登记在你名下（本案车牌号XXX登记所有人是彭某），否则对方无权优先受偿。

2. 死守利息"红线"

   • 2020年后新规：所有逾期利息+违约金总和不能超过LPR的4倍（现在约13.8%），不是过去的24%！
   • 算笔明白账：本案本金95133.53元，若按24%算一年利息要2.28万，按LPR4倍只算1.3万，差近1万！
   • 维权话术："根据最高人民法院规定，利息总和不能超过LPR4倍，请重新核算"。

3. 谈判救命锦囊

   • 别纠缠"签名真假"：彭某最大的失误是死咬"签名不是我签的"，但电子认证铁证如山。正确做法：
     ✓ 承认欠款事实："我确实欠钱，但金额有疑问"
     ✓ 要求核对明细："请提供2022年至今的完整还款流水"
     ✓ 主动提方案："我现在只能还X万，能否分期？"（本案彭某愿意还但被高额利息吓退）

4. 守住最后防线：你的车

   • 拖车必须走法律程序：本案支持了优先受偿权，但担保公司必须通过法院拍卖车辆，不能私自拖车！湖南去年就有担保公司因私拖车被判刑。
   • 拍卖价超债要退款：如果车拍卖10万，只欠9.7万，对方必须退你3000元。

特别提醒：现在4S店常用"融资租赁"代替贷款（本质是"以租代购"），签合同时务必看清：
⚠️ 车辆所有权陷阱：融资租赁期间，车登记在你名下但所有权属于出租方，逾期可能被收车！
⚠️ 抵押登记必须本人办：本案因4S店代办导致权属混乱，自己去车管所查抵押状态最保险。

记住：欠债要还，但不该还的1分钱都不能多掏。遇到追偿先查三件事：合同谁签的、钱还了多少、利息超没超LPR4倍。实在搞不清，打开手机查案号(2025)湘0182民初9923号，就能知道法院到底怎么判的！