交通事故中交强险必须先行赔付且非医保用药不应扣除-开封市祥符区律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫0212民初4183号
审理法院：河南省开封市祥符区人民法院

二、案件事实及判决结果
2025年3月11日17时许，胡某驾驶小型轿车，沿230国道由北向南行驶至开封市祥符区某路口处时未尽观察义务、未减速慢行，与由东向西行驶赵某驾驶的轮式拖拉机发生碰撞，后轮式拖拉机又与道路西侧路灯杆相撞，造成赵某受伤、路灯杆及附属损坏、两车不同程度损坏的交通事故。交通警察大队认定，胡某负事故主要责任、赵某负事故次要责任。

胡某驾驶的小型轿车在中国某有限公司深圳分公司投保有交强险，在中国某有限公司东莞分公司投保有300万元的商业第三者责任保险。赵某受伤后住院34天，诊断为眼撕脱伤、肋骨骨折等多种伤情，经鉴定为十级伤残。赵某的合理损失共计149887.55元，包括医疗费30346.35元、住院伙食补助费1700元、营养费900元、误工费14512.5元等。

法院判决：中国某有限公司深圳分公司赔偿赵某134941.20元（交强险限额内全额赔付），中国某有限公司东莞分公司赔偿赵某10462.45元（商业险按70%责任比例赔付），驳回赵某的其他诉讼请求。

三、核心观点及处理建议
这个案子虽然看着复杂，其实讲清楚了一个关键问题：发生交通事故后，保险公司到底该怎么赔？很多老百姓被保险公司忽悠，以为"非医保用药不赔"是天经地义，结果白白损失好几千块钱。这个案例告诉我们——交强险必须先赔，商业险按责补赔，非医保用药不能扣！

为什么这么说？请看三个关键点：

1. 交强险是"保命钱"，必须先赔够
   交强险是国家强制买的保险，它的作用就是"兜底"。不管事故是谁的责任，交强险都要先赔：医疗费最高赔18000元，伤残赔偿最高赔180000元。本案中，深圳某公司作为交强险保险公司，必须先把134941.20元赔到位，一分都不能少。很多伤者被保险公司忽悠"你也有责任，交强险要打折"，这是完全错误的！

2. 商业险是"补充赔"，但非医保用药不能扣
   超过交强险的部分，才由商业险按责任比例赔（本案中肇事方负70%责任，所以商业险公司赔70%）。但这里有个大陷阱：保险公司常以"这是非医保用药"为由要求扣10%的医疗费。本案中深圳某公司就提出要扣10%，但法院明确说：不符合法律规定，不予采纳！只要是治疗事故伤害必需的药，不管是不是医保目录内的，保险公司都得赔。

3. 鉴定费要自己出？不，该保险公司承担
   很多人不敢做伤残鉴定，怕花冤枉钱。其实，为确定伤残等级、误工期等支出的合理鉴定费（本案中1837元），法院认为是"必要且合理的费用"，应由保险公司承担。另外，经法院委托、双方都认可的鉴定机构出的意见，保险公司不能随便推翻（深圳某公司申请重新鉴定被法院驳回）。

如果您遇到类似事故，记住这四步：

• 第一步：死守证据
  事故认定书、所有医疗票据、住院记录必须保存好。特别是外购药，要让医生写明"必需"并盖章，否则保险公司可能不认。

• 第二步：别被"非医保"吓住
  保险公司说"这个药医保不报，我们不赔"？直接拒绝！法律规定：只要是治疗事故伤害必需的费用，全都要赔。如果保险公司坚持扣钱，就去法院告它。

• 第三步：伤残鉴定要趁早
  受伤较重的，出院后尽快申请伤残鉴定。鉴定费别心疼，这钱最后会让保险公司出。注意：必须通过法院委托（或双方同意的机构），自己随便找的鉴定所可能不被认可。

• 第四步：交强险必须"吃满"
  交强险限额内的钱（目前18万医疗+18万伤残）是固定额度，保险公司必须赔足。比如本案医疗费超了18000元，但交强险还是赔了18000元整，剩下的才让商业险按比例赔。

最后提醒：很多伤者着急和保险公司和解，结果少赔几万块。记住这个公式——交强险先赔18万+18万→商业险按责任比例补差→所有合理费用全要回。如果保险公司耍花招，别犹豫，直接去法院立案，像本案一样用判决书说话！