外卖骑手撞人后平台公司不担责，保险公司必须全额赔偿 - 淅川机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1326民初3663号
审理法院：河南省淅川县人民法院
二、案件事实和判决结果
2025年1月24日18时45分，李某驾驶无号牌三轮电动车，沿淅川县永安路行驶至防暴队门前路段时，与行人贾某发生刮撞，造成贾某受伤。交警认定李某负全部责任，贾某无责任。贾某住院29天，花费医疗费30348.2元（含门诊费980元），平安财险广东分公司前期垫付14021.76元。经鉴定，贾某右肩部损伤构成十级伤残，误工期120日、护理期75日、营养期75日。
李某是“顺丰同城骑士”APP的注册骑手，与深圳众某有限公司（平台运维方）和江西君某商务有限公司（任务发布方）签订协议，约定双方仅为合作关系，不存在劳动或雇佣关系。深圳众某公司为李某投保了平安骑手意外保险，其中第三者责任险限额20万元，但保险条款规定“只赔医疗费、伤残赔偿金和误工费”。
法院判决：平安财险广东分公司在10日内赔付贾某医疗费、护理费、伤残赔偿金等共计140869.16元（不含已垫付部分），驳回贾某对深圳众某公司和江西君某公司的赔偿请求。
三、核心观点及处理建议：骑手事故别慌，三步守住你的赔偿权
这个案子看似复杂，其实就讲清楚了一件事：外卖骑手撞人后，平台公司不用赔钱，但保险公司必须把该赔的钱一分不少掏出来！ 很多普通人遇到类似事故时，容易误以为“平台应该兜底”或“保险公司能随便扣钱”，结果白白吃亏。下面用大白话告诉你怎么办：
1. 平台公司为啥不担责？别被“APP名字”忽悠了！
- 案例中，李某通过APP接单送外卖，但法院认定他和深圳众某公司、江西君某公司只是“合作关系”，不是员工。为啥？
- 协议写得明明白白：骑手自己决定干不干、啥时候干，平台不考勤、不发工资，只管牵线搭桥。
- 关键证据：李某签的电子协议里有句话——“你接单赚的钱不是工资，是服务费，咱们不是雇佣关系”。法院一看协议合法有效，平台就不用背锅。
- 你该怎么做？
如果你被骑手撞伤，别急着找平台公司（比如美团、饿了么的运营方），直接盯住两方：肇事骑手本人 + 他名下的保险公司。平台顶多帮忙调监控，但赔钱？没门儿！
2. 保险公司“只赔部分”？这种条款无效！必须全赔！
- 案例中，平安财险咬定“只赔医疗费、伤残金和误工费”，想少赔钱。但法院直接打脸：
- 保险公司自己定的“限制条款”是霸王规矩！法律明文规定：不能用小字条款逃避责任（《保险法》第19条）。
- 比如本案，贾某的护理费、营养费、精神损失费等，保险公司原本拒赔，但法院硬刚到底：20万保额内，合理损失全得赔！
- 你该怎么做？
- 第一步：查保单！ 事故发生后，立刻让骑手或交警提供保险单（骑手APP里通常能查）。重点看“第三者责任险”保额（案例是20万）。
- 第二步：怼拒赔理由！ 如果保险公司说“这个不赔、那个超范围”，直接甩出这句话：“根据《保险法》，你们没明确告诉我这些限制，条款无效！”（案例中保险公司就栽在这点上，没证据证明他们跟骑手说清楚过）。
- 第三步：死守“合理损失”！ 医疗费、护理费、误工费、伤残赔偿金、精神损失费……只要真实发生，都在赔偿范围。别被保险公司忽悠着“打折”！
3. 作为骑手/受害者，现在立刻行动！
- 如果你是骑手：
接单前务必确认APP已给你买了第三者责任险（案例中深圳众某公司替骑手买了）。别嫌3块钱保费贵——真出事，20万保额能救急！否则像本案李某，超出保险部分要自己掏腰包。 - 如果你被骑手撞伤：
- ① 固定证据：立刻报警拿事故认定书（写明责任方），保留所有医疗单据、收入证明（比如村委开的务农证明，像贾某这样）。
- ② 别私下和解：骑手可能哭穷求你“少要点”，但保险公司才是金主！直接要求他们联系保险公司理赔。
- ③ 警惕“医保范围”陷阱：保险公司常以“非医保用药不赔”压价，但法院说了：合理医疗费全得报（案例中贾某的3万多元医疗费一分没扣）！
最后敲黑板：
现在骑手事故越来越多，但法律立场很清晰——平台是“中介”，不是“老板”；保险是“兜底”，不是“挡箭牌”。记住这个案子的教训：
平台不赔钱？正常！保险公司耍赖？告它！
只要证据齐全、死磕“合理损失”，你的赔偿一分不会少。下次看到骑手撞人，别被“大公司”唬住，直接找侵权人+保险公司，省时又省力！
（注：本文仅基于公开判决解读，个案细节可能影响结果，具体问题建议咨询专业律师。）