交通事故中保险公司不能以 非医保用药 为由拒赔全部医疗费-沅江律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)湘0981民初3080号
审理法院：湖南省沅江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年10月25日8时57分，张某驾驶重型特殊结构货车在沅江市桔城大道由北往南行驶至金鑫酒店路口掉头时，与由南往北行驶的姚某驾驶的轻便二轮摩托车相撞，造成姚某受伤，两车受损。事故发生后，姚某先后在沅江市人民医院、益阳市中心医院和益阳何氏骨伤医院住院治疗52天，共花费医疗费45773.9元。交警认定张某负事故全部责任，姚某无责任。

经司法鉴定，姚某构成十级伤残，误工期180日、护理期60日、营养期90日，后续治疗费约4000元。姚某父亲为残疾人，姚某还有一个4岁儿子需要抚养。张某驾驶的车辆在某保险公司投保了交强险和100万元限额的商业三者险。

姚某起诉要求赔偿医疗费、后续治疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费、残疾赔偿金、精神抚慰金、鉴定费、交通费、被扶养人生活费、摩托车损失等共计284412.6元。

某保险公司辩称：应扣除10%的非医保用药；原告伤残等级不够，要求重新鉴定；误工费证据不足；精神抚慰金过高；不承担鉴定费和诉讼费。

法院最终判决：确认姚某总损失为261040.4元，由某保险公司在交强险及商业三者险赔偿限额内承担。扣除保险公司已付的18000元和张某垫付的1000元，保险公司需向姚某赔偿242040.4元，同时返还张某1000元。

三、核心观点与处理建议

这起案件告诉我们一个非常重要的道理：交通事故受伤后，保险公司不能随便以"非医保用药"为由拒绝赔偿你的全部医疗费！

很多当事人遇到交通事故后，保险公司都会说"我们要扣除10%的非医保用药"，然后少赔你几千甚至上万元。但法院在这起案件中明确表示：保险公司如果想扣除非医保用药，必须拿出证据证明哪些药是非医保用药，而且要在规定时间内申请鉴定。如果保险公司光说不练，没有提供证据也没有申请鉴定，法院就不会支持他们的说法。

从这起案件中，我给遇到类似交通事故的朋友们以下几点实用建议：

1. 保存好所有医疗票据和病历资料：姚某能够获得45773.9元的医疗费赔偿，是因为他完整保存了在三家医院的治疗记录和发票。哪怕是在不同医院转院，也要确保每一张发票都妥善保管。

2. 对"非医保用药"的说法不必慌张：保险公司经常拿这个当借口少赔钱，但根据法律规定，他们必须证明哪些药是非医保用药。如果他们只是口头说要扣10%，却没有具体指出哪些药、为什么是非医保，你完全可以要求全额赔偿。

3. 收入证明要完整：姚某的误工费只按农林牧渔业平均工资计算，是因为他只提供了一张工作证明，没有劳动合同和工资流水。如果你有固定工作，一定要准备：劳动合同、近6个月工资银行流水、单位出具的误工证明。这样误工费才能按你实际收入计算。

4. 及时做伤残鉴定：事故发生后3-6个月做伤残鉴定最合适。姚某在2025年5月做鉴定很及时，法院也认可了。如果保险公司对鉴定结果有异议，必须在收到鉴定书后7天内书面申请重新鉴定，否则视为放弃。

5. 被扶养人信息要提前准备：姚某能获得5万多的被扶养人生活费，是因为他提供了父亲的残疾证和儿子的出生证明。如果你有老人或小孩需要抚养，记得准备好户口本、出生证明、残疾证等相关材料。

6. 鉴定费可以要求保险公司承担：很多当事人不知道，做伤残鉴定的费用2300元也可以让保险公司赔。这是合理的诉讼支出，法院会支持。

7. 不要轻信保险公司"已付钱"的说法：保险公司可能会说"我们已经付了18000元，不能再多赔了"。但法院会仔细核算，只要你的损失真实合理，超过已付款的部分依然会判保险公司赔偿。

最后提醒大家：发生交通事故后，不要急着和保险公司签和解协议。特别是当你还在治疗中、伤情还没稳定的时候，保险公司给的"一次性了结"方案往往会让你少拿几万甚至十几万赔偿。先治好伤，再做鉴定，最后根据实际损失主张赔偿，这才是最明智的做法。

记住，法律保护的是受害者的合法权益，不是保险公司的"省钱技巧"。只要证据充分、诉求合理，你应得的赔偿一分都不会少！