越野冲坡出事故保险公司仍需赔偿-襄城财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)豫1025民初3922号
审理法院：河南省襄城县人民法院

二、案件事实及判决结果
冀某作为被保险人为自家小型越野客车在中国某公司许昌市中心支公司投保了机动车损失保险，保险金额166854元，使用性质为“家庭自用”，保险期间自2024年10月26日起至2025年10月25日止。2025年4月5日，冀某的丈夫孟某驾驶该车在襄城县令某上山路上行驶时，车辆掉入路边沟内损坏。事故发生后，冀某支付施救费600元。经法院委托鉴定，车辆损失金额为106465元，鉴定费8500元。法院实地查看发现，事故路段系未经硬化处理的自然山路，有车辙痕迹，但最后一段坡度较陡，孟某是在上坡过程中短时间内发生事故。

法院判决：中国某公司许昌市中心支公司赔偿冀某车辆损失、施救费、鉴定费合计115565元；驳回冀某的其他诉讼请求；案件受理费由冀某负担。

三、遇到类似纠纷，当事人该如何处理？
这个案子的核心是：日常偶尔走非正规山路出事故，保险公司不能直接拒赔，但故意冒险越野可能要自担部分责任。很多车主以为“越野冲坡”算“危险驾驶”，保险公司肯定不赔，但法院明确说了：关键看“危险是否持续存在”。

为什么保险公司要赔？

• 危险必须“持续”才算数：保险法规定，只有车辆危险程度“显著增加且持续一段时间”（比如长期改装越野车、频繁参加比赛），车主又没通知保险公司，出事才能拒赔。本案中，孟某只是临时走了一次山路，事故在几秒内发生，危险没“持续”，就像你开车突然拐进一条土路掉坑里——这不算保险公司能预见的“显著危险”。
• 保险公司不能“事后找茬”：公司辩称孟某在“越野竞技”，但证据只证明他当天去过一次事故地（前三次只是看别人玩），没证据证明他把车当成专业越野工具长期使用。法院强调：普通家庭用车偶尔走有车辙的山路，不算改变“家庭自用”性质。

如果你遇到类似纠纷，记住这3点：

1. 出险后第一时间固定证据：

   • 立即报警并索要事故证明（像本案中襄城县公安出具的证明），保留现场照片、行车记录仪视频。
   • 别急着修车！先联系保险公司定损，如果对方拒赔，马上申请法院委托鉴定（像本案鉴定出10万损失，直接成为索赔依据）。

2. 看清保单“家庭自用”的真实含义：

   • 保险公司常以“危险显著增加”拒赔，但法律要求他们必须证明：你长期把家用车当越野车用（比如每月去野山冲坡）。
   • 普通场景不算“危险”：周末自驾游走景区未开发山路、雨天开进泥路——这些日常小风险，保险公司该赔！但如果你天天组织“越野群”比赛，就得主动告知保险公司并补交保费，否则出事可能不赔。

3. 被拒赔别慌，但别“作死”：

   • 保险公司拒赔时，要求他们书面说明理由（本案中公司咬定“越野竞技”但证据不足，结果败诉）。
   • 重点提醒：法院虽判赔，但因孟某选择陡坡行驶“增加了风险”，诉讼费全让原告承担。这警示大家：别为刺激故意走危险路段！普通通勤路段出事100%赔，但明知坡陡还硬冲，就算能赢官司也可能倒贴诉讼费。

一句话总结：保险不是“冒险护身符”，日常用车出意外该赔就赔；但别把家用车当越野工具玩，否则赢了官司也伤钱包。遇到拒赔，抓紧留证据+找专业律师梳理时间线——危险是否“持续”，才是胜负关键！