无证驾驶三轮车追尾需全额赔，保险公司代位求偿获法院支持 - 长沙县律师保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2025)湘0121民初10115号
审理法院：湖南省长沙县人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年2月24日傍晚，李某未取得驾驶证，驾驶一辆没上牌照的三轮摩托车，在长沙县某县道上由南往北行驶。当他开到某土菜馆前路段时，追尾了前方马某驾驶的小型客车，导致两辆车都损坏。长沙县公安局交警大队出具事故认定书，明确李某因没保持安全车距，承担全部责任；马某无责任。李某当时没申请复议。

马某的车在中国某保险公司湖南分公司买了保险（包括车损险和第三者责任险）。事故后，马某的车在湖南某汽车维修公司修了14天，维修费总计24435元。保险公司直接把这笔钱付给了维修公司。随后，马某签了权益转让书，把向李某追讨赔偿的权利转给了保险公司。保险公司还发短信通知李某：让他2024年3月4日去维修公司参与定损（确认修车费用），但李某没回复也没去。

法院最终判决：李某必须在10天内向中国某保险公司湖南分公司支付24435元赔偿款，外加案件受理费205元。

三、遇到类似纠纷，普通人该怎么做？
这个案子很简单，但藏着几个关键教训：如果你开车出事故，尤其没证、没牌，千万别当“鸵鸟”躲着不管，否则保险公司会通过法律手段全额追偿，一分都少不了一分！

1. 事故认定书出来后，3天内决定要不要复议
   李某最大的失误，是看到事故认定书说他全责，却没在3天内向交警申请复议（法律允许5个工作日内复议）。他口头说“不是我一个人的责任”，但没证据，法院直接采信了认定书。
   ✅ 你的行动指南：

   • 拿到事故认定书，先别慌！仔细看责任划分。如果觉得不公平（比如对方也有错），立刻带身份证和认定书去交警大队申请复议。
   • 如果经济困难（像李某妻子生病、自己欠债），可以同步找保险公司问减免政策，但必须书面申请并保留证据，光口头说“我穷”法院不认。

2. 保险公司通知定损，务必到场或书面回应
   保险公司发短信让李某去维修公司看修车费用，他当没看见。结果法院认为他“放弃权利”，直接认定了24435元的维修费。李某说“尾灯哪用花2万”，但没参与定损，说啥都晚了。
   ✅ 你的行动指南：

   • 收到保险公司短信/电话通知定损，哪怕只赔1块钱，也必须去现场或书面回复（比如发邮件说“我要求第三方评估”）。
   • 如果去不了，马上打保险公司客服电话录音说明原因，并寄书面说明（用EMS保留凭证）。否则，法院会默认你认可维修费。

3. 别指望“保险公司会心软”，法律只看证据
   李某哭穷说“只赔1万”，但法院查清：保险公司已按合同赔钱，马某也把追偿权转给了保险公司。法律上，李某欠马某的钱，就等于欠保险公司钱，躲不掉！
   ✅ 你的行动指南：

   • 如果对方是保险公司代位追偿（名字一听就专业），别自己瞎谈价！先查《保险法》第60条：保险公司赔完钱，就能代替伤者向你追偿。
   • 如果真赔不起，主动找保险公司协商分期（签书面协议），比等法院判决强——判决后要加“迟延履行利息”（多出10%~20%），还可能上失信名单。

最后划重点：

• 无证驾驶=全责“放大器”！哪怕对方也有错，没证就大概率背全责。
• 保险公司通知你，就是法律程序开始，回复是救命稻草，沉默是催债单。
• 长沙县这个案子告诉我们：法院只认“白纸黑字”的证据。你觉得修车费高？去现场拍视频；你觉得责任不公？3天内复议。别等对方告到法院才喊冤，那时黄花菜都凉了！

提醒： 车险是“护身符”不是“免罪牌”。买车险时问清条款，出事故后按步骤走——报警→配合定损→保留证据。如果对方是保险公司追偿，哪怕只欠几千块，也别拖！专业的事交给专业人，早处理早解脱。