保险免责条款未明确提示说明的，投保人可获赔-孟州保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)豫0883民初3861号
审理法院：河南省孟州市人民法院

二、案件事实

2025年4月22日早10时许，马某开着自己的半挂车（车牌号：XXX，挂车号：豫H11**）到店上村李某的某厂里拉C型钢，在倒车过程中马某从车上摔下来，后自行到医院治疗。孟州市公安局西虢派出所出具情况说明证实此事。

马某受伤后被送到洛阳某医院住院治疗9天，诊断为胸椎骨折T11/T12，骨折术后（L1）。住院期间陪护一人，共花费医疗费22466.71元，医保报销8952.28元，实际支出13514.43元。经司法鉴定，马某构成十级伤残，误工期150日、护理期60日、营养期60日。

马某是该半挂车的实际车主，车辆挂靠在孟州市某运输公司名下经营。该公司为车辆在中国某保险公司河南省分公司孟州市营销服务部投保了车上人员责任保险（驾驶人，限额10万元）和安全生产责任保险（含从业人员人身伤亡80万元+医疗费用16万元）。

保险公司拒绝理赔，理由是事故发生在"装货起始地"，不属于保险范围。法院最终判决：保险公司需支付马某保险理赔款155132.03元，驳回其他诉讼请求。

三、普通人遇到类似纠纷该怎么办？

关键教训：保险公司不能随便用"免责条款"拒赔！

这个案子特别典型——马某从货车上摔伤后，保险公司一开始坚决不赔，理由是"事故发生在装货起始地，保险不保"。但法院最后判保险公司全赔！为什么？因为保险公司自己没把"免责条款"说清楚、标明白。

重点来了（普通人必看）：

1. "免责条款"不是保险公司说了算
   保险公司总说"合同里写明了不赔"，但法律有硬性规定：

   • ✅ 必须用加粗大字标出免责内容（比如"起始地装卸货不赔"）
   • ✅ 必须让投保人亲笔签字确认看懂了
     本案中，保险公司虽然在合同里写了"起始地不赔"，但既没加粗提示，投保人签字栏只有公司公章、没有具体经办人签名，法院直接认定"这条免责无效"！

2. 实际车主可以直接告保险公司
   很多人以为"车挂靠在运输公司，只能找公司索赔"。错！实际车主（比如自己买车的司机）有权直接找保险公司要钱。法院明确说："马某是车的实际主人，保险公司该赔就赔！"

3. 遇到拒赔，三步自救法

   • 第一步：死磕合同细节
     拿到保险公司拒赔通知后，立刻翻出保险合同，重点查：
     🔸 免责条款是否用黑体/加粗/红字标出？
     🔸 你签字的页面是否写明"本人已理解免责内容"并亲笔签名？（光盖公章不行！）
     👉 本案翻车点：免责条款没加粗，签字栏只有公章没签名。

   • 第二步：收集"事故真实性"证据
     保险公司常以"无法证明事故"为由拒赔。普通人记住：
     ✅ 报警记录最管用（像本案派出所出具的《情况说明》）
     ✅ 没有报警？医院病历写清"摔伤原因"也能救命（如本案病历写明"摔伤致胸腰背部疼痛"）
     ✘ 别信"必须安监部门证明"——法院说：派出所证明足够！

   • 第三步：算清该赔多少钱
     别被保险公司忽悠"只能赔医疗费"！根据本案：
     💰 医疗费：医保报销部分也能算（但按合同扣10%免赔额）
     💰 伤残赔偿：十级伤残直接赔8万+（按城镇标准算）
     💰 误工费：有从业资格证就按行业工资算（本案按运输业年入10万算）
     💰 鉴定费、精神损失费：法院可能支持（本案判赔5000元精神损失）

最后提醒：

"合同是你签的，但法律保护你！"
保险公司利用普通人不懂法，在合同里埋"隐形炸弹"。记住：

• 只要免责条款没加粗提示+没让你亲笔确认，统统可以告赢！
• 挂靠车的实际车主、司机，直接起诉保险公司完全合法
• 别怕保险公司说"要安监证明"——派出所记录+医院病历就是铁证！

遇到类似纠纷，先做两件事：
① 拍下保险合同免责条款页（重点拍是否加粗、签名栏）；
② 赶紧去报警或开派出所证明（越早越有利）。
别被保险公司吓退，法律永远站在认真看条款的人这边！