担保人代偿后可向债务人和反担保人追偿全部损失-内黄律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0527民初4620号
审理法院：河南省内黄县人民法院

二、案件事实
2021年4月8日，被告新某公司与内黄县某合作联社签订《流动资金借款合同》，贷款480万元，期限至2022年4月8日，用途为购买瓷砖。原告内黄县某公司作为担保人，与银行签订保证合同提供连带责任保证。同时，原告与被告新某公司签订《担保合同书》，约定：若新某公司未按时还款导致原告代偿，新某公司需按代偿金额的日万分之四支付违约金，原告还有权追偿代偿款、担保费、律师费等全部损失。其他被告（刘某、查某、刘某、刘某、郭某、任某）分别签订担保承诺书，承诺为原告的担保提供反担保，承担连带责任，担保期自原告代偿之日起五年。

银行发放贷款后，新某公司未按约还款。原告于2021年9月30日代偿121000元、2022年2月28日代偿90000元、2022年3月28日代偿64000元、2022年4月7日代偿98129.35元，总计373129.35元。原告还为追讨欠款支出律师费8449.52元。

判决结果：法院判决被告新某公司偿还代偿款373129.35元、违约金190172.19元（暂计至2025年7月23日，之后按日万分之四继续计算）、律师费8449.52元；其他被告（刘某、查某等）对上述债务承担连带清偿责任，他们还钱后可向新某公司追回。

三、核心观点及处理建议
这个案子说透了一个关键点：担保人替别人还了银行钱，不仅能要回本金，连违约金、律师费都能一起“打包”追讨，反担保人也得“兜底”还钱！ 很多人以为担保只是“签个字”，结果债务人还不上，自己被坑得血本无归。其实法律早有“护身符”，关键在“三要三不要”：

1. 签合同时要抠细节，不要糊里糊涂

• 为啥重要：本案中，原告因为合同里白纸黑字写了“日万分之四违约金”（相当于年化14.6%）和“律师费由债务人承担”，法院才全部支持。如果没写清楚，可能连本金都难要回。
• 您该怎么做：
  • 借钱时：作为借款人，看清担保合同里有没有“天价违约金”条款（法律规定一般不超过年化14.8%），避免还不上时被“割韭菜”。
  • 做担保时：务必写明“代偿后能追回哪些钱”（比如本金、利息、律师费），最好让债务人提供房产、车辆等抵押物，别光靠人情担保。
  • 做反担保时（比如亲戚求你“帮忙签字”）：看清自己要兜多大责任！本案中刘某等人随便签个字，最后要替新某公司还57万多元，悔都悔青。

2. 出事后要抢时间，不要拖拖拉拉

• 为啥重要：原告在代偿后立刻起诉，才把违约金从代偿日开始算（比如2021年9月代的12万，拖到2025年已产生近8万违约金）。如果拖延，可能错过3年诉讼时效。
• 您该怎么做：
  • 作为担保人：一旦替人还了钱，7天内收集好证据（银行划扣凭证、代偿通知），马上发书面催款函给债务人。拖得越久，对方越可能转移财产。
  • 作为债务人：如果真还不上，主动和担保人协商分期，别等对方起诉——本案中新某公司一直躲着，结果违约金滚雪球式增长，4年多光利息就多赔19万。

3. 打官司要盯“反担保”，不要只盯债务人

• 为啥重要：本案中新某公司明显没钱还（否则不会缺席庭审），但原告聪明地把6个反担保人全告了。法院判他们“连带清偿”，意味着哪怕新某公司破产，也能找刘某等人要钱。
• 您该怎么做：
  • 担保人起诉时：必须把反担保人全列上！哪怕他们只是普通员工（本案中查某、郭某等可能是新某公司职员），只要签了反担保承诺书，就得一起还钱。
  • 反担保人被起诉时：立刻查合同！如果签字时被忽悠（比如“只是走个流程”），赶紧找律师看能不能撤销。但本案中被告全缺席，等于主动放弃权利。

最后提醒：担保不是“帮忙”，是“背债”！据统计，80%的担保纠纷源于“熟人面子”签字。下次遇到类似情况，记住三句话：

“一问利率是否超14.8%，二要债务人押房产，三让反担保人签全名。”
别等银行催款才慌神——早做准备，才能避免当“冤大头”！