车辆维修费超保险金额时保险公司必须按保额减残值赔偿-浚县财产保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)豫0621民初5697号
审理法院：河南省浚县人民法院
二、案件事实及判决结果
2025年9月8日1时30分，胡某驾驶豫FC****重型半挂牵引车在河南省南阳市社旗县高速引线“柴庄”路段，因操作不当，与道路旁灯杆、标识标牌、树木、苗圃发生碰撞，造成设施及车辆损坏，胡某负事故全部责任。该车登记车主为鹤壁某运输公司。事故后，鹤壁某运输公司支出施救费6800元。
鹤壁某运输公司为该车在某财险鹤壁支公司投保了车辆损失保险，保险金额159506元，免赔额0元，事故发生在保险期内。经法院委托鉴定：车辆实际价值156000元，维修费174815元（超出保险金额），且维修后无法保障安全运行，建议全损；车辆残值15800元。鹤壁某运输公司还支付了鉴定费9600元。
法院判决：某财险鹤壁支公司赔偿鹤壁某运输公司车辆损失143706元（159506元减去15800元残值）、鉴定费9600元、施救费6800元；驳回其他诉讼请求。
三、核心观点及处理建议
核心问题：修车比赔钱还贵，保险公司该咋赔？
这个案子特别典型——车撞坏了，修车要花17万多，但保险只保15.9万，保险公司说“修不起，不赔了”。法院却判保险公司必须赔！关键原因是：当维修费超过保险金额，且修车后不安全时，保险公司不能耍赖，必须按“保险金额减去残值”赔全损。同时，施救费、鉴定费也得保险公司出。
为什么法院这么判？
- “保险金额”就是车的实际价值：
保单上写的159506元，法院认定是投保时车辆的真实价值（相当于新车买来打完折的价格）。保险公司用的是格式合同，如果有争议，法律优先保护车主（《民法典》第498条）。 - 修车不划算就该按全损赔：
鉴定显示修车要17.4万，比保额还高，而且修完也不安全。这种情况下，法律允许直接当“全损车”处理，计算公式就是：保险金额（15.9万）－ 残值（1.58万）＝ 赔偿额（14.37万）。 - 施救费、鉴定费必须赔：
- 施救费6800元：是事故后拖车、抢险的必要开支，保险公司必须另付（《保险法》第57条）。
- 鉴定费9600元：是为了搞清损失花的合理费用，保险公司也得承担（《保险法》第64条）。保险公司说“这是间接损失不赔”？法院直接驳回！
您遇到类似纠纷该怎么做？
- 别被保险公司忽悠“修不起就不赔”：
如果4S店或修理厂报价超过保险金额，立即要求保险公司按“保额减残值”赔全损。关键动作：保存维修报价单，同时向法院申请第三方鉴定（像本案一样），证明“修车不划算且不安全”。 - 施救费、鉴定费一定要留凭证：
拖车费发票、鉴定费收据统统保管好！这是硬性规定，保险公司必须赔。如果拒赔，直接在起诉时把这两项单独列出来（本案原告就靠这个多拿了1.64万）。 - 重点盯紧“保险金额”和“残值”：
- 翻出您的保单，找到“车辆损失保险”的保额数字（本案是15.9万），这就是赔偿上限。
- 残值怎么算？简单说就是“废车能卖多少钱”（本案鉴定为1.58万）。如果保险公司压低残值，要求其提供废铁回收市场价证据。
- 签保单时多问一句：
下次买保险，主动问销售：“如果修车费超保额，全损怎么算？”把答案录音或写进合同备注。避免像本案被告一样，事后扯皮“计算方式有争议”。
最后提醒：
保险公司常以“条款复杂”吓唬人，但法律其实很护您！本案中，法院明确说：“格式条款有歧义时，以对车主有利的方式解释”。所以，别怕打官司——只要证据齐全，您赢面很大。记住：车险不是“修车报销单”，而是保障车辆价值的合同。该赔的一分不能少！
（注：本文基于真实案例改编，公司及人名已脱敏处理，细节仅供参考，具体案件请咨询专业律师。）